Эта статья была опубликована в Интернете 15 декабря 2020 года.
Еочень один рождается знак, и вы должны надеяться, что вы поумнели оттуда. Целенаправленное и многократное одурачение — одно из основных переживаний детства — прятки, Санта-Клаус, мысль о том, что у вас вырастет арбуз в животе, если вы проглотите семечки. Чем больше дети осознают, что их одурачили сначала воспитатели, проделывающие какую-то добродушную детскую шутку, а затем сверстники в школе, тем мудрее они теоретически подходят к ситуациям, в которых им следует быть осторожными.
Когда старшая школа выплевывает детей во взрослую жизнь, им лучше хорошо усвоить эти уроки — ставки быть меткой значительно возрастают вместе с законными правами быть взрослыми. Внезапно банки, кредиторы, страховщики студенческих ссуд и любой магазин, рекламирующий 20-процентную скидку при открытии новой кредитной карты, захотят показать вам ваши варианты. Смолы тоже довольно хороши: никто, пытающийся встряхнуть вас на перемене, не использовал морковку шоппинга или классовой мобильности. Если вам нужно заплатить за учебу в колледже, снять квартиру или просто купить джинсы, перед вами разворачивается все поле кредита и займа.
Тем не менее, лишь немногие американцы достигают совершеннолетия с более чем элементарным пониманием своих финансов, а банки страны плохо регулируются. С 2004 по 2020 г. долг по студенческим кредитам увеличился с 250 миллиардов долларов до 1,5 триллиона долларов, поскольку стоимость высшего образования увеличилась, но заработная плата во многих областях не выросла, чтобы покрыть их. Также задолжали молодым людям в нулевые: карнавальные зазывалы в квадроциклах продавали карты Visa, Mastercard и тому подобное наряду с бесплатными футболками и пиццей, пока в 2009 году федеральное правительство не выгнало компании-эмитенты кредитных карт за пределы кампуса и не запретило им посылать вывески. рекламные площадки с призами для тех, кто живет в общежитии колледжа.
Новые средства защиты в сочетании с окружающим страхом перед долгами в стране, все еще не оправившейся от вызванной кредитами экономической катастрофы, сработали. Молодые американцы стали реже открывать кредитные карты; когда они это делали, они пропускали меньше платежей и сохраняли меньший баланс, чем предыдущие поколения. Только в 2012 г. 41 процент людей в возрасте 20 лет была кредитная карта, в отличие от более 73 процентов американских домохозяйств в целом. Выросло использование дебетовых карт. Оценки были уже не такими простыми.
К 2019 году этот прогресс сошел на нет. Число 20-летних с кредитными картами превышало 50 процентов, и многие из них начали отставать по платежам. Стоимость жизни росла, Великая рецессия не была так близка в зеркале заднего вида, и люди нуждались и хотели покупать вещи, даже если они не обязательно хотели кредитные карты. Это было идеальное время для нового блестящего гамбита из мира финансов, и один из них появился, чтобы встретить момент: стартапы по кредитованию в точках продаж, такие как Klarna, Afterpay и Affirm, или, как многие из них предпочитают называться , услуги «купи сейчас, заплати потом».
Вы, наверное, видели, как эти компании проникают во многие места, где вы делаете покупки в Интернете. Они встроены в процессы оформления заказа в Walmart, H&M, Sephora, Dyson. Их обещания заманчивы: разделите пару Adidas за 200 долларов на четыре автоматических беспроцентных платежа по 50 долларов, при этом требуется лишь поверхностная проверка кредитоспособности. Попробуйте новый дорогой увлажняющий крем и верните его, если он вам не понравится, еще до того, как деньги уйдут с вашего банковского счета. Пелотоны не стоят две тысячи; они стоят 60 беспроцентных баксов в месяц в течение нескольких лет. Кассовые кредиторы рекламируют себя за счет простоты, прозрачности и низкой стоимости — кредит для людей, которые слишком умны, чтобы запутаться с кредитными картами. Но когда вы обнаружите, что вам польстили и одновременно спросили номер вашей дебетовой карты, пришло время еще раз задуматься над одним из самых важных вопросов жизни: в чем подвох?
Когда Эрин Лоури Впервые столкнувшись с возможностью взять кредит на пару сотен долларов в Affirm, она покупала обувь Cole Haan. Это было несколько лет назад, до того, как Affirm и подобные услуги были приняты десятками тысяч американских интернет-магазинов. «Моя внутренняя реакция была такой: О, это ужасная идея», Лоури, автор Разбитое тысячелетие книги с финансовыми советами, сказал мне. Ее стандартный совет для таких ситуаций, вероятно, не шокирует вас: сделки, которые кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой, вероятно, таковыми и являются. Но могут ли кредиторы в точках продаж быть исключением из правила?
Эти компании предлагают ряд альтернатив финансирования, но их наиболее распространенные разбивают покупки на два-четыре платежа, которые автоматически оплачиваются в течение нескольких недель или месяцев, обычно с помощью вашей дебетовой карты. Мелкий шрифт варьируется, но планы обычно не взимают проценты, а штраф за пропущенный платеж варьируется от нуля до номинального — семь или восемь долларов. (Кредитные карты также принимаются, но это, конечно, дает возможность выплачивать проценты.) При оформлении заказа вы сообщаете кредитному партнеру магазина свое имя, адрес, номер телефона и дату рождения, а затем принимаете или отклоняете на основании алгоритм вместо полной проверки кредитоспособности. Ни один из крупных кредиторов не раскрывает критерии, включенные в их алгоритмы, но время суток и размер вашей покупки часто приводятся в качестве примеров того, что можно считать плохой новостью, если вы хотите потратить много денег в три часа ночи. утро.
Для Лоури заявление о прозрачности и низкой стоимости само по себе было тревожным сигналом. Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, зарабатывают деньги на процентах и комиссиях, которые платят люди, пользующиеся их картами и постоянно пополняющие свой баланс — так что же здесь происходит? Если вы не уверены, кто финансирует конечный результат, сказал мне Лоури, то, вероятно, так или иначе это вы.
По словам кредиторов, их доход в основном поступает от магазинов, которые платят гораздо больше, чем за обработку тех же транзакций с кредитными картами. Почему ритейлеры готовы раскошелиться на дополнительные деньги? «Они говорят, что потребители с большей вероятностью совершат покупки; они видят, что потребители тратят немного больше денег и делают покупки более регулярно», — говорит Дэвид Сайкс, глава американского подразделения Klarna. Он сравнивает бизнес-модель своей фирмы с той, с помощью которой несколько десятилетий назад Home Shopping Network нашла золото: когда люди слышат «четыре платежа по 25 долларов», они просто не чувствуют, что тратят 100 долларов.
Эти новые кредиторы также предоставляют ритейлерам более широкий доступ к демографической группе, чья покупательная способность относительно неиспользована: это почти половина американцев в возрасте от 20 лет, у которых нет кредитной карты. В то время как многие сервисы предлагают ссуды на покупки с четырех- или пятизначными суммами, с процентными ставками, аналогичными кредитным картам, их хлеб насущный — это обыденная повседневная торговля для молодежи: люди покупают в последнюю минуту костюм за собеседование при приеме на работу или закупка товаров во время распродажи в Sephora до того, как они получат следующую зарплату.
Как и в случае с кредитными картами, Лоури считает, что хитрость заключается в том, что эти услуги используются нечасто. Что-то, что просто для одной покупки, может быть трудно отслеживать во многих, особенно для неопытных бюджетников. «Может быть очень легко забыть, что два месяца назад вы купили товар, который снимет с вашего счета 25 долларов в течение следующих четырех месяцев», — сказала она. «Это быстрый способ попасть в долговой цикл». И, как и в случае с другими формами кредита, если вы просто не заплатите, за вами придет коллектор.
Аманда Клейман, финансовый терапевт из Prudential и защитник здорового образа жизни (вещь, которой многие люди могли бы воспользоваться прямо сейчас), сказала мне, что сама новизна этих услуг таит в себе опасность. «В любой новой технологии есть определенная соблазнительность, — сказала она. «Когда у нас есть эти новые знакомства с вещами, которые облегчают нам покупку, у нас еще нет опыта или шаблона опасности. Мы видим только обещание».
Все Финансовые эксперты Я говорил с опасением по поводу внезапного распространения кредиторов в точках продаж и проблем, с которыми сталкиваются потребители при их разумном использовании. Их склонность ориентироваться на молодую аудиторию со спонсируемым контентом от влиятельных лиц Instagram и Драг-рейсинг РуПола участников, также вызывала озабоченность. Но эксперты были уверены в другом: нет причин поносить эти услуги больше, чем любые другие продукты, которые побуждают (или просто помогают) людям покупать вещи, которые они не могут себе позволить.
«Рынок финансовых услуг в США регулируется в соответствии с философией осторожного покупателя», — отмечает Сара Ньюкомб, директор отдела поведенческих исследований в финансовой исследовательской фирме Morningstar. «Наши законы в основном говорят: «Послушай, ты должен знать, что покупаешь — это на тебе». Это включает в себя услуги, которые объективно гораздо более рискованны, чем то, что торгуют Кларна и ей подобные, — такие как кредиторы до зарплаты, которые выдают небольшие ссуды по заоблачным процентным ставкам людям, которые из-за их низкого дохода или плохой кредитной истории не могут используйте обычные банки. Да, эти предприятия используют в своих интересах работающих бедняков, но то же самое делает и более крупная финансовая система, в результате чего многие люди, которым нужно оплачивать счета за электричество или покупать продукты, зависят от таких кредитов с высоким риском.
«Граница между полезным и хищным может быть очень размытой, — сказал мне Ньюкомб. «То, что может быть хищническим для одного типа клиентов, на самом деле является очень хорошим решением для другого типа клиентов». Летом я взял беспроцентный кредит Affirm на покупку Peloton после нескольких месяцев обдумывания условий. Я чувствую, что получил много — я все равно собирался купить велосипед, и я плачу не больше, чем заплатил бы, если бы снял деньги со своего сберегательного счета. Преимущество для меня в том, что я могу держать свои наличные немного дольше, как подушку безопасности на случай, если у меня возникнет какая-то дорогостоящая чрезвычайная ситуация.
Но мне около 30, что делает меня немного недоверчивым к любому сервису, стремящемуся достучаться до The Youths. Теперь я знаю вещи, которых не знал, когда учился в колледже и накопил пятизначный потребительский долг, на погашение которого у меня ушли годы. У меня бы слюнки потекли при мысли о том, чтобы заплатить 72,50 доллара вперед за новую сумку Coach и позаботиться об остальном через несколько недель. (Через несколько недель денег было бы не намного больше.)
В конце концов, кредиты в точках продаж надеются вдохновить нас на стремление к мгновенному удовлетворению. Отделяя акт покупки от акта траты, они устраняют психологические трения, которые могут заставить людей остановиться, обдумать свой выбор и решить, действительно ли они могут позволить себе купить эту потрясающую вещь. Они стирают момент, когда вы можете спросить себя, являетесь ли вы меткой.
Эта статья появилась в печатном издании за январь/февраль 2021 года под заголовком «Джинсы сейчас, плати потом».
