Как мошенничество с личными данными меняется в эпоху искусственного интеллекта

Новый анализ данных глобальной проверки показывает, что мошенничество с личными данными претерпевает структурную трансформацию. Отчет Sumsub о мошенничестве с личными данными за 2025–2026 гг. предлагает подробный обзор того, как развивались преступления с использованием личных данных за последние два года.

Вместо простого увеличения или уменьшения мошенничества закономерности указывают на перераспределение риска; Изменения в технике, сложности и намерениях во многом обусловлены растущей доступностью инструментов искусственного интеллекта.

Переход от 2024 к 2025 году знаменует собой переломный момент. В прошлом году распространение платформ «мошенничества как услуги» и недорогих наборов инструментов снизило входной барьер для потенциальных злоумышленников. К 2025 году этот этап превратился в модель, в которой участвует меньше участников, но их действия стали более скоординированными и технологически продвинутыми.

Этот «сдвиг в усложнении» отражен в цифрах. В 2025 году количество многоэтапных мошеннических атак — схем, включающих несколько скоординированных этапов — выросло на 180% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В то же время общий уровень мошенничества несколько снизился — с 2,6% до 2,2%. Спад предполагает, что поверхностные или оппортунистические попытки отпадают, в то время как более организованная и целенаправленная деятельность сохраняется, а это означает, что даже в сфере мошенничества все дело в качестве, а не в количестве.

С точки зрения государственной политики, один из наиболее поразительных выводов отчета заключается в том, насколько широко сейчас распространено мошенничество как на институциональном, так и на индивидуальном уровне. Данные показывают, что преступления с использованием личных данных достигли точки, когда их последствия больше не ограничиваются отраслями повышенного риска или уязвимыми группами населения. Вместо этого это стало основной, широко распространенной социальной проблемой.

Самый драматический сдвиг, отмеченный в отчете, заключается в том, что мошенничество с использованием способов оплаты теперь превышает мошенничество с документами, удостоверяющими личность: уровень мошенничества составляет 6,6%. Это не изолированная аномалия, а сигнал о том, что преступники больше не сосредоточены только на создании учетных записей или обходе личных данных. Вместо этого они встраиваются в транзакционные потоки для достижения мгновенной монетизации.

Среди опрошенных компаний 40% сообщили, что в 2025 году стали жертвами мошенничества. Эти случаи охватывали организации разного размера и зрелости регулирования: от платформ, ориентированных на цифровые технологии, до традиционных услуг, претерпевающих цифровую трансформацию. Между тем, 52% конечных пользователей сообщили о попытках или успешном мошенничестве за тот же период. Такое соответствие институционального и индивидуального опыта подчеркивает, в какой степени мошенничество стало неотъемлемой чертой современной цифровой среды.

Для политиков эта тенденция является значимой. Это указывает на то, что даже по мере укрепления режимов регулирования, особенно в сфере финансовых услуг и платежей, мошенничество распространилось на соседние области, где надзор может быть неравномерным. Это отрасли, где пользователи с меньшей вероятностью ожидают формальной проверки личности и где у поставщиков услуг может отсутствовать установленная система обеспечения соответствия.

В то же время опрос показывает, что 75% респондентов ожидают, что в ближайшем будущем мошенничество станет более основанным на искусственном интеллекте. Это ожидание разделяется среди возрастных групп, регионов и уровней цифровой грамотности, что предполагает широкое понимание общественностью того, что инструменты, способствующие мошенничеству, развиваются быстрее, чем способность среднего пользователя их распознавать.

Для правительств такое растущее воздействие является предупреждающим знаком: им необходимо более тесно сотрудничать с частным сектором. Это означает проведение кампаний по информированию общественности, чтобы люди могли выявлять манипуляции, согласование стандартов проверки личности и создание способов обмена данными с соблюдением конфиденциальности, чтобы шаблоны кросс-платформенных атак стали видны раньше.

Результаты отчета по регионам показывают, что ситуация с мошенничеством далеко не однородна. Его масштабы и коренные причины меняются от региона к региону и определяются местным законодательством, экономическими реалиями, уровнем внедрения цифровых технологий и тем, насколько активны или организованы местные сети мошенничества.

В Европе и Северной Америке в 2025 году зафиксировано снижение уровня мошенничества (-14,6% и -5,5% соответственно). Эти регионы извлекают выгоду из относительно зрелых регулятивных экосистем, установленных механизмов правоприменения и более широкого принятия строгих стандартов проверки. Однако даже там, где показатели падают, сложность атак растет — тенденция «меньше, но умнее», которая определяет набор данных этого года. Для регуляторов это означает, что системы обеспечения соответствия остаются эффективными в сдерживании оппортунистического мошенничества, но должны развиваться, чтобы противостоять более сложным межканальным манипуляциям.

В Азиатско-Тихоокеанском регионе (APAC) наблюдается иная картина: количество случаев мошенничества выросло на 16,4% в годовом исчислении. Один из наиболее четких сигналов из данных касается набора денежных мулов; каждый четвертый респондент сообщил, что подвергся нападению. Хотя примерно 80% признают термин «денежный мул», многим не хватает ясности относительно юридических и финансовых последствий участия в таких схемах. Этот разрыв в осведомленности имеет серьезные последствия. Сети «мулов» являются основой многих крупных региональных и трансграничных схем мошенничества, помогая преступникам перемещать незаконные деньги через границы. Правительства могли бы серьезно ослабить эти сети посредством целевых информационных кампаний, особенно для молодых ищущих работу и рабочих-мигрантов, которых часто и принимают на работу.

Ближний Восток с ростом на 19,8% и Африка с ростом на 9,3% демонстрируют признаки быстрого внедрения цифровых технологий без параллельного масштабирования инфраструктуры проверки. На многих рынках распространение цифрового банкинга, электронной коммерции и финансовых технологий опережает внедрение надежных систем идентификации, создавая возможности, которыми быстро пользуются профессиональные группы по борьбе с мошенничеством. Наращивание потенциала, обучение и региональное сотрудничество могут оказаться особенно эффективными в таких условиях.

Такие страны, как Аргентина (3,8%), Латвия (3,7%) и Пакистан (5,9%), иллюстрируют другую тенденцию: рост уровня мошенничества часто сосуществует со сложными экономическими условиями и высоким уровнем внедрения мобильных устройств. Эти факторы могут усилить риск мошенничества, когда системы идентификации фрагментированы или когда неформальные структуры занятости создают благодатную почву для вербовки в организованные сети мошенничества.

В совокупности эти региональные различия подчеркивают важность адаптивных, контекстно-зависимых подходов к регулированию. Единая глобальная модель вряд ли будет эффективной. Вместо этого, по-видимому, лучше всего работают механизмы, которые уравновешивают местные реалии с трансграничным соответствием, особенно с учетом того, что сети мошенничества становятся все более подвижными и с легкостью перемещаются между юрисдикциями и цифровыми платформами.

Ясной темой, проходящей через данные, является растущее влияние ИИ на экосистему мошенничества. В 2025 году доля подделок документов с помощью ИИ, зафиксированная на уровне 0% в предыдущем году, выросла до 2% от всех выявленных поддельных документов. По мере совершенствования генеративных инструментов порог создания убедительного сфабрикованного контента продолжает снижаться.

В отчете также отмечается рост числа агентов-мошенников, использующих искусственный интеллект. Эти агенты сочетают в себе генеративный искусственный интеллект, системы автоматизации и обучение с подкреплением; они создают синтетические личности, взаимодействуют с системами проверки в режиме реального времени и корректируют поведение в зависимости от результатов, что делает их более сложными и трудными для обнаружения.

Траектории показывают, что эти агенты могут стать массовыми в течение 18 месяцев, особенно в организованных сетях мошенничества. Эта тенденция свидетельствует о том, как быстро агентный ИИ превращается из лабораторного любопытства в оперативную угрозу.

В антропный исследователи раскрыли связанную с государством шпионскую кампанию с использованием автономных агентов искусственного интеллекта для разведки, фишинга и проникновения в сеть — совершенно без контроля человека.

Хотя в данном случае речь шла о шпионаже, тот же технологический стек может быть перепрофилирован для мошенничества с личными данными, что свидетельствует о том, как быстро агентный ИИ превращается из лабораторного любопытства в оперативную угрозу.

Данные указывают на будущее, в котором риск мошенничества будет зависеть не столько от объема, сколько от адаптивности. Даже в регионах, где ставки снижаются, лежащие в основе этого методы становятся все более сложными. По мере расширения роли ИИ как законным, так и злонамеренным агентам вскоре могут потребоваться собственные способы проверки.

Наши результаты показывают, прежде всего, необходимость в системах, которые развиваются так же быстро, как и угрозы, для борьбы с которыми они предназначены. Предотвращение мошенничества все больше сводится к непрерывной контекстуальной оценке, объединению поведенческих сигналов, данных устройств и анализа в реальном времени в единую картину.