Что вы ДОЛЖНЫ сделать в течение следующих 14 дней, чтобы бюджет Рэйчел Ривз не разрушил ваши финансы. Времени очень мало, говорит финансовый гуру ДЖЕФФ ПРЕСТРИДЖ. Действуй сейчас или проиграешь

Осталось две недели, прежде чем канцлер Рэйчел Ривз обрушит на всех нас жестокую налоговую атаку в бюджете.

Это точно будет финансовый ад. Но, дорогой читатель, сейчас не время прятаться и ждать худшего.

Сейчас настал момент убедиться, что ваши семейные финансы и долгосрочные инвестиции достаточно надежны, чтобы противостоять нападкам г-жи Ривз.

Да, большинство из нас после принятия бюджета будут беднее, чем сейчас, из-за более высоких налогов на нашу зарплату или пенсионный доход. Это почти неизбежно. Кроме того, наше благосостояние будет поставлено под угрозу в результате дополнительных налогов на наши пенсии и инвестиции.

Тем не менее, предприняв несколько простых шагов в ближайшие дни, вы сможете повысить устойчивость своих финансов и инвестиций, чтобы хоть немного избавиться от жала из хвоста канцлера.

ШАГ ПЕРВЫЙ

Лучшая отправная точка — проанализировать свои семейные финансы: не стоните, вы поблагодарите меня после 26 ноября (День бюджета).

Итак, могу ли я предложить вам сесть с чашкой лучшего напитка Tetley, просмотреть свои последние банковские выписки (желательно за год) – и перечислить регулярные платежи, снимаемые с вашего счета. (Извиняюсь перед теми читателями, которые уже это сделали.)

Эти выплаты будут охватывать все: от широкополосной связи, муниципального налога, электричества, газа, страховки до ипотеки, других кредитов, мобильного телефона, подписки и воды.

Затем задайте себе простой вопрос: «Могу ли я получить лучшее соотношение цены и качества?»

А там, где услуги несущественны (например, подписка на провайдера потокового кино), действительно ли они мне нужны?

Некоторые платежи не подлежат обсуждению (например, ваш счет за муниципальный налог). Но большинство не будет, что даст вам свободу действий для поиска более выгодной сделки.

Может быть, не сразу и, возможно, не до публикации бюджета, но определенно в ближайшие месяцы.

Итак, если у вас есть ипотечный кредит, можно ли получить более дешевый кредит? перезалог? Поговорите со своим провайдером или ипотечным брокером, который рассчитает суммы за вас.

Если вы заключили сделку с фиксированной или льготной ставкой, обязательно сделайте пометку, чтобы присмотреться к ценам, прежде чем она подойдет к концу. Не просто принимайте новый продукт, предлагаемый текущим поставщиком.

Хотя премии по страхованию автомобиля и жилья падают, что снижает склонность людей к покупкам при продлении, не продлевайте его спокойно.

Используйте веб-сайт сравнения, чтобы узнать, доступно ли более дешевое покрытие где-либо еще, и либо переключитесь, либо вернитесь к существующей страховой компании и выполните бартер. Некоторые из них будут соответствовать цене, которую вы нашли в другом месте.

Та же тактика применима к пакетам широкополосного доступа и телевидения. Существующие поставщики обязательно снизят цену продления, если вы найдете более привлекательный пакет в другом месте и пригрозите уйти.

Кроме того, посмотрите, сможете ли вы найти более дешевого поставщика энергии, совершив покупки.

Что касается подписок на услуги, которыми вы больше не пользуетесь (например, фитнес-приложение или поставщик потоковой передачи музыки), обратите внимание на дату автоматического продления и отмените (теперь поставщики обязаны заранее сообщать вам, когда подписка должна быть продлена).

Наконец, если у вас мало воды, рассмотрите счетчик. Для тех, кто живет один или владеет домом, в котором спален больше, чем жителей, это может (не сократит) сократить ваши счета. Поговорите со своим поставщиком.

ШАГ ВТОРОЙ

Если у вас есть денежные сбережения – или деньги, находящиеся на банковском счете – они должны работать на вашу финансовую выгоду, а не на поставщика услуг.

Это означает, что ваши деньги должны приносить приличные проценты, и большая их часть должна быть защищена от налогов.

Лучший дом для сбережений (а не денег на бытовые нужды) — это дом, не облагаемый налогом. наличные Иса. Рассматривайте это как свою собственную мини-гавань без налогов.

В настоящее время вы можете сэкономить до 20 000 фунтов стерлингов в налоговый год наличными. Иса. Это означает максимум 40 000 фунтов стерлингов на пару.

Но это денежное пособие Isa, скорее всего, будет сокращено в бюджете до 10 000 фунтов стерлингов на человека, причем сокращение начнется с налогового года, начинающегося 6 апреля 2026 года.

Те, кто использует Isas для инвестирования (см. ниже), сохранят годовое пособие в размере 20 000 фунтов стерлингов и смогут использовать его исключительно для покупки акций и фондов или разделить его между акции и акции Иса и наличная Isa (при условии ограничения в размере 10 000 фунтов стерлингов).

Итак, если вы являетесь сберегателем, а не инвестором, используйте как можно большую часть существующего пособия в размере 20 000 фунтов стерлингов в этом году, гарантируя, что вы выберете поставщика, платящего привлекательную процентную ставку.

Тем не менее, вам также необходимо убедиться, что денежные средства, которые вы накопили на этом пути, также приносят привлекательные проценты. Если это не так, переведите их к новому провайдеру, который предлагает более выгодный тариф.

Проценты от сбережений, хранящихся вне наличных средств Isa, защищены ежегодным пособием по личным сбережениям в размере 1000 фунтов стерлингов для налогоплательщиков по базовой ставке и 500 фунтов стерлингов для тех, кто платит 40 процентов. подоходный налог (плательщики налога по дополнительной ставке льготы не получают).

Для пар, где один платит подоходный налог в размере 20 процентов, а другой — 40 или 45 процентов, имеет смысл, чтобы сбережения домохозяйства использовали большее пособие налогоплательщика по базовой ставке.

Еще одно соображение по поводу экономии с точки зрения налогообложения. Не игнорируйте премиальные облигации NS&I легкомысленно. Все ежемесячные призы – от 25 до 1 миллиона фунтов – не облагаются налогом, а годовая ставка приза в настоящее время составляет 3,6 процента.

Лица в возрасте 16 лет и старше могут хранить облигации на сумму до 50 000 фунтов стерлингов, а покупки разрешены по почте и телефону, а также через Интернет.

ШАГ ТРЕТИЙ

Для тех, кто инвестирует на долгосрочную перспективу, рост инвестиций является ключом к успеху. Но налоги могут свести на нет прибыль, если инвестиции не будут осуществляться в акции Isa.

В бюджете прошлого года канцлер немедленно повысил ставку налога на прирост капитала, полученный в результате продажи акций или инвестиционных фондов, с 10 до 18 процентов для налогоплательщиков по базовой ставке – и с 20 до 24 процентов для налогоплательщиков с более высокой ставкой.

Единственная уступка заключается в том, что г-жа Ривз сохранила ежегодный налог на прирост капитала (CGT) освобождение от уплаты налога в размере 3000 фунтов стерлингов.

Налоги на прирост капитала могут снова повыситься 26 ноября, учитывая, что многие депутаты от Лейбористской партии считают, что они должны быть приведены в соответствие со ставками подоходного налога.

Но более вероятным является увеличение налоговых ставок на доходы в виде дивидендов, которые взимаются соответственно в размере 8,75, 33,75 и 39,35% для налогоплательщиков по основной, более высокой и дополнительной ставкам.

Как и в случае с CGT, существует ежегодное освобождение от налога на сумму 500 фунтов стерлингов.

Для инвесторов у вас есть несколько вариантов, доступных в период до принятия бюджета.

Вы могли бы сидеть спокойно. Или вы можете получить необлагаемую налогом прибыль от продажи акций до нынешнего освобождения от налога CGT в размере 3000 фунтов стерлингов.

Этот подход может понравиться инвесторам, обеспокоенным опасениями надвигающегося краха фондового рынка. Вы могли бы получить еще большую прибыль, платя CGT по ставкам, которые через пару недель могут (но не будут) выше.

В качестве альтернативы, если вы привержены долгосрочным инвестициям, вы можете перестроить свои инвестиции так, чтобы они были максимально эффективными с точки зрения налогообложения.

Например, вы можете использовать процесс под названием «Bed and Isa», чтобы переместить некоторые существующие пакеты акций в вашу более выгодную для налогообложения Isa.

Он предполагает продажу акций с последующим их немедленным выкупом внутри вашей Исы. Сумма, которая попадает в налоговую обертку, засчитывается в ваше годовое пособие в размере 20 000 фунтов стерлингов, в то время как «продажа» акций не будет облагаться налогом, если сумма освобождения от налога на CGT не превышает 3 000 фунтов стерлингов.

Звучит сложно, но если вы пользуетесь услугами брокера или инвестиционная платформаони сделают ослиную работу. Вы также можете воспользоваться услугой «Кровать и пенсия», при которой акции попадают в вашу льготную по налогу пенсию.

Джейсон Холландс из управляющей компании Evelyn Partners говорит, что еще одна разумная тактика — передать инвестиции вашему супругу, особенно если они облагаются более низкой ставкой подоходного налога.

Акции, проданные супругом позже, скорее всего, принесут меньший счет CGT, чем если бы они все еще принадлежали вам как налогоплательщику с более высокой ставкой налога.

Такие межсупружеские переводы, организованные вашим брокером или инвестиционной платформой, не облагаются налогом. Г-н Холландс говорит: «Реорганизуя таким образом свои инвестиции, вы получаете в свое распоряжение два набора ежегодных не облагаемых налогом дивидендов и освобождение от налога на прибыль. Плюс две надбавки Исы. Вы уменьшаете семейный счет».

ШАГ ЧЕТВЕРТЫЙ

Теперь, когда атака на не облагаемые налогом пенсионные деньги исключена, похоже, что канцлер будет использовать бюджет, чтобы ограничить использование работодателями так называемых пенсионных механизмов «жертвования зарплаты».

Это схемы, созданные таким образом, чтобы сократить расходы на национальное страхование как для работников, так и для работодателей.

Эксперты полагают, что, хотя ужесточение политики жертвования зарплат является само собой разумеющимся, оно произойдет не сразу: самое раннее в следующем апреле. Не будут в этом отношении и другие изменения, такие как переход к фиксированной ставке льгот по пенсионным взносам.

«Продолжайте платить за свою пенсию», — призывает Сара Коулз, руководитель отдела личных финансов в Hargreaves Lansdown.

Этому вторит Шарлотта Кеннеди из управляющей компании Rathbones. «Использование годового пенсионного пособия [a whopping £60,000] остается хорошей практикой, — говорит она, — независимо от того, что принесет бюджет».

ШАГ ПЯТЫЙ

Труд презирает унаследованное богатство. В бюджете прошлого года г-жа Ривз объявила о сокращении налог на наследство льготы доступны тем, кто хочет передать такие активы, как фермы и частный бизнес.

Он также подтвердил включение неизрасходованных пенсионных активов в недвижимость с апреля 2027 года, что приведет к тому, что в сеть IHT попадут еще десятки тысяч домохозяйств.

Однако лейбористы еще не закончили работу над IHT. На карту поставлено ограничение суммы, которую вы можете отдать в течение своей жизни – и она может войти в бюджет.

Существует множество пособий, которые можно использовать для передачи богатства перед смертью, что помогает смягчить будущие счета IHT.

К ним относится ежегодное пособие на подарки в размере 3000 фунтов стерлингов, которое может быть передано одному или нескольким людям. Кроме того, если вы не использовали пособие в налоговом году, заканчивающемся 5 апреля этого года, вы также можете его использовать. Это означает, что вы и наш супруг можете передать 12 000 фунтов стерлингов друзьям и родственникам.

Ежегодные «небольшие» подарки в размере 250 фунтов стерлингов также можно делать любому количеству других людей.

Такие подарки просты, но вы должны вести учет того, когда они были сделаны, кому и их сумма.

Между сегодняшним днем и 26-м числом этого месяца самое подходящее время, чтобы быть добрым к тем, кого вы любите.

И НАКОНЕЦ…

Убедитесь, что 26-го числа у вас есть лечебный стакан чего-нибудь крепкого.

Вам это понадобится. Я выпью стакан односолодового шотландского виски с острова Айлей.