Чтобы напечатать эту статью, все, что вам нужно, это зарегистрироваться или войти на Mondaq.com.
Все кредиторы обязаны взимать проценты по кредитам, но закон штата Нью-Йорк о ростовщичестве защищает некоторых заемщиков от слишком высоких процентных ставок. Ростовщичество определяется как предоставление денег взаймы под непомерно высокие проценты. В Нью-Йорке максимальная процентная ставка по кредиту составляет 16% годовых. Если кредитор взимает больше, чем это, он может быть привлечен к гражданскому ростовщичеству. Проценты, превышающие 25%, составляют преступное ростовщичество. Однако существуют различные исключения из этих законов в зависимости от типа заемщика и суммы кредита.
ИНДИВИДУАЛЬНЫЕ ЗАЕМЩИКИ ПРОТИВ КОРПОРАТИВНЫХ
В Нью-Йорке индивидуальные заемщики пользуются значительно большей защитой в соответствии с гражданскими и уголовными законами о ростовщичестве, чем корпорации и ООО. Ссуды на сумму менее 250 000 долларов США физическим лицам должны соответствовать как гражданским, так и уголовным ставкам ростовщичества. Напротив, ссуды на сумму от 250 000 до 2 500 000 долларов облагаются только уголовной ставкой ростовщичества.
Правила для корпоративных заемщиков более сложные. Как правило, с корпораций и ООО может взиматься более 16% годовых. В соответствии с Законом об общих обязательствах штата Нью-Йорк кредиты предприятиям на сумму менее 2 500 000 долларов США, как правило, освобождаются от 16-процентного предела гражданского ростовщичества, но по-прежнему подпадают под 25-процентный предел уголовного ростовщичества.
Примечательно, что все ссуды на сумму более 2 500 000 долларов США освобождаются от гражданских и уголовных законов о ростовщичестве независимо от того, является ли заемщик физическим или юридическим лицом.
СРЕДСТВА ОТ Ростовщичества
В случае ростовщичества отдельные заемщики могут подать иск о взыскании любых денег, выплаченных сверх процентной ставки 16% или 25%. Кроме того, физические лица могут заявлять о ростовщичестве в качестве положительной защиты в иске кредитора о погашении долга.
Как обсуждалось выше, корпоративные заемщики могут использовать уголовное ростовщичество только в качестве положительной защиты там, где это возможно. Однако, как и в случае с отдельными заемщиками, они могут вернуть то, что они заплатили сверх 25% процентной ставки.
Обратите внимание, что преступные ростовщические ссуды также являются недействительными, и кредиторы могут потерять свою основную сумму и проценты.
ЛИЧНЫЕ ГАРАНТИИ
Законы о ростовщичестве устанавливают максимальные процентные ставки. Однако кредиторы по-прежнему могут изменять процентные ставки в соответствии с ограничениями ростовщичества. Кредиторы основывают свои процентные ставки частично на оценке рисков погашения. Заемщик с плохой кредитной историей или небольшим залогом или доходом может не получить кредит или с него будет взиматься гораздо более высокая процентная ставка, чем с заемщика с солидными финансами. В случае бизнес-кредитов одним из способов получить кредит и снизить процентные ставки является предоставление личной гарантии.
Личная гарантия — это согласие лица погасить кредит в случае банкротства предприятия. Обычно при бизнес-кредите кредитор может предъявить иск бизнесу только для погашения. Если у бизнеса мало или совсем нет активов, кредитор останется с пустыми руками. С помощью личной гарантии кредитор может получить возмещение за счет личных активов лица, предоставившего гарантию.
В некоторых случаях от заемщика может потребоваться предоставить личную гарантию для получения бизнес-кредита. Однако одним из преимуществ этого является то, что заемщик может использовать гарантию, чтобы договориться о более выгодной процентной ставке.
Заемщики должны быть осторожны с личными гарантиями, так как это подвергает их значительному финансовому риску. Они могут потерять свой бизнес и личные сбережения. Можно договориться об ограниченной личной гарантии или могут быть другие варианты финансирования. Обращение к юридическим и финансовым консультантам за консультацией имеет важное значение.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Заемщики, как правило, находятся в невыгодном положении при кредитовании и могут столкнуться с тем, что платят слишком большие проценты по кредитам.
Содержание этой статьи предназначено для предоставления общего руководства по предмету. В отношении ваших конкретных обстоятельств следует обратиться за консультацией к специалисту.
ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ ПО ТЕМЕ: Финансы и банковское дело из США
