Финансовые решения могут иметь огромное значение для остальной части вашей жизни.
Например, согласно расчетам Комиссии по производительности, разница между наличием пенсии по выслуге лет в одном из самых эффективных кварталов фондов по сравнению с худшим кварталом может означать выход на пенсию примерно с 1,1 миллиона австралийских долларов вместо 610 000 долларов.
Хороший совет может многократно окупиться. Но как его найти?
Это недешево. Согласно исследованию, проведенному Австралийской ассоциацией финансового планирования (которая представляет финансовых консультантов), средняя стоимость составляет около 3300 долларов США авансом, а затем около 4300 долларов США в год, если вы подписываетесь на постоянные консультации.
Раньше вроде было бесплатно. Финансовым консультантам платили комиссионные, присылаемые производителями продуктов, к которым они привлекали своих клиентов, и взятые из средств клиентов. Эти комиссии были не только авансовыми, но и постоянными каждый год, а это означало, что они дорого обходились клиентам.
Комиссии были запрещены с 2013 года. В 2018 году королевская комиссия Хейна по делам о неправомерных действиях в сфере финансовых услуг рекомендовала правительству пойти дальше и запретить выплату комиссий ипотечным брокерам. Правительство отклонило эту рекомендацию, поэтому ипотечные брокеры до сих пор этого не делают. взимать предоплату.
Вот несколько советов о том, как найти правильного консультанта.
1. Решите, что для вас важно
Что для вас важнее всего? Вы заботитесь о том, чтобы максимизировать свою прибыль, несмотря ни на что, или вы цените социальную и экологическую ответственность? Вы заинтересованы в том, чтобы свести риск к абсолютному минимуму, или готовы пойти на больший риск в погоне за более высокой прибылью?
Ваши конкретные потребности также важны. Некоторые консультанты предлагают рекомендации по широкому кругу финансовых вопросов, таких как пенсионное планирование, планирование имущества и управление бизнесом. Другие более узко ориентированы на управление деньгами.
Еще одним важным соображением является подход консультанта к работе с клиентами. Некоторые применяют более практичный подход, предоставляя регулярные обновления и активно управляя инвестициями клиентов. Другие могут заходить периодически.
Сначала разберись, чего ты хочешь. Это поможет вам сузить варианты до одного.
2. Получите рекомендацию
Всегда полезно поговорить с предыдущими клиентами, чтобы получить представление о послужном списке и подходе консультанта.
Самый практичный способ сделать это — получить рекомендацию от друга, коллеги или кого-то еще, кому вы доверяете.
В противном случае можно искать зарегистрированных консультантов по почтовому индексу в государственном реестре финансовых консультантов MoneySmart.
3. Проверить квалификацию и опыт
Только консультанты с австралийской лицензией на финансовые услуги (AFS) могут давать советы, и все они внесены в реестр финансовых консультантов.
Введя название советника в строку поиска, вы получите страницу, показывающую
-
актуальна ли лицензия
-
любые дисциплинарные взыскания в отношении советника
-
трудовая книжка консультанта
-
квалификация и подготовка консультанта
-
о чем консультант имеет лицензию давать советы.
Финансовые консультанты обязаны предоставить потенциальным клиентам руководство по финансовым услугам, которое включает описание предоставляемых ими услуг, включая ограничения на предоставляемые услуги, информацию о комиссиях и платежах, сведения о любых конфликтах интересов и информацию о процессе разрешения жалоб.
На сайте советника должна быть копия, либо можно попросить копию.
Подробнее: Как FTX Australia смогла заявить, что у нее «лицензия ASIC»
4. Задавайте правильные вопросы
Следующий шаг — задать достаточно вопросов по телефону, чтобы убедиться, что стоит встретиться лично. Начните с вопросов о приоритетах, перечисленных в первом пункте.
Если ответы вас не устраивают, нет смысла идти на встречу.
Если ответы хорошие, пришло время для открытого и честного разговора, возможно, лично. Не бойтесь спрашивать больше об их опыте, ценностях и подходе.
Среди полезных вопросов:
-
как вы оцениваете мои конкретные финансовые потребности?
-
как ты будешь распоряжаться моим богатством?
-
как вы подходите к финансовому планированию?
Красные флажки включают
-
любой ответ, который кажется общим, универсальным, без учета ваших конкретных потребностей и целей
-
любое расплывчатое и неясное объяснение
-
любой намек на давление, чтобы инвестировать в определенный продукт или услугу
-
любые заявления или обещания, которые кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой (например, очень высокая доходность без риска).
5. Просмотрите план
Если ваша встреча пройдет хорошо, консультант составит финансовый план, который будет изложен в Заявлении о рекомендациях (SOA).
В заявлении должна быть подробно описана предлагаемая стратегия, любые рекомендуемые финансовые продукты и то, как они соответствуют финансовым целям клиента, и риски, связанные с этими продуктами, что их рекомендации покрывают (и не покрывают) и связанные с этим сборы.
Заявление призвано помочь вам принять обоснованное решение. Он также может служить точкой отсчета в случае недопонимания.
6. Не настроишь и не забудешь
Придумывание плана обычно еще не конец. Регулярный мониторинг и анализ — лучший способ добиться наилучших результатов.
Это связано с тем, что меняются обстоятельства, приоритеты и цели, а также рынки.
Как правило, ваш консультант рекомендует проводить ежегодные или двухгодичные обзоры, чтобы убедиться, что план остается в соответствии с изменившимися обстоятельствами.
Если у вас более сложная ситуация, могут потребоваться более регулярные проверки.
Подробнее: Австралийцам больше, чем когда-либо, нужен хороший финансовый совет, чтобы платить за стремительно растущие процентные ставки. Вот как это получить
