В Австралии скоро появится первый исламский банк. Что это значит, и каковы проблемы?

Исламские банки стали неотъемлемой частью финансовой системы во многих странах с мусульманским большинством, а также в странах со значительным мусульманским меньшинством, таких как Великобритания, Южная Африка, Шри-Ланка и Таиланд.

Австралия готова присоединиться к ним. С середины 2024 г.
Исламский банк Австралии собирается предложить 813 000 мусульманам Австралии банковские услуги, соответствующие ограничениям их религии против получения прибыли от процентов или инвестирования в вредные отрасли, такие как алкоголь или азартные игры.

Фундаментальной отличительной чертой исламского банка является его приверженность исламскому, или шариатскому, праву. Таким образом, исламские банки отличаются от своих аналогов четырьмя основными моментами: они не взимают и не выплачивают проценты; они не занимаются спекуляцией недвижимостью или такой деятельностью, как торговля деривативами; они не инвестируют в предприятия, которые ислам считает незаконными; и они обычно назначают второй совет специально для наблюдения за соблюдением этих правил.

Почему существуют эти правила и условности и как они работают на практике?

1. Нет интереса

Для набожных мусульман обычные банковские услуги проблематичны из-за основного способа получения прибыли большинством банков — взимания процентов по кредитам.

Священная книга ислама, Коран, запрещает любые сделки, связанные с процентами. Третья глава (т. Сура Аль-Имран, аят 130.) говорит:

О те, у кого есть Вера! Не пожирайте ростовщичества, удвоенного и умноженного, и бойтесь Аллаха; что вы можете быть процветающим.

Ростовщичество относится к ссуде денег под неразумные проценты, но этот термин иногда используется означать любое взимание процентов вообще. Иудаизм и католицизм также традиционно запрещали ростовщичество, хотя исторически они оставляли больше места для маневра в том, как это применяется.

Законы шариата запрещают банкам вообще взимать проценты по кредитам. Но это не означает, что исламские банки против получения прибыли.

В соответствии с законами шариата исламский банк заключает соглашение о совместном предприятии или партнерстве с вкладчиками и заемщиками, что позволяет разделить прибыль и убытки между банком и клиентами.

Исламские банки предоставляют кредиты по договору о прибылях и убытках, а не по договору, предусматривающему погашение на основе процентов. В этом случае заемщики выплачивают банку согласованную долю своей прибыли.

Точно так же депозиты в банке не приносят процентов, но вместо этого они приносят доход, который будет расти или падать в соответствии с общей прибылью банка.

---

Читать далее:
Исламские финансы представляют собой альтернативу долговым системам

---

Одна потенциальная ловушка этой модели заключается в том, что она может побудить заемщиков брать на себя ненужные деловые риски, зная, что их банк разделит убытки. Это, в свою очередь, потенциально может снизить доходность тех, кто вложил средства в банк, а также увеличить кредитный риск для банков.

Чтобы защититься от этого риска, заемщики обычно соглашаются позволить банку выступать в качестве партнера в бизнесе, а не просто в качестве кредитора. Это позволяет банку более внимательно следить за эффективностью бизнеса и напрямую участвовать в прибылях и убытках.

2. Никаких спекулятивных активов

Коран (Сура Аль-Бакара, аят 275.) говорит:

…Аллах разрешил торговлю и запретил ростовщичество.

Из этого исламские ученые делают вывод, что покупка земли или собственности исключительно для спекуляций недопустима, но разрешена покупка для ведения экономической деятельности. Это означает, что исламские банки не могут участвовать в долговом финансировании, которое лежит в основе жилищных или бизнес-кредитов, предлагаемых многими австралийскими банками.

Вместо этого исламский банк может финансировать покупку дома, взяв на себя долю собственности в соответствии с долей покупной цены, которая была предоставлена ​​банковским финансированием, а не собственными средствами покупателя.

Точно так же исламские банки могут предоставлять ссуды для покупки земли, которая будет использоваться для экономической деятельности, но не могут получать прибыль исключительно за счет повышения цен на землю.

Законы шариата также запрещают исламским банкам заниматься торговлей деривативами (торговля финансовыми продуктами, такими как фьючерсные контракты, опционы или свопы), поскольку это связано со спекуляциями на рыночных показателях активов, а не на самой экономической деятельности.

3. Никакого «социально вредного» бизнеса

Законы шариата не позволяют исламскому банку финансировать секторы экономики, которые считаются вредными для благополучия людей, такие как алкоголь, табак, азартные игры, развлечения для взрослых, продукты из свинины или производство оружия.

4. Исламское корпоративное управление

Исламские банки обычно назначают два совета: обычный совет директоров, аналогичный тем, которые управляют большинством банков, и шариатский наблюдательный совет для наблюдения за соблюдением исламских законов.

Каковы перспективы Исламского банка Австралии?

Основной задачей для Исламского банка Австралии будет получение аккредитации от Австралийского органа пруденциального регулирования (АПРА), который регулирует коммерческий банковский сектор Австралии. Банк говорит, что планирует подать заявку на это в середине 2024 года, после чего он может открыться для публики.

Далее потребуется привлечь значительную клиентскую базу. Сообщается, что по состоянию на октябрь 2022 г. почти 8000 потенциальных клиентов в списке ожидания.

Появление банковского дела, соответствующего шариату, вызовет некоторые новые проблемы для банковского сектора Австралии в целом.

В Австралии пока нет надзорного органа для контроля за банковской деятельностью, соответствующей шариату, а это означает, что вся ответственность в этой области ложится на собственный наблюдательный совет банка. Во многих странах с мусульманским большинством, таких как Малайзия, например, отдельный шариатский консультативный совет, обычно назначаемый центральным банком страны, осуществляет надзор за индустрией исламских финансов.

Шариатский комитет Исламского банка Австралии три члена: проживающий в Малайзии Ашраф Мд Хашим, который также является членом Консультативного совета по шариату этой страны; Мохамед Али Эльгари, академик исламской экономики из Саудовской Аравии; и проживающий в Австралии исследователь исламского банкинга Рашид Раашед.

Во многих других исламских банках по всему миру также есть зарубежные шариатские ученые, заседающие в их правлениях. Но, учитывая сложность роли, эти назначенцы также должны быть знакомы с текущей практикой финансового ландшафта Австралии.

---

Читать далее:
Является ли исламский банкинг более рискованным по сравнению с обычным банкингом?

---

Связанным с этим вопросом является вопрос о том, как Исламский банк Австралии будет взаимодействовать с существующими банками Австралии. Помимо соблюдения законов шариата, он также должен будет соблюдать все требования банковского регулирования Австралии. При этом он неизбежно столкнется с процентными сделками.

Например, Исламский банк Австралии должен иметь счет для расчетов по любым операциям с Резервным банком и должен будет ссылаться на существующие ориентиры, такие как базовая процентная ставка, в качестве ориентиров для дивидендов и комиссий, применяемых к клиентам в соответствии с его прибылью и – контракты на убыток.

Исламскому банку Австралии и существующим банкам придется привыкать к правилам и обычаям, но это успешно делается в других западных странах, поэтому Австралия не должна быть исключением.