Новости, Финансы | Как снизить процентный шок: – Налог снизится

ЭКОНОМИКА [Nettavisen]: В четверг стало известно, что Norges Bank повышает ключевую процентную ставку на 0,5 процентных пункта до 1,25 процентаа для вас это означает повышенные процентные расходы, например, по ипотеке.

То, насколько реально увеличивается ипотечная ставка, может варьироваться от банка к банку. По словам Сесилии Тветенстранд, экономиста по потребительским товарам в Storebrand, банки не увеличивают соответствующее увеличение процентной ставки, поскольку на это влияет как конкуренция между банками, так и то, что банки должны платить, чтобы занять деньги на рынке.

Norges Bank объявил, что к лету следующего года ключевая процентная ставка поднимется до трех процентов. Согласно последним данным Norges Bank, средняя ставка по ипотеке, которая сейчас составляет около 2,2%, как ожидается, вырастет до 3,99% в июне 2023 года и 4,3% в декабре 2023 года.

Что такое ключевая процентная ставка и как она влияет на вас?

  • Ключевая ставка – это процентная ставка, которую центральные банки, входящие в состав Norges Bank, используют для воздействия на экономику в соответствии с целями денежно-кредитной политики. Это инструмент для стабилизации инфляции и развития норвежской экономики.

  • Ключевая учетная ставка — это процентная ставка, которую банки получают по своим депозитам в Norges Bank в пределах фиксированной суммы — квоты, и устанавливается восемь раз в год.

  • В первую очередь это влияет на процентные ставки между банками и уровень процентных ставок, которые банки предлагают по депозитам и кредитам своим клиентам.

  • Если у вас больше кредитов, чем денег на вашем счете, вам придется меньше тратить.
  • На обменный курс влияет. Если Norges Bank повысит ключевую процентную ставку, в то время как другие центральные банки решат сохранить свои ключевые процентные ставки на стабильном уровне, инвесторам на валютном рынке будет выгоднее владеть норвежскими кронами. Это может привести к укреплению норвежской кроны, что, в свою очередь, приведет к удешевлению того, что вы покупаете за границей.

Источник: Norges Bank and Store Norske Leksikon.

Кредит может быть намного дороже

Цветенстранд говорит, что банки должны уведомить клиентов о новой процентной ставке за шесть недель до того, как ее можно будет установить, а это означает, что процентная ставка по ипотеке фактически не увеличится до августа. Пятница была Nordea стал первым банком, объявившим о повышении ипотечных ставок с 5 августа.

Ваши ежемесячные расходы могут увеличиться на несколько тысяч крон при увеличении процентной ставки по ипотеке. Tvetenstrand привел примеры того, насколько ваши ежемесячные расходы могут увеличиться по сравнению с сегодняшним днем.

Отправной точкой является аннуитетный кредит в размере 3,4 миллиона норвежских крон:

  • Ипотечная ставка 2,2 процента, какова она сегодня: 12 960 норвежских крон в месяц.
  • Ипотечная ставка 2,7 процента, так как новая процентная ставка может быть с августа: 13 840 крон в месяц.
  • Ипотечная ставка 4,3 процента, которую мы можем получить в 2023 году: 16 876 крон в месяц.

Таким образом, примеры показывают, что через полтора года вам, возможно, придется платить почти на 4000 крон в месяц больше, чем вы платите сегодня.

Есть пять шагов, которые вы можете предпринять, чтобы попытаться сократить свои ежемесячные расходы, если вам трудно сводить концы с концами, когда процентные ставки растут:

1. Можно уже получить процентный вычет

Многие из тех, кто брал ипотечные кредиты в последние годы, вероятно, не знали, что специальный норвежский процентный вычет в размере 22 процентов имеет большое значение для частной экономики. Этот вывод ранее широко освещался в СМИ и яростно обсуждалсяно в период нулевых процентов чуть не кануло в лету.

Но когда процентные ставки растут, выгоды от процентного вычета также значительно увеличиваются. Если у вас есть большой кредит, вы обнаружите, что в этом году вы снова можете получить на тысячи крон больше налогов. Это деньги, которые могут значительно уменьшить финансовое бремя повышения процентных ставок и могут сэкономить ипотечный бюджет людей с ограниченными финансами.

– За что вы платите проценты по кредиту, вы получаете налоговый вычет. По словам Тветенстранда, с увеличением процентных расходов, которые вы получаете сейчас, налог будет снижен на 22 процента на дополнительную сумму, которую вы платите в виде процентов.

Вы получаете налоговый вычет в размере 22 процентов от процентов, которые вы платите. Это означает, что 22 процента от общей суммы процентов по долгу, которые вы платите сверх суммы в вашей налоговой карточке, — это деньги, которые вы вернете в счет налога в следующем году.

Если вы опасаетесь, что вам будет трудно справиться с возросшими расходами, вы можете пойти и изменить налоговую карту, чтобы вы могли уменьшить налог, когда ваша процентная ставка увеличится.

– Как много это действительно должно сказать?

– Если ваши процентные расходы увеличатся на 1000 норвежских крон в месяц, ваши фактические расходы составят 780 норвежских крон, – говорит Тветенстранд.

Если, с другой стороны, теперь вы можете позволить себе платить повышенные процентные расходы каждый месяц, возможно, имеет смысл сменить налоговую карту. Тогда вы можете взять 220 крон за тысячу крон, с которыми увеличиваются ваши расходы, и положить их на сберегательный счет или в фонд, чтобы получить проценты и прибыль на деньги.

– Важно проверить

– Важно помнить, что все, что влияет на ваши личные финансы, может повлиять на ваш налоговый вычет, – говорит Марта Йоханне Гьенгедаль из налоговой администрации Nettavisen.

Она говорит, что всегда важно проверять, соответствует ли налоговая карта ожидаемым доходам и отчислениям за год.

– Таким образом, это хорошая возможность проверить правильность основания для вашей налоговой карты. Соответствует ли указанный доход тому, что вы ожидаете получить в 2022 году, есть ли вычеты, которые больше не актуальны, или есть другие факторы, которые делают целесообразным внесение исправлений? — говорит она Неттависен.

Обратите внимание, однако, что если у вас в настоящее время есть вычет по таблице, и вы меняете налоговую карту сейчас, в середине года, вы получите процентный вычет. Гьенгедал указывает, что в принципе это не имеет значения.

2. Изменить период погашения

Еще один шаг к снижению ваших расходов, чтобы попытаться изменить период погашения по кредиту.

– Если вы выбрали период погашения 25 лет, когда брали кредит, вы можете спросить, возможно ли вместо этого продлить срок погашения до 30 лет. В целом ваш кредит будет более дорогим, но он может быть хорошей альтернативой, если вы молоды сегодня и боретесь с большими расходами каждый месяц, говорит Тветенстранд.

Можно сэкономить много денег, изменив период погашения. Цветенстранд приводит пример:

Если ваша процентная ставка по ипотеке составляет три процента, а у вас есть кредит в размере 3,4 миллиона норвежских крон, разница в ежемесячных расходах будет выглядеть так:

  • 25-летний период погашения: 16 100 норвежских крон на выплату по кредиту в месяц
  • 30-летний период погашения: 14 300 норвежских крон, выплачиваемых по кредиту в месяц.

Это означает, что вы можете сэкономить 1800 крон в месяц.

Получить вычет

Другой вариант — попросить свой банк о льготном периоде, что означает, что вы платите только проценты по кредиту, а не в рассрочку.

– Если вы видите, что становится туго в финансовом плане, можете в худшем случае попросить отсрочку. Я рекомендую делать это только на короткий период, если у вас нет буферного счета, потому что тогда вы можете отложить деньги на буфер, — говорит Цветенстранд.

– Теперь, когда процентные ставки были такими низкими, у людей не было такой потребности в буфере, как сейчас. Если возникали дополнительные расходы, многие могли позволить себе покрыть их за счет своей зарплаты, говорит она и добавляет:

– Теперь это может быть жестче.

Как долго вы можете получить льготный период, обычно зависит от отношения вашего кредита к стоимости, утверждает экономист по потребительским товарам. То есть, насколько высока ваша ссуда по сравнению со стоимостью дома.

– Если у вас есть кредит, который составляет менее 60 процентов от стоимости дома, у вас больше гибкости и выбирать для себя. Но при необходимости можно подать заявку на период, даже если у вас более высокий кредит, говорит она.

4. Договаривайтесь о процентных ставках

Как и все остальное, за что вы платите, например, страховка, мобильная связь и электричество, вы также можете попытаться договориться о снижении ставки по ипотеке.

– Если вы выплатили кредит, и дом увеличился в цене, это может увеличить ваши шансы на получение более выгодной процентной ставки. Если вы являетесь членом профсоюза, возможно, они договорились о хороших процентных ставках, поскольку ведут переговоры от имени многих, говорит Тветенстранд.

– Можно ли что-нибудь сказать по соотношению кредита к стоимости?

– Да, банки могут вознаграждать вас, когда вы погашаете кредит и получаете больше безопасности в доме. Если вам меньше 34 лет, вы, вероятно, получите лучшую процентную ставку по ипотеке в банке, независимо от соотношения суммы кредита к стоимости. Это потому, что банк хочет помочь молодым людям выйти на рынок жилья, говорит она.

– Поэтому важно следить за процентной ставкой, которую вы получаете, – отмечает она.

Однако некоторые предпочитают обращаться в другие банки, потому что видят, что некоторые из них могут предложить более низкие процентные ставки, чем банк, который у них есть сегодня.

– Некоторые банки могут мыслить стратегически в течение определенного периода времени и могут использовать процентную ставку по ипотеке для привлечения новых клиентов. По ее словам, со временем у вас, вероятно, будет аналогичная процентная ставка в большинстве банков, но некоторые могут раньше повышать процентные ставки или повышать их меньше для некоторых клиентов.

Tvetenstrand также рекомендует вам учитывать другие расходы, которые вы можете понести при смене банка, такие как плата за учреждение и регистрационный сбор.

5. Испечь другие кредиты в ипотеку

Если у вас есть не только ипотечные кредиты, например, автокредит, вы можете получить эти кредиты, если вы находитесь в очень тяжелом финансовом положении.

– Ипотека в основном кредит с самой низкой процентной ставкой. Включение автокредита в ипотеку — отличная возможность сократить расходы, но вы увеличиваете кредит, не увеличивая стоимость дома, — говорит Тветенстранд.

Срок погашения автокредита может составлять до десяти лет. Причина, по которой он ниже, заключается в том, что автомобиль с годами теряет ценность, в отличие от обычного дома. Однако, если вы заложите автомобильный кредит в ипотеку, вы увеличите период погашения автомобиля, например, до 25 лет, если это период погашения вашего ипотечного кредита.

– Если вы не доплачиваете по ипотечному кредиту, когда автокредит выпекается, вы будете платить за автомобиль дольше, чем он у вас есть. В качестве альтернативы, вы можете сохранить автомобильный кредит как отдельный кредит с ипотекой на дом, чтобы вы могли погасить его быстрее с более низкой процентной ставкой, говорит она.

– Но что произойдет, если вы продадите свой дом, но до сих пор не выплатили кредит на покупку автомобиля, который является его частью?

– Затем кредит на покупку автомобиля съел капитал в вашем доме. Это может затруднить покупку нового дома. Это также может затруднить получение дополнительных кредитов на дом, если вы, например, понесете большие расходы, например, на ремонт крыш, говорит она.

– Разница может составлять многие тысячи в год

Однако растут не только процентные ставки. Цены на электроэнергию растут, топливо дорожает, а с 1 июля также ожидается, что продукты питания станут еще дороже.

Это делает экономику тесной для многих. Томас Иверсен, юрист по защите прав потребителей в Совете потребителей, призывает вас принять меры по соглашению об электроэнергии, если ваши общие ежемесячные расходы станут слишком высокими при увеличении процентной ставки по ипотеке.

– Спотовая цена, очевидно, составляет большую часть счета за электроэнергию, в то же время можно сэкономить деньги при переходе на более дешевый договор. Разница между самым дорогим и самым дешевым договором может составлять многие тысячи крон в год, говорит он Nettavisen и ссылается на strømpris.no для сравнения сделок.

Он также говорит, что разумно проверить, чтобы не платить за ненужные дополнительные услуги.

– Это может быть, например, страхование электроэнергии, ограничение цен и зеленая электроэнергия. По словам Иверсена, они почти никогда не бастуют и оплачиваются сверх и без того высоких счетов за электроэнергию.

Leave a Comment

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.