Как решить проблему выхода на пенсию в Америке

Когда экономист по труду Тереза ​​Гилардуччи училась в аспирантуре, она помогла профсоюзу своей матери в Сакраменто, Калифорния, договориться о новом пенсионном плане.

Сегодня она проводит кампанию за получение обязательных пенсий для всех американцев. 64-летний профессор Новой школы в Нью-Йорке представляет план, который будет инвестировать в профессионально управляемые фонды и закрепляться на счетах работников социального обеспечения. Она и Кевин Хассет, недавно возглавлявший Совет экономических советников президента Трампа. опубликовал статью, пропагандирующую программу разработан по образцу Сберегательного плана для федеральных служащих.

По мнению Гилардуччи, США ошиблись, когда в начале 1980-х годов приняли 401 (k) s и другие пенсионные планы с отсрочкой налогообложения, и компании начали отказываться от или замораживать свои пенсионные планы с установленными выплатами. Она говорит, что пенсионная система «сделай сам» хорошо работает для верхних 5%, но в результате десятки миллионов остались без пенсионного дохода, кроме социального обеспечения.

Согласно плану, который предлагают она и Хассетт, рабочие будут вкладывать средства в государственный фонд, в основном в акции в начале своей карьеры. По мере приближения к пенсии деньги будут постепенно переходить на пенсионные выплаты, чтобы обеспечить стабильный пенсионный доход в дополнение к их социальному обеспечению.

Гилардуччи изучала вопросы выхода на пенсию на протяжении всей своей карьеры. Ее взгляды сформировались еще в детстве. Когда ей было 10 лет, ее отца уволили, родители в конце концов развелись, и жизнь семьи, принадлежащая к среднему классу, испарилась. В итоге ее семья жила в субсидируемом государственном жилье и получала Medicaid и социальные пособия. Она поступила в Калифорнийский университет в Беркли по стипендии, а позже получила степень доктора философии. там. «Я подписываюсь под католическими социальными учениями, – говорит она. – Мы не заботимся о бедных, потому что они бедны, а мы богаты. Мы заботимся о бедных, потому что все мы одинаковы ».

Экономист консультировал Хиллари Клинтон и Берни Сандерс, но, в отличие от некоторых прогрессивных политиков, Гилардуччи считает, что рыночные инвестиции являются ключом к лучшему выходу на пенсию для большинства американцев.

Мы добрались до Гилардуччи на творческом отпуске в ее родном штате Калифорния. Отредактированная версия нашего разговора приводится ниже.

Barron’s: Пенсионная система Америки сломана?

Гилардуччи: Это действительно просто. Вы должны копить деньги, хорошо их вкладывать и тратить, чтобы они длились всю оставшуюся жизнь. Это три вещи, которые должна делать пенсионная система, и во всех трех областях мы стали хуже.

See also  2 страховые компании Луизианы терпят крах после урагана Ида

Почему он сломан?

Он сломан из-за государственной политики и недостатка рабочей силы. Мы отошли от системы, в которой государство предоставляло систему социальной защиты, к предоставлению налоговых льгот людям, чтобы они могли самостоятельно выплачивать пенсии.

А тот факт, что политика правительства отдавала предпочтение работодателям, а не профсоюзам, означал, что работники не имели права голоса, чтобы договориться о плане с установленными выплатами. Правительство также разрушило систему социального обеспечения, постепенно повысив полный пенсионный возраст до 67 лет, что привело к значительному сокращению пособий в любом возрасте.

Это можно исправить?

Ага. И это не сложно. Способ исправить это – убедиться, что все откладывают на пенсию в самом начале своей карьеры, постоянно откладывают, хорошо инвестируют и тратят в основном на аннуитеты. Есть много проблем, таких как расходы на здравоохранение и изменение климата, которые решить гораздо сложнее.

Ваш план основан на очень успешных и хорошо изученных План сбережений. Как бы вложить деньги?

В недорогом фонде жизненного цикла – набор активов, соответствующий возрасту участника. Это был бы разнообразный фонд; у вас будут не только акции и облигации. Они могут включать в себя частный капитал и недвижимость – все активы, которые богатые люди получают от профессионально управляемых [pension] план.

И стимул экономить?

Правительство будет согласовывать взносы до 3% для работников со средним и низким доходом, как правило, для тех, кто зарабатывает менее 50 000 долларов в год.

Когда дело доходит до выхода на пенсию, вы предлагаете аннуитеты.

Аннуитеты – это эффективный способ гарантировать, что деньги у них не закончатся до конца жизни. Это должен быть недорогой пожизненный аннуитет с пособиями по случаю потери кормильца, приобретаемый на счет отдельного лица и предоставляемый государством.

А как насчет социального обеспечения?

Это было бы дополнением, а не заменой социального обеспечения. Вы получите либо два чека, либо более толстый чек социального обеспечения.

Вы бы покончили с планами 401 (k)?

Я бы позволил им конкурировать с более эффективной системой: универсальная государственная программа с низкими комиссиями, субсидируемая федеральным правительством с соотношением 3% и не имеющая конфликтующих розничных консультантов, у которых нет фидуциарных обязанностей. .

Крупные работодатели, которым необходимо привлекать сотрудников, будут иметь свой собственный план 401 (k), вероятно, более щедрый, чем план правительства. Этот план действительно направлен на людей, у которых вообще нет никакого плана.

See also  От олигархов до поп-певцов: украинцы всех мастей съезжаются на передовую

Разве это не увеличило бы федеральный дефицит?

Нет. Сейчас мы тратим 250 миллиардов долларов на отчисления в сверхмощную систему, создающую неравенство в богатстве. Так что, если мы просто возьмем эти 250 миллиардов долларов и перераспределим их среди 63 миллионов человек, у которых вообще нет пенсионных планов, и просто уменьшим субсидии, которые мы даем высокодоходным работникам, вряд ли вообще возникнут какие-либо новые расходы.

Трудно поверить, что создание пенсий для 63 миллионов человек не обойдется слишком дорого.

Поскольку люди, которых мы будем охватывать, являются людьми с низким доходом, дать им 3% от их зарплаты не так уж и дорого. Что дорого, так это делать огромные отчисления людям, находящимся на самом верху, за их пенсионные взносы.

Вас называли социалистом.

Я не социалист. Я просто очень практичен. Сейчас я работаю с Кевином Хассеттом, чтобы получить обязательную пенсию. Итак, если я социалист, то Кевин Хассет, главный экономический советник Трампа, будет социалистом.

Фактически, многие социалисты говорят, что я предаю прогрессивные ценности, призывая к авансовым пенсионным фондам, которые вкладываются в частный рынок, а не в массовое расширение социального обеспечения.

Сколько американцев не хватает на пенсию?

Самый. Я только что подсчитал – 72% американцев, которые выходят на пенсию, не будет достаточно, чтобы поддерживать свой уровень жизни, если они выйдут на пенсию в 65 лет. А если все будут работать до 70 лет, примерно половине все равно не хватит на поддержание уровень их жизни.

Как личный долг влияет на решения о выходе на пенсию?

У вас больше пожилых людей, достигших пенсионного возраста и имеющих ипотеку. Этот показатель увеличился вдвое за последние 20 лет. Выход на пенсию с долгами делает вас более уязвимыми. Вы с большей вероятностью потеряете свой дом, если что-то пойдет не так. И у вас гораздо больше пожилых людей с долгами по кредитной карте. Вы можете сказать 90-летнему, чтобы он не беспокоился о выплате своей кредитной карты. Просто оставьте это по умолчанию. Но пожилые люди – не прогульщики или негодяи, они платят свои долги большой ценой.

Как люди узнают, достаточно ли у них денег для выхода на пенсию?

See also  Премьер-министр Канады Джастин Трюдо отказался от присутствия президента России Владимира Путина на саммите G20.

Я ненавижу говорить на эту тему, потому что, когда я провожу семинар для обычных людей, я знаю, что у большинства людей не будет достаточно денег, и я поднял уровень артериального давления в комнате.

Эмпирическое правило заключается в том, что к 30 годам у вас должен быть эквивалент вашего валового годового дохода на пенсионном счете, к 50 годам у вас должно быть восемь раз, а к 65 годам у вас должно получиться от 10 до 12 раз.

Что делать людям, если работодатель увольняет их до того, как они будут готовы выйти на пенсию?

Этот вопрос касается большего количества людей, чем вы можете себе представить: 52% пенсионеров говорят, что они вышли на пенсию раньше, чем ожидали. Их либо вытолкнули из-за увольнений, либо, фактически, из-за возрастной предвзятости, либо они были вытеснены из-за их собственного здоровья, физических или умственных ограничений или из-за здоровья супруга.

Так что же им делать?

Они должны быть готовы к более длительному периоду безработицы. Старшему работнику требуется в два раза больше времени, чтобы найти работу, и гораздо более вероятно, что он найдет работу, за которую платят намного меньше, чем они зарабатывали раньше. Им, вероятно, следует запланировать сокращение на более постоянной основе.

Но для большинства людей, за исключением людей с неизлечимыми заболеваниями или лиц без иждивенцев, ожидание до 70 лет, пока вы можете подать заявление о социальном обеспечении, является хорошим выбором. Если вы подождете, вы получите гораздо более высокое ежемесячное пособие, и это пособие будет скорректировано с учетом инфляции на всю оставшуюся жизнь. Большинство людей недооценивают свою продолжительность жизни.

Вы исследовали, сколько живут люди после выхода на пенсию. Что ты нашел?

Люди с меньшим достатком умрут намного раньше. Итак, я нахожу не только неравенство в пенсионном богатстве, и не только неравенство в продолжительности жизни, но и растущее неравенство пенсионного времени, потому что люди, у которых больше всего пенсий, могут выйти на пенсию раньше.

Когда вы планируете выйти на пенсию?

Я полный профессор и заведующий кафедрой, поэтому я контролирую темп и содержание своей работы. Так что я рассчитываю выйти на пенсию в свои 70 лет. Люди, которые контролируют темп и содержание своей жизни, как правило, работают дольше.

Спасибо, Тереза.

Эл. адрес: editors@barrons.com

.

Leave a comment

Your email address will not be published.

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.