Думали, что наличные деньги мертвы? Подумайте еще раз

Прошлым летом я принял бразды правления Travelex, крупнейшей в мире валютной конторой.

Назначение возглавить известное имя было моментом большой личной гордости, тем более что это единственный бренд, о котором я работал на мою 80-летнюю бабушку, о котором действительно слышала. Итак, вы можете себе представить мое легкое разочарование, когда кто-то из моей семьи и друзей язвительно заметил: «Зачем вы пошли туда!»

Почему, спрашивали они, вы перейдете к предполагаемому устаревшему бренду, чья бизнес-модель, основанная в первую очередь на использовании наличных денег, кажется застрявшей в прошлом? Конечно, в 2022 году я сделал шаг против времени, а не вместе с ним.

Окружающим это казалось еще более нестандартным шагом, учитывая мой опыт работы в инновационных финтех-компаниях и стартапах. Со стороны это, вероятно, выглядело так, будто Уилл Шу переезжает в Вейтроуз.

Я понял. Будь то снабжение путешественников иностранной валютой или финансовые учреждения оптовыми банкнотами, основной бизнес Travelex всегда вращался вокруг наличных денег; а наличные деньги — как гласит общепринятое повествование — по крайней мере в развитых странах — это одолженное время.

Согласно исследованию банковского органа Finance UK, более 23 миллионов человек в Великобритании практически не пользовались наличными в прошлом году, в то время как на банкноты и монеты будет приходиться всего 6% платежей в течение десятилетия. Уже сейчас треть платежей в Великобритании осуществляется не просто картами, а бесконтактно. И Великобритания не одинока: большинство развитых стран и экономик, несомненно, движутся к цифровому безналичному будущему.

Тем не менее, несмотря на то, что цифровые платежные решения могут все больше стимулировать платежи внутри страны, есть одна область, в которой наличные деньги остаются доминирующими. На самом деле, это область расходов, где наличные деньги не только остаются доминирующими, но и где их использование и популярность еще даже не достиг пика.

Эта область — деньги на путешествия.

Это может показаться удивительным, но для большинства людей во всем мире, даже в цифровую эпоху, их предпочтительной формой оплаты во время путешествий являются наличные.

Нет единой причины, по которой наличные деньги остаются столь устойчивыми в сфере денег для путешествий, просто путешественники рассматривают их как наиболее надежное средство платежа при покупке вещей за границей. Однако у некоторых демографических групп есть особые причины отдавать предпочтение наличным деньгам.

Возьмем, к примеру, растущую группу путешественников среднего класса из стран с формирующимся рынком (таких как Таиланд и Вьетнам), чьи общества и внутренние способы оплаты по-прежнему в основном основаны на наличных деньгах. Эти путешественники привыкли к операциям с наличными и, естественно, обращаются к ним во время путешествий. По мере того как этот средний класс и их располагаемые доходы растут, растет и спрос на путешествия, а вместе с ним и спрос на наличные.

Вам простительно думать, что именно эти путешественники — из развивающихся стран, использующих наличные деньги, которым еще только предстоит цифровая трансформация — ведут учет и монеты в бизнесе.

Тем не менее, даже среди путешественников из развитых стран наличные деньги остаются популярными: в Австралии, например, исследование Travelex показывает, что 52 процента австралийцев по-прежнему используют наличные деньги в качестве основного средства для путешествий, а подростки в возрасте от 16 до 25 лет используют наличные более любая другая возрастная группа (62%).

Путешественники из развитых стран, возможно, более привыкли к цифровым решениям, чем их коллеги из развивающихся стран, но правила и положения, различные способы оплаты, боязнь мошенничества или блокировки карт банками означают, что наличные по-прежнему остаются самым безопасным вариантом.

Кроме того, многие отечественные цифровые платежные решения отлично работают дома, но имеют гораздо более ограниченную полезность за границей.

Платформы, такие как WeChat и Alipay, например, по-прежнему не имеют настоящей трансграничной функциональности и не предназначены в первую очередь для розничных платформ оплаты путешествий. Большинство путешественников беспокоятся о деньгах во время путешествий и не уверены в том, какие способы оплаты будут работать там, где наличные по-прежнему являются самой безопасной ставкой.

Наличные — от чаевых до такси — также необходимы в путешествии, даже при посещении развитых стран.

Во время недавнего визита в Италию мне напомнили, что чаевые в ресторанах почти всегда принимаются только наличными, даже если счет был оплачен картой. Поскольку в то время у меня не было с собой наличных денег, я, к своему большому смущению, не мог предложить чаевые. Точно так же коллега, который недавно был во Франции, обнаружил, что киоски с прохладительными напитками вдоль пляжа принимают только карты с минимальной транзакцией в размере 10 евро.

Ничто из этого не означает, что решения для цифровых платежей не играют роли в сфере розничных денег на поездки. Клиенты из всех демографических групп жаждут гибкости и выбора, и, хотя они предпочитают совершать многие покупки за границей наличными, путешествовать с пачками банкнот в иностранной валюте нереально или выгодно.

Цифровые платежные решения, такие как предоплаченные проездные карты, на которые клиенты могут загружать валюту по своему выбору для оплаты своих дорожных расходов, поэтому также пользуются все большим спросом, поскольку они работают с наличными, а не с наличными. В Travelex мы стремимся предоставить клиентам правильное сочетание наличных и цифровых продуктов, чтобы они могли пользоваться как безопасностью, так и удобством обеих форм оплаты.

Netflix, возможно, убил DVD, но в равной степени видео не убило радиозвезду. Во внутренней сфере, возможно, идет цифровая трансформация наших платежных систем; но в пространстве денег для путешествий наличные по-прежнему здесь — и здесь, чтобы остаться.