Все больше людей обращаются к кредитам FHA на фоне роста ставок по ипотечным кредитам

Ставки по ипотечным кредитам растут уже почти два года, и по состоянию на прошлую неделю они достигли самого высокого уровня почти за 23 года.

Заемщики имеют дело с этими ставками по-разному. Многие пытаются выкупить жилье (платя авансовый платеж за более низкую процентную ставку), в то время как другие выбирают более дешевые дома, надеясь компенсировать более высокие процентные расходы и сбалансировать свои ежемесячные платежи.

Некоторые также склоняются к более доступным кредитным программам, а именно к кредитам FHA. Фактически, по данным Ассоциации ипотечных банкиров, кредиты FHA сейчас составляют 14,5% от общего числа заявок на ипотеку — по сравнению с 10% два года назад.

Вы рассматриваете возможность покупки дома на сегодняшнем дорогом рынке? Вот почему люди выбирают кредиты FHA — и почему вы тоже можете этого захотеть.

Одна из главных причин, по которой заемщики обращаются к кредитам FHA, также называемым кредитами Федерального жилищного управления, заключается в том, что их процентные ставки, как правило, ниже, чем те, которые предлагаются по обычным ипотечным кредитам.

По данным Mortgage News Daily, которая ежедневно отслеживает тенденции ставок по ипотечным кредитам, средняя ставка по 30-летнему обычному кредиту с фиксированной ставкой составила 7,84% на 6 октября. Для 30-летних кредитов FHA она составляла всего 7,25%.

Это все еще высокий показатель — особенно по сравнению с рекордно низкими процентными ставками во время пандемии — но это заметное улучшение по сравнению с другими типами кредитов. Например, по кредиту в размере 400 000 долларов США ставка 7,84% будет составлять ежемесячный платеж в размере 2890 долларов США и более 640 600 долларов США в виде процентов в долгосрочной перспективе. Однако при ставке 7,25% эти затраты снизятся до $2728 и $582333 соответственно. Это будет означать экономию в 162 доллара в месяц, что в долгосрочной перспективе составит невероятные 58 000 долларов.

Есть и другие причины, по которым заемщики могут обращаться к кредитам FHA. Во-первых, они требуют довольно низкого первоначального взноса — всего 3,5% для некоторых людей. При покупке дома за 400 000 долларов это будет означать первоначальный взнос всего в 14 000 долларов.

«Одним из выдающихся преимуществ кредитов FHA на сегодняшнем рынке жилья является скромный размер первоначального взноса», – говорит Джозеф Камберато, генеральный директор нью-йоркского кредитора National Business Capital. «Это действительно привлекательно для потенциальных покупателей жилья, которые просматривали объявления о недвижимости и думали: «Как я могу себе это позволить?» Поскольку цены на жилье достигают новых высот, возможность меньшего первоначального взноса является плюсом».

Еще одним фактором, который может сыграть роль в возрождении кредитов FHA, могут быть также более мягкие квалификационные требования. Заемщики могут иметь более низкий кредитный рейтинг (в некоторых случаях до 500) и более высокое соотношение долга к доходу, чем обычно позволяют другие ипотечные продукты.

Это может быть полезно для потребителей, которые чувствуют горечь в условиях сегодняшней высокой инфляции и полагаются на кредитные карты, чтобы покрыть расходы (поэтому давая им более высокие DTI).

По словам Камберато, «кредиты FHA хорошо подходят для тех, кто не совсем соответствует образцу традиционных ипотечных заемщиков».

Если вы все же выберете кредит FHA, обязательно присмотритесь к своему кредитору, поскольку ставки могут значительно варьироваться от одной компании к другой — даже по одному и тому же типу кредита. По словам Фредди Мака, получение хотя бы двух разных котировок по ипотечным ставкам может сэкономить вам до 600 долларов в год на процентах. Если вы получите хотя бы четыре котировки, потенциальная экономия вырастет до колоссальных 1200 долларов.

Вам также следует тщательно подумать о первоначальном взносе. В то время как кредиты FHA требуют только первоначального взноса в размере 3,5%, внесение лишь небольшой суммы имеет свои последствия.

«Имейте в виду, что ваш первоначальный взнос играет важную роль в вашей ипотеке», — говорит Камберато. «Более высокий первоначальный взнос означает меньшую сумму основного долга по ипотеке и, следовательно, более управляемые ежемесячные платежи. С другой стороны, меньший первоначальный взнос оставляет большую часть стоимости дома для покрытия вашей ипотеки, что приводит к более высоким ежемесячным платежам».

Наконец, не забудьте заложить в бюджет дополнительные расходы на закрытие. При получении кредитов FHA вам необходимо будет оплатить авансовую страховку по ипотеке — стоимость, которой у вас нет при использовании обычных кредитов. Это стоит 1,75% от суммы кредита, то есть 7000 долларов США при кредите в размере 400 000 долларов США. Вы также будете платить годовую страховку по ипотеке в размере от 0,45% до 1,05% от суммы вашего кредита, но эта стоимость будет разделена и распределена между вашими ежемесячными платежами по ипотеке.

За последний год доступность жилья стала все более сложной задачей для покупателей жилья из-за роста цен на жилье и стремительного роста ставок по ипотечным кредитам. Кредиты FHA могут предоставить некоторым возможность, поскольку они, как правило, имеют более низкие процентные ставки и более низкие требования к первоначальному взносу. Просто убедитесь, что вы понимаете, как меньший первоначальный взнос сейчас может привести к более высоким ежемесячным платежам на протяжении всего срока действия ипотеки.

Редакционная информация: Все статьи подготовлены сотрудниками редакции и авторами. Мнения, выраженные в нем, принадлежат исключительно редакции и не рассматривались и не одобрялись каким-либо рекламодателем. Информация, включая тарифы и сборы, представленная в этой статье, актуальна на дату публикации. Проверьте веб-сайт кредитора для получения самой последней информации.

Эта статья была первоначально опубликована на SFGate.com и проверено Лорен Уильямсон, которая работает редактором по домам и финансовым услугам в команде Hearst по электронной коммерции. Напишите ей по адресу [email protected].