И выбор в Новом Южном Уэльсе — исключительно потому, что у него самая высокая средняя стоимость недвижимости — повышение процентной ставки на целых 3 процентных пункта, до 6,45%, нанесет ущерб на 1340 долларов в месяц. Кроме того, общий процентный счет за весь срок кредита по тому, что вы заимствовали, составит колоссальные 781 970 долларов.
Повышение ставки на 4 процентных пункта, до 7,45%, увеличило бы ваши ежемесячные расходы на 1830 долларов и заставило бы вас платить почти 1 миллион долларов в виде процентов.
Так что же можно сделать?
Вхождение в исправление
Движение ставок по жилищным кредитам с фиксированной процентной ставкой уже давно говорит нам о том, что ставка наличных растет.
Эксклюзивный анализ для Деньги Данные компании Mozo показывают, что 83 из 90 кредиторов, предлагающих ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, сняли их за последние шесть месяцев.
Если рост выплат вызвал у вас панику, вы все равно можете зафиксировать свою ипотечную ставку сейчас. Однако имейте в виду, что обычно вы не можете вносить дополнительные платежи по кредиту с фиксированной процентной ставкой, а также вы, вероятно, не получите ипотечный зачетный счет — мощный инструмент сокращения долга.
И не упустите, что последнее бесплатное сокращение долга. Обычно вы можете складывать компенсационные счета с каждым долларом, который у вас есть на ваше имя — сбережения на следующий отпуск; школьные сборы; автомобиль и ваш резервный фонд до шестимесячной зарплаты.
Вы даже можете перевести всю свою зарплату на компенсационный счет, живя за счет кредитной карты до тех пор, пока не наступит срок ежемесячного погашения, что позволит куче наличных денег сократить остаток по ипотеке еще дольше.
В зависимости от размера кредита, баланса компенсации и переменных процентной ставки, вы можете сэкономить огромную сумму денег и сэкономить много времени на сроке ипотечного кредита — и это не будет стоить вам ни цента.
Отсутствие взаимозачетов и неспособность производить переплаты — вот причины, по которым я выступаю за исправление только половины ипотечного кредита.
В качестве эталона для вашего исследования ставок Мозо сказал мне, что средняя годовая ипотека с фиксированной ставкой составляет 2,56%, средняя двухлетняя — 2,84%, средняя трехлетняя — 3,23%, средняя четырехлетняя — 3,59%, а в среднем за пять лет — 3,72%.
Переменная часть
Если вы работаете с банком большой четверки, вы должны платить не больше, чем пакетная ставка со скидкой в 3,45%.
Однако многие из их клиентов невольно платят гораздо больше — вплоть до рекламируемой, но грабительской средней ставки в 4,51%. Если это вы, пришло время попросить ваш банк о скидке ставки.
Вы, вероятно, можете добиться еще большего успеха, если откажетесь от своего текущего кредита и переключитесь на более мелкого кредитора, способного предложить подлинный зачетный счет.
Загрузка
С подлинным зачетом вы не рискуете, что ваши переплаты или сбережения, которые вы вложили в свой кредит, будут включены в него… и больше не будут доступны вам.
Подлинные зачетные счета также, что важно, поддерживаются государственной гарантией депозита в размере 250 000 долларов США. Волшебные слова, которые говорят вам, предлагает ли кредитор подлинный зачетный счет, – это если он предлагает себя в качестве «уполномоченного учреждения по приему депозитов». Самый конкурентоспособный ипотечный кредит от такого учреждения составляет всего 1,85 процента.
Так что забудьте о возможных повышениях ставок. Средний владелец ипотечного кредита в Новом Южном Уэльсе на сумму 769 459 долларов, который переходит на эту лучшую на рынке плавающую ставку с недисконтированной банковской ставки большой четверки в размере 4,51%, может сэкономить более 1000 долларов в месяц.
И если вам удобно исправить половину вашего кредита, анализ кредиторов, которые предлагают как самые дешевые переменные, так и фиксированные ставки, идентифицирует Greater Bank, QBank, Qudos Bank, UBank и Well Home Loans. Возможно, начните свою борьбу за повышение ставок, заглянув туда.
- Советы, данные в этой статье, носят общий характер и не предназначены для того, чтобы повлиять на решения читателей об инвестировании или финансовых продуктах. Им следует всегда обращаться за собственным профессиональным советом, учитывающим их личные обстоятельства, прежде чем принимать какие-либо финансовые решения.
Николь Педерсен-Маккиннон — автор книги Как получить ипотеку бесплатно, как я. Следите за Николь в Фейсбук, Твиттер или Инстаграм.
- Джессика Ирвин в отпуске.