Как Swypt помогает кенийским торговцам избежать волатильности шиллинга

В сентябре я встретил команду Swypt на ETHSafari в Кении, недельная конференция Ethereum, организованная Lisk, блокчейн-платформой, которая создает и поддерживает децентрализованные приложения, особенно на развивающихся рынках. Мероприятие объединяет разработчиков, стартапы и инвесторов, работающих над инфраструктурой блокчейнов по всей Африке.

ETHSafari обычно шумен, поскольку множество демонстраций продуктов конкурируют за внимание толпы посетителей. Один из стендов Swypt, кенийской финтех-компании, которая подключает торговцев к стейблкоинам, было легко не заметить, потому что вокруг него было не так много людей. На стенде соучредитель и директор по продукту Стивен Гачанджа рассказал мне, что кенийские предприятия уже используют Swypt, чтобы избежать волатильности шиллингов путем конвертации платежей M-PESA в стейблкоины, привязанные к доллару.

Несколькими днями ранее, незадолго до того, как мы отправились из Найроби в Килифи, где проходило ETHSafari, я уже понял, что он имел в виду.

В торговом центре Westlands Mall в Найроби, внутри небольшого ювелирного и модного бутика, покупатель совершил платеж, который выглядел обычным. Клиент отсканировал счет M-PESA. По телефону транзакция отображалась в кенийских шиллингах, но со стороны продавца расчет поступил в виде USDT (Tether) на самостоятельный кошелек.

Этот разрыв между тем, что видит покупатель, и тем, что получает продавец, и составляет весь продукт Swypt.

Большая часть индустрии блокчейнов пытается изменить поведение пользователей с помощью новых кошельков и обещаний новых путей. Swypt выбирает другой путь, поскольку он оставляет M-PESA нетронутым и устраняет лежащие в его основе сложности. Кенийцы продолжают платить так же, как и раньше, но стейблкоины появляются только после прохождения платежа. На данный момент продукт распространяется не столько через маркетинг, сколько через торговцев, которые объясняют его друг другу в разных городах.

Механика Swypt

Скажем, компания по прокату автомобилей в Кении, которая обслуживает местных и международных клиентов, хочет использовать цифровые активы, чтобы обойти волатильность местной валюты. Компания может конвертировать мобильные деньги или банковские квитанции в USDT, стейблкоин с привязкой к доллару, направляя платежи через специализированный финансовый интерфейс.

Система оплаты аренды автомобиля может выбрать расчетный счет M-PESA, центральную особенность экономики мобильных денег Кении.

В этом контексте платежная накладная представляет собой связанную с M-PESA услугу инкассации денежных средств между предприятиями (B2B) или между клиентами (C2B). В отличие от личной транзакции «отправка денег», счет к оплате позволяет организации собирать средства в массовом порядке через уникальный бизнес-номер.

Клиенты вводят этот бизнес-номер и конкретный «номер счета» для идентификации транзакции, например идентификатор договора аренды или регистрацию автомобиля. Это позволит бизнесу автоматизировать сверку и отслеживать, какой клиент заплатил за какую услугу.

Если предположить, что арендный бизнес работает в трех национальных точках и управляется через центральный модуль данных (Swypt выпускает бесплатный виртуальный POS-терминал, который позволяет продавцу управлять этими многочисленными филиалами с единой панели управления без необходимости использования физических устройств для считывания карт), финансовый поток проходит через четыре этапа.

• Клиенты платят через M-PESA, используя предоставленный счет, QR-код или ссылку для оплаты.
• Программное обеспечение Swypt автоматически конвертирует платеж, выраженный в шиллингах, в доллары США.
• Средства переводятся в самостоятельный кошелек, принадлежащий компании. Это гарантирует, что поставщик услуг не будет удерживать капитал продавца для снижения риска контрагента.
• Сотрудники каждого соответствующего филиала получают мгновенные оповещения о транзакциях для подтверждения аренды.

После расчета в цифровых долларах бизнес может использовать ликвидность для покрытия операционных расходов.

Swypt поддерживает исходящие платежи обратно в экосистему M-PESA, включая кассы (номера розничных платежей) и банковские счета, для расчета заработной платы и счетов поставщиков.

Однако отсутствие традиционного механизма возврата платежей смещает риск. Только продавец может инициировать разворот, что исключает «дружественное мошенничество», которое преследует онлайн-торговлю, но требует более высокого доверия потребителей.

Самый дешевый маршрут для бизнеса — «одноранговый» расчет с другими торговцами в той же сети. Поскольку базовые активы находятся в цепочке, бизнес также может рассчитывать международные обязательства с любым поставщиком, способным получать USDT, эффективно устраняя трудности традиционного трансграничного банкинга.

Swypt упрощает самостоятельное хранение, предлагая децентрализованный мост между USDT и KES без традиционных проблем блокчейна. Платформа строго не связана с хранением, то есть на ней никогда не хранятся пользовательские ключи или средства. Вместо этого он взаимодействует с кошельком пользователя только тогда, когда ему разрешено совершить конкретную транзакцию.

Чтобы работа была похожа на стандартное банковское приложение, Swypt использует абстракцию учетной записи, которая позволяет пользователям обойти головную боль, связанную с исходными фразами (главным ключом к вашим цифровым активам), получая доступ к своим кошелькам через электронную почту и 2FA на любом устройстве.

Почему так важно обойти шиллинг?

Для кенийских торговцев основным стимулом является сохранение валюты. После двух лет существования волатильность шиллинга по отношению к доллару США, Хранение местной валюты стало балансовым риском для всех, кто импортирует сырье или готовую продукцию.

Как только средства поступят в виде стейблкоинов, продавцы смогут быстро перемещать деньги по нескольким каналам. Они могут оплачивать международные счета в долларах США, переводить активы на внешние кошельки, такие как Trust Wallet, или конвертировать обратно в KES для локального использования.

Swypt утверждает, что устраняет свою подверженность колебаниям валютных курсов за счет устранения «внутреннего плавающего курса» или неиспользуемых денежных резервов, которые имеют традиционные процессоры.

Бережливые операции

Коммерческая модель Swypt агрессивна, поскольку за прием платежей не взимается предоплата. Скорее, затраты концентрируются на стороне выплат. По словам Гачанджи, комиссии за внеплановые операции обычно составляют менее 1%, что значительно превосходит спреды на валютных биржах черного рынка или традиционные комиссии за перевод. Для крупных предприятий внебиржевой отдел обрабатывает ликвидность через API.

“Swypt взимает комиссию только при выплатах и не имеет прямых авансовых комиссий за внесение платежей (применяются комиссии M-PESA к платежным счетам). По сравнению с рыночными стандартами, наши комиссии в основном ниже 1% для всех транзакций”, – сказал Гачанджа.

В эпоху возобновления венчурных раундов Swypt является исключением. Команда из 12 человек полностью укомплектована. Гачанджа утверждает, что бизнес обработал более 10 миллионов долларов США через 1000 торговцев.

Модель не лишена зависимостей, поскольку Swypt полагается на стабильность сторонних стейблкоинов и постоянную открытость API M-PESA (уровень 3.0). Соблюдение требований обеспечивается такими поставщиками, как Sumsub, что позволяет ориентироваться в меняющейся нормативной среде Кении.

Преимущество Swypt — в его культурной грамотности. Большинство финтех-компаний в Кении осознают, что не могут работать без интеграции M-PESA, поэтому Swypt использует эту реальность и решает проблемы с ликвидностью, не требуя от владельцев бизнеса понимания смарт-контрактов.