Грядут большие изменения в банковской системе канадцев

Давно обещанная революция в банковском деле приближается к Канаде, но вы можете не заметить, когда она произойдет.

В разработке находятся изменения, которые дадут канадским потребителям и предприятиям значительно больший контроль над своими финансовыми данными, в том числе над тем, с кем они ими делятся, в так называемом открытом банкинге.

Федеральное правительство пообещало в бюджете на следующий месяц принять рамочное законодательство по внедрению системы в Канаду после многих лет попыток реализовать эту возможность в будущем.

Сторонники перехода к открытому банкингу, происходящего во всем мире, хвалят его как способ усилить конкуренцию, кардинально изменить способы осуществления платежей и в целом перейти к более ориентированной на людей финансовой системе.

«Речь идет о более справедливом, более инклюзивном и более открытом обществе», — сказала Хелен Чайлд, основательница Open Banking Excellence, форума для тех, кто работает в системе.

Открытый банкинг работает, предоставляя потребителям возможность делиться своими банковскими данными с другими фирмами. Наиболее распространенным применением является предоставление доступа к приложениям и компаниям для составления бюджета или управления денежными средствами, чтобы клиент мог объединить различные банковские счета и кредитные карты в одном месте.

Другие новые области применения включают упрощение платежей, автоматизированный учет и управление финансами бизнеса.

Одной из крупнейших областей роста является кредитная оценка. В рамках открытого банкинга кредиторы могут получить прямой доступ к банковским данным человека, что позволяет им смотреть не только на кредитные рейтинги. Потребители также могут использовать его для повышения своего кредитного рейтинга, например, доказывая надежность арендной платы.

«Это способствует финансовой доступности», — сказал Чайлд. «Это демократизирует данные».

Модель, которую федеральное правительство называет банковским обслуживанием, ориентированным на потребителя, является частью более широкого перехода к предоставлению людям большего контроля над данными, которые компании собирают о них, сказал Абхишек Синха, национальный лидер в области банковских технологий в EY Canada.

«Это значительное общественное движение и социальный прогресс, идущий по стопам того, что происходит в остальном развитом мире и даже во многих развивающихся странах».

Но хотя существует потенциал для того, чтобы встряхнуть нынешнюю систему, некоторые скептически относятся к тому, насколько и как быстро могут произойти какие-либо изменения.

По словам Синхи, даже при наличии мер безопасности, вероятно, потребуется много работы, чтобы убедить канадцев доверять системе и новым конкурентам.

«Я думаю, что завоевать доверие в Канаде будет чрезвычайно сложно для финтех-сообщества; это их Эверест, на который они должны подняться».

Система также имела довольно низкий отклик, когда она была запущена в Европе в 2019 году, сказал Арис Богданерис, глава канадского банковского сектора Scotiabank, на дне инвестора.

«Мы готовились к этому и старались убедиться, что мы готовы и устойчивы», — сказал Богданерис, который работал в ING в Нидерландах до перехода в Scotiabank в прошлом году.

«На самом деле это вообще не осуществилось. Это было похоже на Y2K».

По данным Open Banking Ltd., которой поручено внедрить систему в стране, даже в Великобритании, где она была впервые внедрена в 2018 году, по состоянию на июнь прошлого года только около 11 процентов британских потребителей использовали открытый банкинг.

В Канаде, с большей концентрацией банков и консервативной банковской культурой, внедрение, вероятно, будет медленнее, говорит Марк-Андре Пиджен, доцент Высшей школы государственной политики имени Джонсона Шоямы.

«Банки просто обладают таким большим влиянием, что другим будет трудно туда проникнуть».

По словам Пиджен, правительство, похоже, больше всего продвигает преимущества безопасности, связанные с этим сдвигом.

По его словам, конкуренция, по-видимому, имеет меньший приоритет, поэтому следует использовать осторожный подход, который приведет к тому, что стартапы в этой сфере будут нуждаться в аккредитации.

«Я бы сказал, что дизайн, то, как мы его концептуализируем, — это медленный подход».

Существует также вопрос о том, насколько потребители беспокоятся о сравнении магазинов или поиске альтернатив, чтобы не было проблем с их существующими поставщиками, отметил Пиджен.

«Мы должны отойти от риторики и напомнить себе, что мы имеем дело с людьми, и у всех нас есть свои слабости и сильные стороны, но у нас часто нет времени на эти вещи, верно?»

Юрист Osler по финансовым услугам Элизабет Сейл сказала, что она не уверена, насколько это изменит ситуацию, если она будет введена в действие, за исключением тех людей, которые уже используют эти системы менее безопасными способами.

«Обычно, когда я вижу, как потребители и люди говорят об этом, мне становится ясно, что это не совсем понятно», — сказал Сейл.

Она сказала, что такие термины, как открытый банкинг или финансирование, ориентированное на потребителя, на самом деле не помогают в этом, потому что они не дают никакого интуитивного понимания того, что это такое.

«Это необходимо преодолеть, люди должны действительно понять, что это такое».

Сторонники говорят, что требуется время, чтобы набрать импульс, а также чтобы люди поняли это и поверили в это.

«Мы должны быть реалистами, когда говорим о разрушении одной из старейших и наиболее устоявшихся отраслей в мире», — сказал Николас Скьяво, директор по федеральным делам Совета канадских новаторов.

Необходим компонент образования, но в целом канадцам нужно не столько понимать саму систему, сколько ее преимущества, сказал он.

Нынешнее отсутствие конкуренции в банковской сфере означает высокие комиссии, которые, по оценкам отчета North Economics, опубликованного в прошлом месяце, превышают 7,7 миллиардов долларов в год.

«Канадцы очень хорошо знают, будь то телекоммуникационные компании, продуктовые магазины или банки, как выглядит монополия и что это значит для них и их кошелька», — сказал Скьяво.

Он также указал на растущую динамику в других странах, в том числе в Великобритании, где платежи в рамках системы выросли на 88 процентов в первой половине прошлого года по сравнению с годом ранее, в то время как использование малым бизнесом составляет около 17 процентов и продолжает расти.

По мере того, как открытое банковское дело распространяется по всему миру в таких местах, как Австралия, Индия, Сингапур, и прогресс в этом направлении наблюдается в США, есть также признаки того, что новые участники рынка завоевывают популярность быстрее.

Великобритании потребовалось около пяти лет, чтобы достичь пяти миллионов подключенных учетных записей, а Бразилия достигла этого показателя менее чем через год после запуска.

«Чем больше компаний выйдут в эту сферу и предложат больше полезных решений, тем больше она будет привлекать внимание, даже если люди не совсем понимают, как это работает», — сказал Чайлд.

«Вы должны знать, что это удобно. Это делает вашу жизнь простой и быстрой», — сказала она. «Вот в чем дело».

Этот отчет The Canadian Press был впервые опубликован 10 марта 2024 года.