Слушания по студенческой ссуде в Верховном суде вырисовываются: вот несколько вариантов получить контроль над своим долгом — каким бы ни было решение

«Нам говорят, что если вы получите образование, то сможете заработать больше денег», — говорит Тиса Сильвер Канади, автор книги «Заимствуем, пока черный». «И затем вы оказываетесь в ситуации, когда образование, которое должно было открыть двери, загнало вас в самую большую ловушку в вашей жизни».

Чернокожие женщины несут непропорционально большую сумму федерального студенческого долга в размере 1,6 триллиона долларов, при этом средний долг выше, чем у любой другой демографической группы. Например, согласно исследованию, проведенному в апреле 2022 года некоммерческой организацией The Education Trust, у чернокожих женщин на 43% больше долга за бакалавриат и почти на 99% больше долга за аспирантуру, чем у их белых коллег через 12 месяцев после выпуска.

Проблема сложная. «Высшее образование стало этой системой для увековечения финансового неравенства, когда в нашем обществе считается, что это великий уравнитель», — говорит Фенаба Аддо, автор книги «Неисполненная мечта: кризис студенческих ссуд среди чернокожих заемщиков».

Чернокожие женщины реже получают более высокую заработную плату в результате своего образования: согласно исследованию The Education Trust, чернокожие женщины с высшим образованием зарабатывают в среднем на 10% меньше, чем белые женщины с высшим образованием, и на 34% меньше, чем белые мужчины с высшим образованием. .

«Я думаю, что когда мы говорим о долгах по студенческим кредитам в целом, мы не обращаем внимания на области, где, особенно для чернокожих женщин, высшее образование не означает более высокий заработок», — говорит Бриттани Уильямс, старший политический аналитик Высшей школы. образование в The Education Trust.

Хотя отмена Байдена послужила бы поддержкой для многих чернокожих женщин, вы можете получить контроль над своими студенческими кредитами независимо от решения Верховного суда. «Это не то, к чему вы должны подходить пассивно», — говорит Канади. “Быть активным. Будьте стратегическими».

Читать: Малоизвестные посредники по студенческим кредитам, которые угрожают списанием долгов

Погашение в зависимости от дохода

Заемщики могут ожидать новые функции с погашение в зависимости от дохода, или IDR, в ближайшее время. Благодаря изменениям ваши ежемесячные платежи могут сократиться на 50 % и более, и вы сможете увидеть, как ваш остаток на счету будет списан раньше.

Этим летом Министерство образования также планирует заключить единовременный отказ от IDR. Отказ будет засчитывать больше месяцев в счет времени, необходимого для прощения. Если вашим кредитам больше 10 лет, а ваш первоначальный баланс составлял 12 000 долларов или меньше, вы можете претендовать на немедленное прощение в соответствии с новыми правилами. Если ваш первоначальный баланс был выше, но ваши кредиты ближе к 20 годам, вы все равно можете увидеть ускоренное прощение с отказом.

Учить больше: Администрация Байдена обнародовала радикальные изменения в выплате студенческого кредита

Другие планы прощения

Прощение кредита на государственную службу

Те, кто работает на государственной службе или в некоммерческих организациях, могут претендовать на полное прощение кредита в соответствии с Прощение ссуды на государственные услуги, или PSLF, программа. В соответствии с PSLF заемщики, совершившие 120 соответствующих платежей, могут стереть остаток своего остатка.

Учитываются все месяцы — даже без оплаты — в течение беспроцентного периода отсрочки. И после предстоящего отказа Министерства образования вы можете оказаться на пути к полному прощению раньше, чем ожидалось.

Государственное прощение

В вашем штате может быть собственная программа прощения. Эти программы обычно привязаны к плану получения степени или типу занятости, и суммы прощения различаются. Свяжитесь с отделом образования вашего штата, чтобы изучить варианты.

Читать: Как обстоят дела со студенческими кредитами? Вот ответы на 5 распространенных вопросов.

Программы помощи работодателям

Некоторые рабочие места помогут вам погасить студенческие кредиты. Как правило, эти работодатели выплачивают установленную сумму на ваш непогашенный остаток каждый год или месяц. Платежи могут быть привязаны к обязательствам по обслуживанию, поэтому убедитесь, что вы понимаете последствия принятия любых денег. Свяжитесь с отделом кадров для получения дополнительной информации о льготах по погашению студенческой ссуды вашей компании.

Гранты на погашение

Некоторые частные или некоммерческие организации предлагают гранты, призванные помочь заемщикам погасить свои студенческие кредиты. Эти программы имеют различные критерии приемлемости и суммы вознаграждения. Чек об оплате Bold.org для списка возможностей.

Банкротство

Если вы исчерпали все свои варианты и все еще тонете в долгах по студенческому кредиту, банкротство может быть хорошим вариантом.

«Банкротство на самом деле не является финансовым смертным приговором», — говорит адвокат по банкротству студенческих кредитов Стэнли Тейт. «Это действительно кратчайший путь к облегчению долгового бремени».

С правилами банкротства в отношении смягчения студенческих кредитов у вас может быть новый инструмент для преодоления студенческого долга. Но банкротство подходит не всем заемщикам прямо сейчас.

«Если у вас есть ссуды, принадлежащие Департаменту образования, просто подождите и посмотрите, что произойдет» с предлагаемыми планами помощи, — говорит Тейт. Он добавляет, что большинство заемщиков с федеральными студенческими кредитами могут получить помощь от других государственных программ.

Также на MarketWatch: Пауза по выплате студенческого кредита помогла молодым людям «поучаствовать в недавнем жилищном буме»

Рефинансировать

Те, у кого есть частные студенческие ссуды, имеют меньше возможностей для отмены или прощения. Однако, если у вас есть сильные финансы и стабильный доход, рефинансирование может помочь вам снизить процентную ставку и ежемесячный платеж.

Рефинансирование не является хорошим вариантом для тех, у кого есть федеральные студенческие ссуды, потому что вы потеряете любое потенциальное прощение правительства. Но те, у кого есть частные кредиты, в любом случае не имеют права на эти программы. Прежде чем принять решение о рефинансировании, пройдите предварительную квалификацию у нескольких кредиторов, чтобы увидеть, какой из них предлагает вам лучшее предложение. Рефинансируйте только в том случае, если это поможет вам экономить деньги каждый месяц или в долгосрочной перспективе. Избегайте рефинансирования, если это означает, что ваша процентная ставка увеличится.

Хотя понимание ваших студенческих кредитов и знание ваших вариантов важны для управления долгом, Аддо говорит, что окончательное решение требует большего. «Вы не можете получить финансовое образование, чтобы решить эту проблему», — говорит она. Аддо призывает чернокожих женщин оказывать давление на выборных должностных лиц, чтобы они нашли решения. «Это была проблема, созданная плохой политикой, и ее нужно решить с помощью политики».

Еще от NerdWallet

Сесилия Кларк пишет для NerdWallet. Электронная почта: [email protected].