Пенсия Ристера: BGH объявляет статью недействительной – Экономика

Умереть частным Планирование выхода на пенсию с государственным финансированием в настоящее время является предметом политических реформ – Пенсия Ристер здесь считается неудачной моделью. Но теперь значительная часть тех, кто заключил один из примерно 15 миллионов контрактов Riester, может рассчитывать на увеличение пенсионных ожиданий. Федеральный суд (BGH) в среду объявил недействительным пункт, который значительно снижает размер ожидаемой пенсии в периоды низких процентных ставок. BGH постановил, что это положение необоснованно ставит в невыгодное положение страхователя, поскольку оно предусматривает корректировку только в сторону понижения, но не в сторону повышения. По данным центров консультирования потребителей, это решение, скорее всего, принесет выгоду сотням тысяч контрактов Riester с единичной привязкой.

Предметом разбирательства стал полис паевого пенсионного страхования Allianz Lebensversicherung. Поскольку такие контракты основаны на возврате инвестиций, они не обещают контрагентам обязательную сумму. Вместо этого пенсия рассчитывается в соответствии с пенсионным коэффициентом, указанным в страховом свидетельстве, для которого решающими являются два фактора: актуарная процентная ставка, основанная на ожиданиях доходности страховой компании, и общая ожидаемая продолжительность жизни.

Постановление датируется 2006 годом.

Конкретное положение, о котором BGH согласовало переговоры в ответ на иск Потребительского центра Баден-Вюртемберга, датируется 2006 годом. То есть за два года до краха фондового рынка в 2008 году, за которым последовал длительный период низких процентных ставок – период засухи для страховых доходов. Именно для этого случая оговорка была призвана принять меры предосторожности: согласно этому, Allianz оставляет за собой право снизить пенсионный коэффициент и, следовательно, выплаты – если из-за непредвиденных обстоятельств «доходность от инвестиций не только временно упадет до такой степени», что страховая компания больше не сможет выполнять свои обязательства в долгосрочной перспективе. То же самое должно относиться и к неожиданно значительному увеличению продолжительности жизни.

Авария не была учтена при заключении договора, поэтому страховая компания захотела внести улучшения в свою пользу. Для застрахованного лица, пенсия которого должна была быть выплачена в 2041 году, первоначальный пенсионный коэффициент снизился с первоначальных 38,74 евро на 10 000 евро стоимости полиса до 33,39 евро в 2017 году и до 30,84 евро в 2021 году. Это соответствует снижению примерно на 20 процентов.

Федеральный суд теперь признал это положение недействительным, как это ранее сделал Высший земельный суд Штутгарта. BGH считает принципиально допустимой адаптацию таких очень долгосрочных контрактов к фундаментально изменившимся рыночным условиям – во имя устойчивого развития. По мнению BGH, это также в интересах страхователя.

Однако недостаток этого пункта в том, что страховая компания лишь с ним соглашается. Верно снизить пенсионный коэффициент, но нет Долг увеличиться, как только их урожайность снова увеличится. В плохие времена пострадавшие должны принять потери в ожидаемом пенсионном обеспечении в знак солидарности; в хорошие времена они не обязательно получают выгоду от увеличения потенциальной доходности страхования. BGH обнаружил, что это не будет компенсировано увеличением участия в излишках, поскольку они не будут полностью переданы застрахованным. Такое одностороннее договорное условие является необоснованным для пострадавших, заявил председатель Сената Кристоф Карчевски после оглашения приговора.

Это касается не только Альянса

Положения, которые предусматривают корректировки только в пользу страховой компании, использовались не только Allianz. Региональный суд Кёльна признал недействительным положение страховой компании Zurich Deutscher Herold, в том числе и в полисе пенсионного страхования, связанного с фондом. Кроме того, консультационный центр для потребителей Северного Рейна-Вестфалии ведет судебное разбирательство против Axa Lebensversicherung и LPV Lebensversicherung (ранее Postbank). Точных цифр нет, но, по данным центров консультирования потребителей, вероятно, будет затронуто большое шестизначное число вкладчиков.

Неясно, в какой степени страховые компании могут изменить условия другими способами. По закону, например, возможна последующая корректировка премий, но только в реальных чрезвычайных ситуациях, говорит Нильс Наухаузер из консультационного центра для потребителей Баден-Вюртемберга: «Страховая компания должна прислониться спиной к стене».

Остается вопрос, как пострадавшие могут защитить себя. Процентные ставки недавно снова повысились, но последствия предыдущих снижений не устраняются автоматически в контрактах этого типа. Центр консультирования потребителей земли Баден-Вюртемберг рекомендует защититься на раннем этапе от угроз сокращения из-за снижения пенсионного коэффициента, если на нем будет основана такая односторонняя оговорка.