Спасение Ирландии – как депозиты с турбонаддувом Covid-19

Нам нравится экономить деньги в Ирландии и многое другое, поскольку мы в целом не любили «изоляцию», и все, что это означало с точки зрения подрыва наших личных свобод, позволило многим людям откладывать еще больше денег.

По данным Центрального банка, депозиты в банках и кредитных союзах выросли в этом году на целых 4,5 миллиарда евро только в марте и апреле в разгар блокировки. За первые девять месяцев домохозяйства положили на депозит 11 миллиардов евро.

В совокупности у нас сейчас более 120 миллиардов евро в виде сбережений и депозитов в различных учреждениях.

Недавний опрос вкладчиков, проведенный Банком Ирландии, показал, что люди, вероятно, будут продолжать откладывать в течение следующих 12 месяцев.

Однако ирония заключается в том, что прибыль от накопления кучи наличных денег в настоящий момент незначительна из-за конъюнктуры процентных ставок.

Винить Европу

Ставки были на минимальном уровне с середины прошлого десятилетия, когда Европейский центральный банк ввел многочисленные меры стимулирования, включая снижение процентных ставок, в попытке стимулировать экономику еврозоны, оправившуюся от последнего спада, и подтолкнуть инфляцию вверх. .

Намерение снижения ставок состояло в том, чтобы побудить корпорации и домашние хозяйства занимать деньги по сниженным ставкам и тратить деньги, которые у них есть, а не копить их.

Если снизить ставки до нуля, прибыль от накопления наличных будет равна нулю. Общий тезис заключается в том, что нет смысла хранить их, поэтому логичным шагом будет их потратить, что, в свою очередь, поможет стимулировать экономику.

После пандемии Европа удвоила это сообщение, и ЕЦБ начал принимать еще более приспособительные меры, чтобы еще больше стимулировать экономическую активность.

Это отличная новость для правительств, которые могут брать кредиты и покрывать дефицит, как им говорят европейские институты.

Это также хорошо для держателей ипотечных кредитов, которые видят некоторые – возможно ограниченные – выгоды от низких ставок, но это не так хорошо для растущего сектора населения, которое, похоже, накапливает значительные денежные массы.

Так почему же мы все вместе убираем деньги, когда политика и логика подсказывают, что мы должны поступать иначе?

Идиома: обжегся на молоке – дует на воду

По словам Остина Хьюза, главного экономиста KBC Bank Ireland, в условиях улучшенной сберегательной среды в настоящее время действуют два взаимосвязанных элемента.

Есть «принудительные сбережения», возникающие из-за меньших возможностей для расходов из-за ограничений пандемии, и есть страх, вызванный в основном травмой, которая все еще свежа в сознании нации.

«Боль финансового кризиса научила людей тому, что кредит – это непростой путь к повышению уровня жизни», – сказал он.

«В отношении ирландских потребителей произошел очень значительный сдвиг во взглядах, который отражает эту боль. Это долгосрочная тенденция, которая останется в силе, и она будет усугубляться различными факторами. У вас более осторожный подход со стороны кредиторов, и у вас есть население, которое немного старше и более склонны к экономии ».

Он сказал, что «фактор страха» в определенной степени был вновь воспринят пандемией, в результате чего все больше людей откладывают еще больше денег, и, пока не будет четкого пути к «нормальности», это, вероятно, будет сохраняться.

Среди экономистов также существует теория о том, что при низких процентных ставках люди, как это ни парадоксально, кладут на депозит больше денег.

У них есть цель сбережений, и они понимают, что, поскольку ставки находятся на рекордно низком уровне и не проявляют признаков роста в ближайшее время, им нужно откладывать больше денег, чтобы компенсировать отсутствие начисления сложных процентов.

Разве вкладывать деньги просто ленивый вариант?

Для тех, кто копит деньги на покупку дома или с другими финансовыми целями, рекомендуется откладывать деньги на счет, где, даже если они не приносят никакой прибыли, они безопасны и доступны в случае необходимости.

Тем, кто просто строит яйцо или откладывает деньги на старость или на образовательные нужды, обычно окупается немного более смелым.

«Банки платят меньше, чем уровень инфляции в настоящий момент, поэтому капитал, который вы кладете на депозит, уменьшается в цене из-за инфляции», – отмечает Фрэнк Конвей из Moneywhizz и основатель Irish Financial Review.

«Чтобы расти, нужно инвестировать».

Он рекомендует людям стремиться иметь в своем распоряжении от трех до шести месяцев расходов на жизнь в форме «фонда на черный день».

Помимо этого, есть то, что он называет правилом 50:30:20: 50% получаемой на руки зарплаты идет на удовлетворение жизненных потребностей, 30% – на «желания» и 20% – на сбережения.

Что бы вы сделали, если бы вам повезло иметь лишние деньги?

По словам Фрэнка Конвея, оставление лишних денег на депозитном счете никому не помогает.

Для экономного деньги теряют ценность, потому что они фактически размываются инфляцией.

Когда дело доходит до банков и кредитных союзов, они сталкиваются с отрицательными процентными ставками, когда они вкладывают эти деньги в более широкую банковскую систему, и это событие побудило некоторые кредитные союзы писать клиентам, говоря, что они ограничивают депозиты до определенный порог, в некоторых случаях даже 10 000 евро.

Банки начали взимать отрицательные процентные ставки с корпораций и некоторых более крупных МСП. Состоятельных клиентов-физических лиц с крупными депозитами предупреждают, что они тоже могут столкнуться с отрицательными процентными ставками в будущем.

Фрэнк Конвей предполагает, что существует множество способов более эффективно использовать свободные деньги, от их инвестирования до выплаты ипотеки или вложения в пенсионный фонд.

«Пенсии – отличный способ заставить ваши деньги работать. Вы можете получить до 40% налоговых льгот на свои взносы. Работодатель может соответствовать вашим взносам, и это не влияет на ваши налоговые ограничения», – пояснил он.

Для тех, кто не имеет доступа к программе профессионального пенсионного обеспечения, такое же пособие применяется к личному пенсионному сберегательному счету или PRSA.

Он отметил, что для некоторых выплата ипотеки особенно привлекательна.

«Я бы не стал делать это для трекера, но для стандартной переменной ставки вы можете выплатить любую сумму, как только вы сообщите об этом кредитору».

«Это отличный способ снизить размер ипотеки, особенно если вы платите по ставке 3,5 или 4%. Вы можете сэкономить немало денег в течение срока действия ипотеки», – пояснил он.

Не все копят деньги

Это важный момент, который часто теряется в заголовках официальных данных, таких как Центральный банк и Центральное статистическое управление.

Хотя общий уровень сбережений растет, не все могут откладывать деньги в данный момент.

Фактически, последние данные о благосостоянии домохозяйств Центрального банка указывают на несоответствие между теми, кто делает сбережения, и теми, кто пытается сводить концы с концами в данный момент, что отражает «К-образное» восстановление экономики, о котором широко говорили в последние месяцы.

В отчете отмечается, что уровень безработицы увеличился до 5,2% в июне, а общая заработная плата упала на 2,1 миллиарда евро во втором квартале этого года, так как люди были уволены в большом количестве из-за пандемии.

За трехмесячный период произошло увеличение социальных трансфертов на 4,4 миллиарда евро, в основном за счет выплаты пособий по пандемической безработице (ПНП) ​​и субсидий – схемы временных субсидий на заработную плату (TWSS).

«Нормы сбережений – это краткое изложение того, что происходит в широком спектре потребителей и предприятий», – сказал Остин Хьюз.

«Это определенно экономический шок, связанный с неравными возможностями. Люди борются, вкладывают свои сбережения и берут взаймы больше из-за того, что произошло, просто чтобы не терять голову».

Будет ли денежная масса постепенно уменьшаться по мере возобновления экономики?

Запуская июльские стимулы в начале этого года, Taoiseach и Tánaiste упомянули о значительных суммах денег в экономике, которые люди сэкономили в первые дни ограничений пандемии.

По их словам, некоторые из стимулирующих мер, содержащихся в летнем пакете, были разработаны для высвобождения части этих “ отложенных ” сбережений, в том числе Схема проживания и расходов, которая предлагает налоговый кредит в размере 125 евро на расходы, связанные с гостеприимством, до определенной суммы. € 625.

Мера вступила в силу в октябре, но не получила шанса начать действовать из-за новой волны ограничений, которые вступили в силу по всей стране в конце того же месяца.

Также было снижение ставки НДС с 23% до 21% на период в шесть месяцев, мера, призванная побудить розничных торговцев снизить цены и побудить потребителей тратить, за чем последовало снижение в бюджете ставки НДС для гостиничный сектор с 13,5% до 9%.

«Накопление» означает, что людям не терпится потратить эти деньги », – сказал Остин Хьюз. «Вы сможете заставить людей тратить деньги, только убедив их, что худшее уже позади».

«Осторожность сохранится, и хотя при открытии торговых точек летом и в очередях за пределами Пенниса существовал элемент отложенного спроса, вторая волна ограничений заставила многих людей рассматривать это как долговременную особенность экономика и эта предупредительная позиция будут иметь большое значение “.

Г-н Хьюз сказал, что вполне вероятно, что часть денег будет постепенно возвращаться в экономику с течением времени, но в свете более осторожного потребителя и тенденции к увеличению общих сбережений вполне вероятно, что пандемия просто усилит существующий тренд.

Фрэнк Конвей считает, что уверенность вернется со временем и что люди будут тратить, как только они снова начнут ориентироваться в экономике.

«У нас было два травмирующих события за последнее десятилетие, и это делает людей более осторожными, более консервативными, и такое поведение проявляется не только в Ирландии, но и повсюду».

Он сказал, что лучший способ побудить людей тратить – это побудить их сделать это.

«Это покупка домов, переезд, покупка товаров и услуг и их стимулирование с помощью налоговых механизмов. Это единственный способ сделать это».

Он предположил, что существуют государственные меры, которые правительство могло бы ввести, чтобы побудить людей вкладывать средства в будущее страны, такие как государственные инфраструктурные облигации, которые имеют множество исторических прецедентов.

Тем временем люди продолжают ждать уверенности, а те, у кого есть деньги, держатся за нее.

Leave a Comment