Выбор момента подачи заявления на социальное обеспечение является важным финансовым решением, которое повлияет на ваши финансы на всю оставшуюся жизнь. Итак, когда лучше всего начать сбор для лучшей прибыли?
Короткий ответ: подождите до 70 лет, чтобы претендовать на социальное обеспечение.
Длинный ответ заключается в том, что требование как можно раньше — в возрасте 62 лет — и инвестирование этих денег по-прежнему вряд ли превзойдет доходность, полученную от ожидания более крупной выплаты, согласно новому исследованию, опубликованному в Журнале финансового планирования.
«До исследования кто-то говорил: «Инвестируйте пособия по социальному обеспечению и зарабатывайте 10% в год вместо того, чтобы откладывать», как если бы это был ответ. Но большинство людей не инвестируют 100% в акции, и вам не обещают получить эти доходы», — сказал Уэйд Пфау, профессор пенсионного дохода в Американском колледже финансовых услуг и автор «Руководства по пенсионному планированию».
«Как правило, подождите как можно дольше, и вы получите лучший результат, чем инвестирование», — сказал Пфау.
Исследование подтвердило то, что подозревал соавтор исследования Пфау: лучше подождать до 70 лет, чтобы претендовать на социальное обеспечение, если это возможно, если вы хотите получить более высокий доход и оставить самое большое наследство или «наследство» своей семье.
«Если заявитель не рассчитывает потратить весь свой инвестиционный портфель в течение своей жизни, какая стратегия подачи претензий в конечном итоге оставит больше наследства?» спросил исследование в журнале финансового планирования.
Чтобы отсрочить подачу заявки на социальное обеспечение, потратьте свои сбережения в возрасте 60 лет, чтобы подождать и получить большую выплату по социальному обеспечению. Исследование показало, что это все же имеет больше смысла, чем раннее получение социального обеспечения.
Сторонники раннего получения социального обеспечения предполагают, что финансовый консультант может инвестировать преимущества и получать более высокую прибыль для своих клиентов в долгосрочной перспективе. Но Пфау предупредил, что это не распространено и маловероятно.
«Ранняя заявка может привести к лучшему результату, но это не является распространенным явлением, и этого не следует ожидать», — говорится в исследовании. «Люди склонны слишком самоуверенно относиться к своему инвестиционному мастерству».
«Чтобы получить прибыль, необходимую для того, чтобы превзойти выгоду отсрочки социального обеспечения, потребуется высокая терпимость к риску и агрессивное распределение активов, не говоря уже о большом количестве дискреционного богатства», — говорится в исследовании.
Другие поклонники раннего получения пособий беспокоятся, что трастовые фонды социального обеспечения иссякнут, и не будет доступных средств, когда придет их очередь начинать сбор. Ожидается, что трастовые фонды социального обеспечения будут исчерпаны примерно к 2034 году.
«Несмотря на то, что нынешнее недостаточное финансирование системы социального обеспечения остается важным соображением, большая часть литературы признает, что существуют лучшие стратегии планирования, чем простое требование социального обеспечения как можно скорее, чтобы получить пособия до того, как они исчезнут», — говорится в исследовании. .
Аргументы в пользу досрочного обращения также ссылаются на такие причины, как человек, нуждающийся в деньгах, и потеря пособий, вызванная преждевременной смертью. Конечно, если у вас были медицинские причины или у вас не было альтернативных средств, раннее заявление на социальное обеспечение может быть лучшим выбором, говорится в исследовании.
Согласно AARP, человек, родившийся 1 января 1961 года и имеющий средний годовой доход в размере 50 000 долларов, будет получать ежемесячное пособие в размере 1 386 долларов, если он подаст заявление на социальное обеспечение в 62 года, или 1 980 долларов в «полном пенсионном возрасте» 67 лет или 2 455 долларов. в 70.
«Отсрочка социального обеспечения может быть оформлена как страхование долголетия, которое помогает поддерживать растущие расходы, связанные с долгой жизнью. Он предоставляет пожизненные пособия с поправкой на инфляцию для пенсионера и пережившего супруга, и эти ежемесячные пособия будут на 77 процентов больше с поправкой на инфляцию для тех, кто претендует на 70 лет, а не на 62 года». говорится в исследовании.
Однако, по данным Управления социального обеспечения, только 5% мужчин и 7% женщин ждут до 70 лет. Более четверти мужчин и чуть менее трети женщин получают социальное обеспечение, как только они имеют на это право в возрасте 62 лет.
«Действительно, ожидание — это ключ», — сказал Пфау.
