Как вести переговоры по ипотечным ставкам

Покупка дома с помощью ипотечного кредита является одной из самых дорогих финансовых операций, которые вы можете предпринять. Учитывая как расходы, так и обязательства, связанные с подписанием ипотечного кредита, имеет смысл договориться с вашим кредитором о наилучшей возможной сделке, но из-за сложности этих кредитов большинству людей трудно понять, с чего начать.

Легко зациклиться на поиске минимально возможной ставки по ипотеке. Но более низкие ставки могут сопровождаться дополнительными сборами, которые увеличивают затраты на закрытие, а это означает, что вам нужно найти сложный баланс между двумя. «Покупателям действительно сложно делать покупки правильно, — говорит Дженнифер Бистон, ипотечный педагог и старший вице-президент Guarantee Rate.

Чтобы помочь вам лучше понять, как договориться о лучшей сделке по ипотеке, CNBC select поговорил с двумя экспертами по ипотеке, чтобы получить их советы о том, что важно при покупке ипотеки.

«Что может поставить потребителя в более выгодное положение для переговоров? Это знание», — говорит Бистон. «Это всегда будет знание».

Готовясь к покупке в ипотеку, изучите текущие ставки по ипотеке. Средние значения могут не относиться к вашей конкретной ситуации, но они дадут вам хорошее представление о том, чего ожидать. Также важно знать, какие сборы может контролировать кредитор и как ваши личные финансы определяют, на какие ставки и типы ипотечных кредитов вы имеете право.

1. Поговорите с несколькими кредиторами

«Есть честные кредиторы, которые предлагают вам самый низкий аванс, и это действительно то, что вам нужно», — говорит Бистон. «Вы не хотите, чтобы кто-то разыгрывал карнавальные трюки, чтобы получить достойную сделку».

Действие номер один, которое вы можете предпринять, чтобы убедиться, что вы получаете лучшее предложение по ипотеке, — это получить котировки от более одного ипотечного кредитора. Это поможет вам отсеять кредиторов, которые в противном случае выставили бы вам завышенную цену.

«Если ваш кредитор говорит: «Если вы найдете более выгодную сделку, верните ее, и я оплачу ее», просто бросьте этого кредитора сейчас», — говорит Бистон. «Есть честные кредиторы, которые предлагают вам самый низкий аванс, и это действительно то, что вам нужно. Вам не нужен кто-то, где вам нужно разыгрывать карнавальные трюки, чтобы получить достойную сделку».

Когда вы покупаете ипотечный кредит, важно понимать, что ставки постоянно колеблются. Beeston рекомендует сравнивать кредиторов в один и тот же день, в идеале в пределах двухчасового окна. И если вы не подали полную заявку и кредитор не зафиксировал вашу ставку, то любая полученная вами цитата является оценочной и может измениться.

Помимо переговоров с несколькими кредиторами, вы также можете рассмотреть различные типы кредитов и структуры комиссий. Гордон Миллер, президент из Северной Каролины Миллер Кредитная Группа, предлагает собрать комбинацию различных типов котировок: один без затрат на закрытие, один с затратами на закрытие, но без дисконтных баллов и один с выкупом. «По крайней мере, посмотрите на три разных сценария», — говорит он.

Некоторые кредиторы, например Лучше и Союзник Банк, не взимайте комиссию за отправку. И другие кредиторы имеют более широкий выбор кредитных программ на выбор. ПНК Банк предлагает обычные кредиты, кредиты FHA, кредиты VA, кредиты USDA, HELOCS и многое другое.

2. Следите за скрытыми дисконтными баллами и сборами

Процентная ставка — это только одна часть уравнения, когда вы ведете переговоры с кредитором.. Сборы, которые вы платите, так же важны. Beeston советует вам обратиться к о комиссии кредитора, баллы кредитора и ставки. «Если вы пропустите какой-либо из этих пунктов, вы не получите настоящую цитату», — говорит она.

Существует компромисс между комиссией по ипотеке и процентной ставкой. Вы можете заплатить авансовые платежи, известные как дисконтные баллы, в обмен на более низкую процентную ставку. «Убедитесь, что вы спрашиваете кредиторов, включают ли то, что они предлагают, дисконтные баллы», — говорит Бистон. Если вы спросите только о ставке, вы можете в конечном итоге заплатить дополнительную комиссию за эту низкую ставку, даже не осознавая этого.

3. Знайте, какие затраты на закрытие устанавливаются кредитором

Большой препятствие для покупки дома или рефинансирование вашего существующего ипотечного кредита — это первоначальные затраты, известные как затраты на закрытие. Поскольку вы ищете кредитора, который предлагает наилучшее сочетание ставки и затрат на закрытие, сравнивайте только комиссии, которые кредитор может изменить. В конечном счете, единственными расходами на закрытие, которые контролируют кредиторы, являются комиссии кредитора, баллы и процентная ставка.

Выяснить истинные затраты закрытия ипотеки может быть сложно. Распространенной ошибкой, по словам Миллера, является выбор ипотечного кредита, при котором предполагаемые затраты на закрытие выглядят ниже, поскольку комиссия за условное депонирование была занижена. Плата за условное депонирование является частью общих расходов на закрытие и включает сборы, которые не устанавливаются кредитором, такие как налоги на недвижимость и страхование домовладельцев. Если кредитор недооценивает эти расходы, предложение будет выглядеть дешевле, но в конечном итоге может оказаться таковым. «Они просто дали вам неправильный номер условного депонирования, который будет исправлен при заключении сделки», — говорит Миллер.

Получение хотя бы одной цитаты от местного кредитора — хорошая идея, потому что у них может быть лучшее представление о том, как оценить налоги на недвижимость и страхование домовладельцев.

4. Будьте лучшим заемщиком, каким можете быть

Один из лучших способов укрепить свою позицию на переговорах при подаче заявки на ипотеку — улучшить свои личные финансы.

В рамках ваших планов покупки жилья вы должны сосредоточиться на повышении кредитного рейтинга и увеличении своих сбережений. Более высокий кредитный рейтинг помогает вам претендовать на более низкую ставку по ипотеке, а имея больше денег, вы можете сделать больший первоначальный взнос. Платя больше авансом, вы можете избежать частного ипотечного страхования (PMI) и можете претендовать на более низкую ставку.

Кроме того, по мере улучшения вашей кредитоспособности у вас будет больше шансов соответствовать требованиям. для более широкого спектра кредитных программ. Наличие вариантов позволяет вам выбирать лучший тип кредита для вашей ситуации, а не ограничиваться ипотекой, предназначенной для заемщиков с плохой кредитной историей.

Ипотека – сложный финансовый инструмент. Но сосредоточив внимание на тех его частях, которые открыты для переговоров, вы поможете убедиться, что не переплачиваете за ипотечный кредит.

Сравните кредитные предложения от нескольких кредиторов, чтобы узнать, на какую ставку и сборы вы имеете право, и убедитесь, что вы сравниваете яблоки с яблоками. Некоторые сборы, включенные в предложение, являются приблизительными и не обязательно будут сборами, установленными кредитором.

Ознакомьтесь с подробным обзором Select о личные финансы, техника и инструменты, здоровье и многое другое, и следите за нами Фейсбук, Инстаграм и Твиттер чтобы оставаться в курсе.