Будет ли Калифорния бороться с приложениями для наличных денег, которые загоняют женщин в долговую ловушку?

Рекламные объявления оживают яркими красками и улыбающимися молодыми женщинами, обычно чернокожими или латиноамериканками, празднующими получение крайне необходимых денег.

“Ча цзин!” сайт одного приложения для смартфона объявляет, на котором изображены кудрявая мать и ребенок, которые, похоже, прыгают от радости. «День зарплаты весь день, каждый день». В нем говорится, что средства доступны «в считанные минуты», чтобы помочь оплатить продукты, аренду и семейные торжества без «обязательных сборов» или процентов.

В другом приложении есть массив фотографий из шести работниц и одного мужчины, работающих в колл-центрах, домах престарелых, ресторанах и магазинах. «Оплачивайте счета вовремя, без пени за просрочку, без платы за овердрафт и без необходимости брать ссуды до зарплаты», — говорится в нем.

Третье приложение, поддерживаемое актером Эштоном Катчером и звездой НБА Кевином Дюрантом, продвигает свой продукт с тикток видео где к молодой чернокожей женщине подходят, когда она идет по улице в шортах для бега. «Что, если я скажу тебе, что могу достать тебе немного денег прямо сейчас?» — спрашивают ее. Через несколько секунд, получив его, она восклицает: «О, Боже мой!»

Эти приложения — EarnIn, Daily Pay и Brigit — являются примерами быстрорастущего продукта под названием Earned Wage Access, который Министерство финансов США сказал предоставил потребителям 9,5 млрд долларов США посредством 56 млн транзакций в 2020 году и продолжает расти.

Подобно дорогостоящему кредиту до зарплаты, эти приложения предлагают работникам экстренные наличные деньги перед подтвержденной предстоящей зарплатой. Как и ссуды до зарплаты, ими непропорционально пользуются женщины, особенно цветные женщины и матери-одиночки.

В отличие от традиционных кредитов до зарплаты, которые чаще всего доступ к заработанной заработной плате «пользователи с высшим образованием, представители среднего класса, работающие полный рабочий день», согласно отчету FTI Consulting, в ходе которого были опрошены клиенты трех компаний. Типичный получатель зарабатывает 50 700 долларов в год, но по-прежнему «живет от зарплаты до зарплаты», как выяснила фирма. Почти две трети пользователей были женщинами, а половина — цветными.

Компании работают в правовой серой зоне, что позволяет им действовать как кредиторы до зарплаты, но без правил защиты прав потребителей, которые регулируют этот бизнес.

Федеральное правительство также не регулирует их, как банки, и их продукты в значительной степени свободны от проверки в соответствии с Законом о правде на кредитование благодаря юридическое заключение выпущенный Бюро финансовой защиты потребителей во время президентства Дональда Трампа. Защитники прав потребителей говорят, что, хотя заявления компаний об «отсутствии обязательных сборов» и «отсутствии процентов» могут быть технически точными, их реальная фиксированная цена высока, а злоупотребления распространены.

В Калифорнии, где базируются многие из этих компаний, регулирующие органы начали проверять их деятельность. В марте Государственное агентство по защите прав потребителей, Департамент финансовой защиты и инноваций, выпустил отчет которые обнаружили, что приложения Earned Wage Access взимают эквивалент среднегодовой процентной ставки от 331% до 334%.

Агентство пришло к такому выводу после анализа данных более 5 миллионов транзакций семи компаний, работающих в штате. Вместо того, чтобы служить временной заменой, сотрудники отдела обнаружили, что сотрудники использовали их по привычке: в среднем девять раз в квартал или 36 раз в год. Агентство предложило правила, которые сделают Калифорнию первым штатом в стране, регулирующим этот продукт.

“Это ловушка», — сказала 46-летняя Мелисса Буррола, мать-одиночка троих взрослых детей, которая зарабатывает 19,50 долларов в час в некоммерческой организации, предоставляющей бесплатную еду и одежду бедным в Сент-Поле, штат Миннесота. «Я просто хочу выбраться отсюда». этого».

Когда в сентябре прошлого года у нее сломалась машина, Баррола обратилась к трем разным приложениям по заработной плате, скопив 500 долларов на ремонт, чтобы она могла приступить к работе. Каждое из приложений взимало с нее плату. Один из них, Дэйв, «необанк» из Лос-Анджелеса, поддерживаемый миллиардером-предпринимателем Марком Кьюбаном, также призвал ее дать чаевые компании сверх комиссии в размере 6,99 долларов, которую она заплатила, чтобы мгновенно получить наличные. Чаевые по умолчанию были установлены в размере 6 долларов США при авансе в размере 100 долларов США.

«Люди борются, — сказал Эндрю Кушнер, старший политический советник Центра ответственного кредитования, правозащитной группы. «Если вы получите деньги на этой неделе, это меньше денег, чтобы оплатить ваши расходы на следующей неделе, и вы еще хуже из-за платы».

предложенные Калифорнией правила, опубликовано в марте будет регулировать авансы на основе приложений как кредиты и ограничивать процентные ставки и сборы, которые они могут взимать на тех же уровнях, что и другие финансовые продукты.

«Мы хотим быть уверены, что делаем все возможное, чтобы с людьми обращались справедливо», — сказала Сюзанна Мартиндейл, возглавляющая отдел финансовой защиты прав потребителей агентства.

Промышленность решительно выступает против правил, предложенных Калифорнией. Компания EarnIn, базирующаяся в Пало-Альто, провела кампанию в социальных сетях, чтобы побудить своих пользователей электронная почта государственных регуляторовзаконодатели и губернатор Гэвин Ньюсом перед крайним сроком общественного обсуждения 17 мая.

В сообщении, которое EarnIn предложил своим клиентам отправить государственным чиновникам, говорится, что приложение «позволяет мне управлять своими финансами и помогает мне не выбирать, какие счета платить, только потому, что моя зарплата еще не поступила на мой счет… Имея доступ к своим деньгам. в режиме реального времени также спасает меня от овердрафта и даже позволяет заранее откладывать деньги на черный день».

Представитель агентства по защите прав потребителей сказал, что оно получило тысячи комментариев по поводу своего предложения по регулированию приложений для работы с наличными — поток по сравнению с сотнями, которые он обычно получает.

В центре дискуссии находится то, как компании с доступом к заработанной заработной плате получают доход. Вместо того, чтобы взимать проценты за причитающиеся деньги, многие предлагают бесплатную версию приложения, в которой есть инструменты финансового планирования, но выдаются только денежные авансы клиентам, которые платят за подписку. Например, Brigit, приложение, поддерживаемое Катчером и Дюрантом, взимает $9,99 в месяц для «плана плюс» для людей, которым «нужны деньги как можно скорее». Представители Brigit не ответили на многочисленные запросы.

Другие, в том числе EarnIn и Dave, предлагают бесплатные авансы для клиентов, которые готовы ждать банковского перевода до трех дней, но взимают комиссию с тех, кто хочет получить наличные немедленно.

Приложения также просят пользователей платить «чаевые», как водителю Uber. Однако, в отличие от подсказок Uber, те, кто использует приложения для авансовых платежей, не достаются работнику. Они поддерживают чистую прибыль компании, отмечают государственные регулирующие органы.

Калифорнийские регуляторы говорят, что эти советы могут быть не совсем добровольными. В подробное рассуждение Агентство финансовой защиты штата, опубликованное в рамках предлагаемых правил, заявило, что обнаружило множество примеров приложений, устанавливающих подсказки по умолчанию и «использующих другие элементы пользовательского интерфейса, чтобы избежать чаевых».

Компании также затруднили установление чаевых в размере 0 долларов или не рекламировать, что конкретный платеж является необязательным. Были также примеры приложений, «отключающих услугу, если заемщик не дает чаевых… [and] .. утверждая, что чаевые используются для помощи другим уязвимым потребителям или для благотворительных пожертвований».

«Вся их бизнес-модель основана на этой попытке найти техническую лазейку в определении кредита в соответствии с законодательством Калифорнии», — сказал Кушнер из Центра ответственного кредитования.

«Это нечестно и обманчиво», — сказала Глэдис Вашингтон, 63-летняя домработница из Филадельфии, которая несколько раз в месяц получает денежные авансы от EarnIn.

Вашингтон усмехнулся, когда ему сказали, что компания утверждает, что ее продукты нельзя с юридической точки зрения рассматривать как кредит. «Если вам нужно что-то одолжить и вернуть, это кредит», — сказала она. «Я не понимаю, как это может быть по-другому».

Вашингтон сказала, что ей было трудно, но не невозможно не платить за чаевые на платформе EarnIn: «Вы должны нажимать «минус» снова и снова», — сказала она.

Вашингтон сказала, что она регулярно платит компании комиссию за «молниеносную скорость» — обычно $3,99 за транзакцию — получить наличные сразу, а не ждать, чтобы получить аванс бесплатно.

«Если вам нужны деньги сейчас, а в противном случае вам придется ждать два дня, это не бесплатно», — сказала она, отвергнув заявление EarnIn о том, что он не взимает «обязательных сборов».

Баррола сказала, что ее заставляли давать чаевые из-за сообщений из приложения. «Нам действительно не помешали бы чаевые в последний раз», — гласило одно сообщение с фотографией молодой белой женщины, держащей руки на сердце.

Однажды, когда она решила не давать чаевые, в приложении появилось изображение афроамериканца в очках. «Похоже, в прошлый раз мы не получили чаевых!» — гласит текст под фотографией. “Мы рекомендуем [a] 6 долларов чаевых».

В другой раз, по ее словам, приложение сообщило ей, что чаевые помогут благотворительной организации Feeding America, с которой Дэйв сотрудничает. Частые сборы и чаевые сокращают предстоящую зарплату Бурролы, заставляя ее брать больше авансов, платить больше комиссионных и отставать.

«Это просто продолжалось», — сказала она. Восемь месяцев спустя сборы с приложений усугубили ее финансовые проблемы. и она остается на колесе хомяка денежных авансов и сборов.

Представитель Дейва отказался комментировать этот отчет, но отметил, что компания предлагает бесплатные авансы клиентам, желающим дождаться получения денег или положить их на дебетовую карту компании. Компания заявила, что чаевые являются полностью добровольными, и что любой клиент, который хочет получить возмещение, должен только связаться со службой поддержки.

Буррола сказала, что не знала, что чаевые могут быть возвращены. «Они точно не скажут вам об этом», — сказала она.

Женщины чаще, чем мужчины, пользуются этими услугами отчасти потому, что у них меньше шансов получить доступ к банковским продуктам, таким как ссуды под залог жилья и кредитные карты, согласно отчету 2021 года. исследовательский отчет от Arizent, издатель американского банкира.

В соответствии с предложенными калифорнийскими правилами чаевые будут рассматриваться как плата в соответствии с законом, засчитываться в максимально допустимые сборы и подлежать строгим ограничениям.

Несмотря на то, что Калифорния пытается ввести ограничения, в этом году в Миссури, Миссисипи, Южной Каролине и Вермонте было принято законодательство, поддержанное промышленностью. модельный язык от консервативного Американского законодательного совета по обмену. В типовом законодательстве говорится, что можно сказать, что компания не взимает обязательных сборов и не принимает чаевые, «если Поставщик предлагает Потребителю хотя бы один вариант бесплатного получения Выручки».

Калифорнийские регулирующие органы говорят, что они рассматривают массу комментариев, которые они получили по проекту правил, и надеются завершить работу над правилами к концу года. Независимо от того, какой подход они выберут, растущая стоимость жизни будет по-прежнему привлекать к приложениям наиболее уязвимых в финансовом отношении потребителей — тенденция, на которую делают ставку некоторые компании.

В презентация Дейв поделился с инвесторами во время телеконференции о прибылях и убытках в мае. Руководители компании описали свой целевой рынок как 37 миллионов американцев, которые «финансово уязвимы», потому что их расходы превышают их доходы, у них минимальные сбережения и они часто овердрафтуют свои банковские счета.

Презентация показала, что еще 139 миллионов американцев «справляются в финансовом отношении», потому что у них есть овердрафт «несколько раз в год» и «недостаточно долгосрочных сбережений». По сообщению компании, численность обеих этих групп растет, обеспечивая «большой адресный рынок, демонстрирующий устойчивую траекторию роста».

Эта статья опубликована в сотрудничестве с проект Фуллераглобальный некоммерческий отдел новостей, посвященный освещению проблем, затрагивающих женщин.