Как решить проблемы неблагоприятного отбора на рынках с низким доходом – <>

Неблагоприятный отбор — классическая проблема медицинского страхования. Если вы предлагаете страхование физическим лицам, вы можете установить страховые взносы на основе средней стоимости населения, которое вы планируете застраховать. При такой цене, однако, самые больные пациенты с наибольшей вероятностью обратятся за страховкой, а расходы медицинской страховой компании, вероятно, окажутся выше, чем ожидалось. Это может привести к смертельная спираль неблагоприятного отбора. Одна из альтернатив состоит в том, чтобы обязать всех людей приобретать медицинскую страховку, но правительственные распоряжения часто непопулярны, и уровень обязательного покрытия также должен быть определен.

Статья Фишер, Фрелих и Ландманн (2023) направлен на количественную оценку степени неблагоприятного отбора в больничных страховых планах для людей в Пакистане. В Пакистане проживает около 250 миллионов человек, а годовой ВВП на душу населения составляет 5 200 долларов США (Всемирный справочник ЦРУ). Чтобы измерить количество неблагоприятного отбора, авторы сотрудничали с Национальной программой поддержки сельских районов Пакистана (NRSP), чтобы предложить различные виды страхования людям в 83 разных деревнях. Каждой деревне может быть предложена индивидуальная страховка (P1) с максимальной суммой личных средств 15 000 PKR или более щедрая индивидуальная страховка (P2) с максимальной суммой личных средств 30 000 PKR. Другие деревни были назначены на страхование домохозяйств (P3), где все члены домохозяйства должны зарегистрироваться в страховании, и «Групповой полис», где > 50% кредитной группы или общественных организаций (СО) должны зарегистрироваться в страховании. . В таблице ниже приведены эти параметры.

Используя этот подход, авторы обнаруживают, что имело место:

…существенный отбор в индивидуальной политике, ведущий к потерям благосостояния и угрозе краха рынка. Объединение страховых полисов на уровне домохозяйства или выше почти устраняет неблагоприятный отбор, тем самым смягчая его последствия для благосостояния и способствуя устойчивому предложению страховых услуг.

Этот результат хорошо виден на рисунке ниже. Следует отметить один важный момент: средний размер домохозяйства в эксперименте составлял 5,99 человека. Таким образом, неясно, будет ли неблагоприятный отбор смягчаться в той же степени в странах с более высоким уровнем дохода, где размер домохозяйства меньше.

Полная версия статьи доступна здесь.