Железный запас – один из важнейших аспектов личных финансов. В английском языке я обычно встречаю термин «чрезвычайный фонд».
Цель железного резерва — иметь достаточно средств на непредвиденные расходы. Это может быть что-то вроде ремонта автомобиля или что-то еще. Или, например, потеря работы, когда человек теряет часть или весь свой доход. Для таких случаев именно этот резерв будет покрывать необходимые расходы на некоторое время, пока ситуация не улучшится.
Кому-то может прийти в голову, что достаточно просто отложить что-то и покончить с этим. Конечно, лучше где-то что-то иметь, чем ничего. Но даже железный резерв можно настроить таким образом, чтобы он оптимально помогал достичь финансовых целей.
Как определить идеальное количество запасов железа?
Принято считать, что в железном запасе необходимо иметь средства на покрытие всех расходов на 3-6 месяцев. И это без необходимости сокращать свой образ жизни. Это значит, что если я обычно трачу 50 тысяч крон в месяц, то на руках у меня должно быть 150-300 тысяч. Логическим рассуждением может быть то, что чем больше у меня под рукой, тем лучше. Но это не совсем идеальный подход, потому что ненужные лишние деньги в железном резерве теряют свой потенциал заработать больше денег.
С другой стороны, их у меня должно быть достаточно, чтобы без проблем профинансировать самые непредвиденные расходы. Я не хочу быть вынужденным продать свои активы в случае какой-то тривиальной проблемы, которая может привести к убытку и тем самым прервать процесс начисления сложных процентов.
В любом случае, как и большинство вещей, это очень индивидуально. Кому-то достаточно 1 месяца, а кому-то следует иметь в запасе годовой объем расходов. Это зависит от многих факторов. В качестве довольно интересного общего руководства мне нравится эта диаграмма от Брайана Ферольди:
По ее словам, у каждого должен быть отведенный минимум 1 месяц. Дальше все зависит от того, содержите ли вы кого-то еще (иждивенцев), в каком секторе вы работаете (промышленность) и сколько у вас источников дохода (источников дохода). Так, например, шахтер, имеющий дома 4 детей и жену в декрете, должен иметь в железном запасе гораздо больше (до 10 месяцев), чем бездетная семья из двух человек, которая к тому же получает дополнительный доход от дивидендов и электронной книги. на тему программирования (достаточно 1 месяца).
Устанавливаем запас железа на 3 месяца
Согласно приведенной выше таблице, у нас должно быть в запасе около 6-7 месяцев. У нас двое маленьких детей, жена в декрете, кроме моего дохода, у нас нет второй половинки. Но все же мне кажется бессмысленным стремиться к такому объему.
В идеале я решил иметь в железном запасе средства в размере 3-х среднемесячных расходов. Таблица выше составлена человеком из США, где немного другие условия на рынке труда и в социальной системе. На самом деле у нас здесь гораздо более социалистический строй, и поэтому опасности того, что человек вдруг потеряет все доходы, не так уж и много:
- Вероятность того, что я потеряю доход от почасовой работы, мала. Человеку обычно предоставляется некоторый период уведомления (2 месяца), часто также выходное пособие в размере заработной платы за несколько месяцев (1-3 месяца в зависимости от продолжительности трудовых отношений, или даже больше, если того желает работодатель). Так что до того, как запас железа будет исчерпан, я рассчитываю, что у меня будет около 5 месяцев, чтобы найти альтернативу. То есть, если с моей стороны не будет серьезного нарушения трудовых обязанностей. В этом случае вас могут уволить без выходного пособия. В США вас могут уволить на час практически в любой момент, а завтра вы останетесь без работы и без дохода.
- Кроме того, в Чехии нам не так грозят какие-то непредвиденные расходы, которые в США вполне нормальны. Например, расходы на стационарное лечение. Мы все обязательно застрахованы и, следовательно, при необходимости имеем «бесплатную» медицинскую помощь.
- Даже если в период увольнения я не найду другую работу, у жены все равно есть декретный отпуск, пособие по безработице и различные дополнительные заработки. Хоть это и не заменит полностью потерю основного дохода, но уменьшит необходимость черпать полные ежемесячные расходы из резерва. Так что реально даже трехмесячного запаса хватит гораздо дольше.
- Всегда есть возможность временно смириться. Сведите к минимуму импорт продуктов питания, не покупайте говяжьи стейки и т. д. Это можно потерпеть какое-то время.
- Безусловно, наши самые большие регулярные расходы — это ипотека. Эту сумму можно временно сократить на десятки процентов в случае потери дохода или даже полностью отложить выплаты.
По этим причинам я считаю ненужным иметь в запасе более 3 месяцев. В то же время я не хочу, чтобы в нем было меньше, потому что я всегда хочу иметь под рукой достаточно средств на неожиданные более крупные расходы.
Железный запас всегда имеет приоритет.
Если по какой-то причине мы черпаем средства из железного резерва, приоритетом всегда является восстановление его до полной суммы перед инвестированием. Это то, с чем я сам немного борюсь. Я всегда предпочитаю покупать ценные бумаги, чем отправлять деньги в резерв.
Но жизненные обстоятельства не спрашивают. Если машина отремонтирована за 30 000 и она не покрывает дохода в данном месяце, она должна поступить из железного резерва. Мне нужно пополнить 30 000 из других доходов, прежде чем я начну покупать больше акций. Хотя эти фонды на самом деле ничего не зарабатывают в резерве, это также не является их целью. Их цель – чтобы мы могли спать спокойно.
Кроме того, я регулярно пересматриваю его сумму по истечении более длительного периода времени. Конечно, наши среднемесячные расходы с годами увеличиваются из-за инфляции. То есть, если в конце года я узнаю, что расходы у нас были на 10% выше, чем в предыдущем году, я тоже увеличиваю резерв на 10% и не инвестирую, пока не заполню его полностью.
Где у нас резерв?
Есть 3 критерия, которые определяют, где у нас будет резерв. А это ликвидность, низкий риск и разумная доходность.
Ликвидность
Ликвидность означает, что у меня есть немедленный доступ к деньгам, когда это необходимо. Таким образом, исключаются такие продукты, как срочные депозиты, строительные сбережения и т. д., где через некоторое время существуют разные условия доступа к средствам. Поэтому добраться до них в случае необходимости или, по крайней мере, недостаточно быстро невозможно. Такие продукты больше подходят для каких-то исследований чего-то конкретного, что мы хотим купить в будущем.
Низкий риск
Я также хочу хранить их там, где риск их потери минимален. Будь то из-за волатильности, сбоя поставщика продукта или чего-то еще. Это условие исключает ценные бумаги всех видов (включая облигации), взаимные фонды, криптовалюты и т. д.
Разумная доходность
Но в то же время я хочу получить максимальную отдачу от этих средств. Что, конечно, противоречит высокой ликвидности и низкому риску. Я имею в виду максимизировать как можно больше. Если у вас есть, например, 200 000 в железном резерве, то при процентной ставке 5% годовой доход составит 10 000, что уже немаловажно и может покрыть, например, небольшой ремонт нашей машины. Так что о наличии запаса дома в копилке или на расчетном счете не может быть и речи.
Победителем для меня является сберегательный счет
Сберегательный счет — лучший для меня вариант иметь железный запас. Я не знаю другого продукта, который бы отвечал этим трем условиям лучше, чем классическая печь. Я могу получить там деньги в любое время, в настоящее время процентная ставка большинства банков составляет около 5%, и я не боюсь, что крупный чешский/европейский банк обанкротится. И даже если вклады застрахованы.
После рассмотрения всех этих вариантов мне лучше всего подходит простой сберегательный счет в одном из банков. Но даже имея сберегательный счет, нужно следить за условиями. Иногда банки предлагают определенную процентную ставку в качестве бонуса. Чтобы достичь его, вам придется выполнить различные условия. Например, оплата x раз с текущего счета в одном и том же банке или оплата только до определенной суммы внесенных средств.
В заключение
В этой статье я рассказал, что мы думаем о запасе железа. То есть о том, сколько у нас средств на непредвиденные расходы и где они хранятся. Как и большинство тем, эта достаточно индивидуальна. Мы все разные и каждому из нас необходимо иметь под рукой разный объем средств. Но одно общее для всех, важно активно об этом думать и стараться правильно ставить. Я не просто надеюсь, что мне повезет и деньги не понадобятся в самый неподходящий момент.
2024-02-18 21:00:01
1708290496
#Железный #резерв #должен #составлять #среднемесячных #расходов #Это #достаточно
