Безналичное общество даст банкам слишком много власти – The Irish Times

Банки, радуйтесь. Возможно, мы, наконец, на пути к безналичному обществу. Скоро ни у кого не останется этого проклятого хлама, если цены на все будут расти.

На протяжении более 25 лет банки неустанно стремились создать общество, свободное от наличных денег, и в котором царят цифровые и карточные платежи. Они делают это для своей выгоды. По оценкам консультантов McKinsey, операции с наличными составляют от 5 до 10% общих операционных расходов банка. Отсутствие наличных означает отсутствие дорогостоящей сети банкоматов, наемных кассиров и фургонов с наличными, готовых для ограбления.

Но в то время как учреждения становятся все более успешными в привлечении клиентов к цифровым альтернативам наличным деньгам, значительная и упрямая часть людей и даже некоторые предприятия, если им предоставляется возможность, по-прежнему предпочитают использовать банкноты и монеты во многих ситуациях.

Банки уже давно культивируют мнение, что безналичное общество неизбежно. Но исследование Европейского центрального банка доказывает, что большинство ирландцев считают, что по-прежнему важно иметь возможность оплачивать многие вещи наличными, даже несмотря на то, что цифровые и карточные платежи становятся все более популярными. Некоторые выводы ЕЦБ Space (Исследование платежного отношения потребителей в еврозоне) не сочетаются с тоном антиналичной пропаганды, исходящей от отделов по связям с общественностью банка.

Несколько несвязанных между собой инцидентов, произошедших в последние недели, свидетельствуют о том, что банки и компании, занимающиеся цифровыми платежами, могут не добиваться всего по-своему, даже несмотря на то, что они изо всех сил стараются сделать наличные как можно более неудобными, тем самым гарантируя, что цифровые альтернативы наличным деньгам станут относительно более привлекательными.

Первым и наиболее очевидным был разгоревшийся фурор почти шесть недель назад, когда AIB провалил попытку перевести 70 своих филиалов на безналичные операции, независимо от того, как это повлияет на пожилых клиентов или клиентов с низким доходом, которые гораздо больше зависят от наличных денег, чем молодые. или более состоятельные когорты. Если бы банк добился того, чего хотел с 70, остальные его филиалы, по-видимому, последовали бы за ним.

АИБ унижение

Вместо этого AIB была вынуждена пойти на унизительный спуск после того, как провела несколько дней, заново усваивая урок, к которому она неоднократно обращалась за последние 20 лет — для вашего бренда нехорошо быть в центре общенациональных споров. AIB ни с кем не консультировался по поводу своего безналичного перевода. Компания просто считала, что сможет протолкнуть решение, пока люди заняты отпуском.

Волна яростной оппозиции, с которой столкнулся банк, возможно, была приукрашена тем фактом, что это было как раз в разгар жаркого лета, и у журналистов не было ничего интересного, о чем можно было бы писать, кроме погоды и мороженого. Но в этом было и содержание. Используя свое остроумие, публика правильно расшифровала это как банк, действующий в откровенных корыстных интересах, при этом выдавая его за прогрессивный шаг для клиентов. Обычно люди хорошо замечают такой маневр, и он редко им нравится.

Еще один инцидент произошел на стадионе «Авива» на прошлой неделе, чтобы обозначить, что безналичное общество будет сопряжено с определенными рисками, главным из которых является возможность катастрофического сбоя технологии. Такой риск невозможно полностью уменьшить, и он нависает над представлением банкиров о безналичной утопии, подобной Дамоклову мечу. Технологии всегда дают сбой в какой-то момент. Если да, и никто ни за что не сможет заплатить, что тогда?

Технология считывания карт и цифровых платежей вышла из строя в течение двух часов в Aviva в прошлую субботу во время футбольного матча в колледже США с 43 000 человек на трибунах. Это привело к хаосу в сфере общественного питания. Игры в американский футбол длятся дольше, чем «Улисс» — людям приходилось есть и пить.

Стадион стал полностью безналичным в ноябре прошлого года, поэтому у поставщика не было запасных вариантов. Компания решила раздать 75% своих акций бесплатно, пока проблема не будет решена. Что еще он мог сделать? Компания общественного питания, принадлежащая Compass, обвинила Sumup, фирму, чья технология управляет карточными автоматами. Убыток оценивается в €500 000, так что пусть судятся, кто заплатит. Примечание: платить будут не банки, даже несмотря на то, что они перестроили финансовую систему, чтобы сделать безналичный расчет на футбольном стадионе жизнеспособным вариантом.

Половина мира сходит с ума каждый раз, когда происходят массовые сбои в работе Twitter, WhatsApp или Facebook, что может происходить время от времени. Только представьте себе общественный хаос, который возник бы, если бы что-то подобное тому, что произошло в Авиве, когда-нибудь затронуло целый город, страну или регион, и не было бы денежной альтернативы. Это не выходит за рамки воображения или даже возможности. Прошло всего 16 месяцев с тех пор, как группа российских хакеров взломала систему службы здравоохранения Ирландии и потребовала от нее выкуп.

Потеря контроля

Третий случай, который привлек мое внимание, произошел, когда Софи Коркоран, 20-летняя консервативная британская политическая обозревательница, опубликовала в Твиттере изображение вывески на прилавке магазина Starbucks где-то в Британии. Там было написано: «Мы переходим на безналичный расчет».

«И так оно и начинается», — написал Коркоран. Она из той породы новых консерваторов, которые упиваются иголками либералов. Перспектива безналичного общества как антиутопического заговора, организованного элитами для контроля над жизнями людей, является кошачьей мятой для противников истеблишмента, которые ловят каждое ее слово. Ее пост стал вирусным, и множество людей комментировали, что планируют бойкотировать сеть кофеен.

Позже Starbucks была вынуждена пояснить, что не планирует переводить все торговые точки в Великобритании на безналичный расчет, предполагая, что это решение было принято единственным франчайзи.

Владельцы аккаунтов в Твиттере, выступавшие против безналичных расчетов в дебатах о Starbucks, как правило, не из тех людей, которые ценят логику выше эмоций. Они прочно укоренились в культурной войне. Но под их безумием в виде шапочки из фольги скрывается зерно истины. 100-процентное безналичное общество фактически передало бы пугающий уровень контроля над нашей повседневной жизнью банкам и другим крупным корпорациям, особенно технологическим компаниям.

Это бесплатно коснуться вашей карты сейчас. Но что делать, если альтернативы наличным деньгам нет. Банки начнут взимать с нас плату за буханку хлеба? Что делают банки и фирмы, занимающиеся цифровыми платежами, с беспрецедентными метаданными, которые они собирают о наших привычках расходов, которые фиксируются в каждой цифровой транзакции? Если недобросовестные фирмы, занимающиеся политическими исследованиями, получат доступ к этим данным, каковы будут последствия этого для демократии? Достаточно взглянуть на полемику Facebook с Cambridge Analytica.

На протяжении многих лет банки безжалостно пытались заставить общество полностью отказаться от банкнот и монет. Я не знаю, добьются ли они когда-нибудь полного успеха. Но я надеюсь, что они этого не сделают.