Задолженность по кредитным картам превышает 1 триллион долларов, в ловушку попадают даже шестизначные доходы

Балансы по кредитным картам достигли 1,03 триллиона долларов во втором квартале, что на 4,6 процента больше, чем 986 миллиардов долларов за предыдущий трехмесячный период, согласно данным Центр микроэкономических данных Федерального резервного банка Нью-Йорка.

«По сравнению с другими категориями долга в этом квартале, балансы по кредитным картам показали наиболее заметное ухудшение показателей после периода чрезвычайно низких показателей просрочек во время пандемии», — говорится в сообщении Федерального резервного банка Нью-Йорка.

По данным New York Fed Liberty Street Economics, несмотря на более высокие процентные ставки и инфляционное давление, «существует мало свидетельств повсеместного финансового затруднения потребителей». блог о последних данных.

Однако в данных есть важное «но».

«Несмотря на то, что инфляция задержалась, а процентные ставки выросли, в результате чего задолженность по картам достигла рекордного уровня, американцы в целом хорошо оплачивали счета по кредитным картам вовремя», — сказал Шульц. «Это может не продолжаться. Возобновление выплат по студенческим кредитам станет огромным испытанием для многих держателей карт».

Выплаты по студенческим кредитам возобновятся в октябре. Вот как подготовиться.

А отчет из Bankrate обнаружили, что 60 процентов тех, у кого есть остаток на их кредитной карте, или 54 миллиона американцев, имеют долги как минимум год. В целом, почти половина (47 процентов) держателей кредитных карт имеет возобновляемую задолженность, что означает, что они не погашают свой баланс полностью.

Покопайтесь в данных Bankrate, и выяснится еще кое-что: домохозяйства с высокими доходами не просто используют кредит, но и держат его при себе, как домашний камень.

Банкрейт обнаружил, что 72 процента держателей карт с задолженностью по кредитным картам и годовым доходом домохозяйства в размере 100 000 долларов и более имеют долги не менее года. Процент падает до 70 процентов для домохозяйств с задолженностью по кредитной карте и доходами от 80 000 до 99 999 долларов; 63 процента для людей, зарабатывающих от 50 000 до 79 999 долларов; и 53 процента для людей, зарабатывающих менее 50 000 долларов.

“Больше людей [are] нести больше долгов в течение более длительных периодов времени», — сказал Тед Россман, старший отраслевой аналитик Bankrate. «Статистика, которую мы видим из Федерального резервного банка Нью-Йорка и других источников, обычно не делает различий между тем, что полностью выплачено в конце месяца, а что нет».

Я работаю со многими потребителями, пытающимися выбраться из долгов. И делай Вы знаете, кому труднее всего придерживаться плана выплаты долга или отказаться от кредитной зависимости?

Это люди, получающие шестизначные зарплаты.

Экстренные расходы являются причиной № 1 задолженности по кредитной карте для всех групп доходов. Но 22 процента должников по кредитным картам, которые зарабатывают не менее 100 000 долларов, называют расходы на отдых и развлечения в качестве основного виновника. Среди тех, кто имеет доход от 80 000 до 99 999 долларов, 16 процентов влезли в долги по той же причине. Процент снижается до 10 процентов для тех, кто находится в диапазоне от 50 000 до 79 999 долларов, и до 6 процентов для домохозяйств с доходом менее 50 000 долларов.

“В некотором отношении растущая задолженность по кредитным картам не так уж и плоха», — сказал Россман.

Потребительские расходы подпитывает экономику. И вот когда сила кредита работает в пользу потребителей:

• Кредит обеспечивает защиту потребителей, не предлагаемую при использовании наличных денег. Вы можете оспорить ошибки выставления счетов, если ваши товары и услуги не были доставлены в соответствии с договором. В таких случаях эмитент кредитной карты может выступать в качестве адвоката.
• Бонусные карты позволяют накапливать баллы для оплаты бесплатных вещей или кэшбэка за покупки.
• Кредит может быть удобнее, чем носить с собой много наличных денег, которые можно потерять или украсть. Кроме того, держатели карт не несут ответственности за несанкционированные покупки сделанные с их картами.
• Грамотно используйте кредит, и это может помочь создать ваш кредитный рейтинг, который затем поможет вам получить более выгодные ставки по другим кредитным продуктам.

«Долг по кредитной карте — это всегда сочетание борьбы и уверенности», — сказал Шульц.

Но если вы злоупотребите кредитом, вы окажетесь на уродливой стороне этого долга.

Вот когда власть кредита работает против потребителей:

• Процентная ставка по кредитным картам может сделать покупки дорогими, если долг не выплачивается регулярно. «Если вы боретесь с более высокой долговой нагрузкой по более высокой процентной ставке, когда все другие ваши расходы выросли, это неприятная вещь, которая заманивает людей в ловушку этого долгового цикла».
• Внесение минимальных платежей может обременить вас долгами на годы. По словам Россмана, вот как может работать математика минимального платежа. Допустим, у вас есть баланс кредитной карты в размере 5733 долларов США. (Это средний показатель по стране согласно TransUnion.) Процентная ставка по вашей кредитной карте составляет 20,53% (средний показатель по стране, согласно Bankrate). Минимальный платеж составляет 1 процент от остатка плюс проценты каждый месяц (минимум 35 долларов США). Минимальные платежи варьируются от эмитента к эмитенту, но это общий сценарий, сказал Россман. Минимальные платежи оставят вас в долгу на 208 месяцев (около 17 лет) и обойдутся в 8 366 долларов в виде процентов.
• Задержка платежей может привести к просроченным платежам.
• Просроченные платежи и дефолты могут испортить вашу кредитную историю.
• Кредит позволяет вам жить не по средствам.

По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, около 69 процентов взрослого населения США имели счет кредитной карты во втором квартале 2023 года по сравнению с 65 процентами в декабре 2019 года.

Четыре причины, по которым перевод баланса кредитной карты может быть плохой идеей

Если у вас есть задолженность по кредитной карте, вам нужно сделать ее приоритетной избавиться от этого. Сократить расходы, передача свой баланс на карту с нулевой процентной ставкой или обратитесь за помощью в некоммерческое агентство кредитного консультирования через Национальный фонд кредитного консультирования (nfcc.org). Свяжитесь со своим эмитентом и спросите, можно ли снизить процентную ставку.

«Что им следует делать, так это списывать свои долги по кредитным картам настолько, насколько это возможно», — сказал Шульц. «Потому что, как бы он ни был дорог сейчас, нет причин думать, что в ближайшее время он станет дешевле».