Компании по страхованию жилья планируют вернуть Калифорнию в сделку

После лета, в котором приняли участие многие ведущие страховщики жилья Калифорнии уйти с государственного рынкаКомиссар по страхованию Рикардо Лара объявил в четверг, что он заключил сделку со страховой отраслью, чтобы стимулировать новое страхование в штате.

Страховщики, по словам Лары, согласились вернуться в зоны повышенного риска пожаров на холмах и каньонах Калифорнии в обмен на ряд уступок, которые теоретически облегчат им получение более высокого повышения ставок через регулятор штата. быстро. Объявление было сделано через неделю после переговоров в Сакраменто о законодательном ответе на рынок страхования жилья. развалился.

Губернатор Гэвин Ньюсом также издал в четверг во второй половине дня указ, предписывающий комиссару по страхованию «принять срочные меры регулирования для укрепления и стабилизации рынка Калифорнии» и рассмотреть вопрос о необходимости принятия чрезвычайных мер.

Планируется, что изменения вступят в силу к концу 2024 года, но есть надежда, что страховщики вернутся к написанию новых полисов домовладельцев в Калифорнии раньше. Ведущие страховщики, такие как State Farm, USAA и Allstate, имеют запросы на повышение ставок, находящиеся на рассмотрении департамента страхования штата, и требуют повышения на 28,1%, 30,6% и 39,6% соответственно.

В случае одобрения каждой компании будет разрешено увеличить общую сумму страховых взносов в штате на эту сумму, но повышение ставки может быть по-разному распределено между домовладельцами: для хижины в лесу может вырасти на 200%, а для дома в Сан-Франциско — на 200%. практически без изменений.

После массовых пожаров в 2017 и 2018 годах страховщики жилья постепенно уходят из наиболее пожароопасных частей штата. В качестве крайней меры домовладельцы и предприятия в этих районах обратились к калифорнийскому плану FAIR, страховой компании, финансируемой компаниями, ведущими бизнес в штате, которая взимает гораздо более высокие ставки, чтобы обеспечить меньшее покрытие в районах повышенного риска. Результат этого отката можно увидеть в цифрах: число клиентов плана FAIR увеличилось более чем вдвое с 2018 года, до 3% от общего рынка штата.

В соответствии с этим новым соглашением страховщики согласились вернуться в эти зоны пожароопасности до определенного порога, эквивалентного 85% их доли на рынке штата. Это означает, что филиал страхования жилья State Farm в Калифорнии, который охватывает более 21% рынка штата, должен будет покрыть 18% домов в пожароопасных зонах. Конечным результатом будет то, что крупные страховщики объединятся, чтобы охватить 85% клиентов в этих регионах, а план FAIR и другие страховщики с более высокими затратами возьмут на себя оставшиеся 15%.

В обмен Лара предложила ослабить некоторые элементы регулирования страхования в Калифорнии. Федерация личного страхования Калифорнии, страховая торговая ассоциация, благословила сделку в своем заявлении после заявления Лары.

«До боли очевидно, что нынешняя система не работает должным образом», — написал Рекс Фрейзер, президент PIFC. «Сегодняшние действия являются важным первым шагом в стабилизации страхового рынка Калифорнии».

В соответствии с существующей системой страховщикам необходимо обратиться в Департамент страхования с просьбой повысить средние ставки по штату и предоставить пачку подтверждающих документов, чтобы оправдать повышение цен. Этот процесс также позволяет защитникам прав потребителей вмешиваться в процесс и выступать в качестве наблюдателей.

Эта система была создана в 1988 году, когда избиратели Калифорнии одобрили Предложение 103, а первый избранный член комиссии на этом посту, нынешний конгрессмен Джон Гараменди (демократ от Уолнат-Гроув), ввел в действие режим регулирования, выходящий за рамки текста законопроекта. Эти правила означали, что страховым компаниям не разрешалось перекладывать стоимость перестрахования (страховых полисов, которые страховые компании покупают для покрытия своих больших убытков) на держателей полисов, и что они могли использовать только исторические данные об убытках, а не прогнозное моделирование, чтобы запросить разрешение на повышение цен.

Представители страховой отрасли годами требовали отмены обоих этих правил, причем этим летом эти призывы усилились, поскольку крупные страховщики взяли паузу в открытии нового бизнеса в штате, ссылаясь на рост затрат на перестрахование и катастрофические убытки, хотя они и заявили, что резкий рост затрат материалы и рабочая сила для ремонта и восстановления домов также сыграли важную роль в их финансовом напряжении.

Теперь, по словам Лары, он планирует пойти дальше и позволить страховщикам использовать моделирование катастроф, которое учитывает прогнозируемые последствия изменения климата и других изменяющихся факторов при запросе о повышении ставок. Он также сказал, что страховщикам будет разрешено включать затраты на перестрахование в Калифорнии в тарифные декларации, хотя в заявлении не вдавались в подробности. Компаниям будет разрешено использовать эти модели только в том случае, если они выполнят свои обязательства по увеличению охвата в штате и сокращению количества участников плана FAIR.

Лара также сообщила, что отдел страхования завершил внесение изменений в план FAIR, о которых впервые было объявлено несколько месяцев назад, что увеличивает сумму в долларах, которую план может покрыть для коммерческой недвижимости. Раньше он был ограничен от 7,2 до 8,4 миллиона долларов для различных типов коммерческой недвижимости, включая ассоциации квартирных домов, ассоциации домовладельцев, комплексы доступного жилья и такие предприятия, как винодельни, которые часто расположены в районах с высоким риском пожара. Теперь этот лимит увеличен до 20 миллионов долларов для всех типов коммерческой недвижимости.

Лара также сказал, что он стремится ускорить весь процесс за счет ускорения темпов утверждения ставок и что новый государственный бюджет включает средства для найма большего количества сотрудников для обработки заявок. В пятницу департамент страхования также предпринял шаг, опубликовав данные о недавних вмешательствах надзорных органов в налоговые декларации, включая сумму компенсаций, которые группы были присуждены за их пропагандистскую работу, что, по мнению Лары, повысит прозрачность и облегчит задачу для большего количества защитников прав потребителей. участвовать.

Защитники прав потребителей, о которых идет речь, отнеслись к этому объявлению неоднозначно.

Эми Бах, исполнительный директор United Policyholders, заявила в своем заявлении, что сделка «напрямую решает проблемы, о которых мы слышали от жителей и владельцев бизнеса, которые коренятся в резком сокращении доступа к страхованию».

Но Consumer Watchdog, группа по защите интересов потребителей, которая выступает в качестве посредника в большинстве случаев подачи налоговых деклараций, в корне не согласна с подходом Лары.

Группа написала письмо Ньюсому ранее в четверг, призывая его не объявлять чрезвычайное положение, чтобы дать Ларе право изменять правила с меньшей степенью общественного обсуждения.

«Комиссару по страхованию Ларе не следует доверять эти чрезвычайные полномочия», — написала группа, отметив, что он отказался встречаться с защитниками прав потребителей, провел лето в беседах с отраслевыми лоббистами и находится под следствием Калифорнийской полиции по обвинению в нарушении закона о финансировании избирательных кампаний. Комиссия по справедливой политической практике.

Харви Розенфилд, автор Предложения 103 и основатель Consumer Watchdog, сказал, что он и его коллеги ждали, чтобы увидеть текст предлагаемых правил, прежде чем сформулировать полный ответ, но что Лара в основном «повторяла тезисы отрасли», чтобы продвигать политику, которая может «привести к чрезвычайно сильному увеличению счетов людей за страхование».

Розенфилд и другие защитники прав потребителей утверждают, что перспективные модели катастроф представляют собой черный ящик, который страховщики могут использовать для манипулирования запросами ставок, не показывая математических расчетов.

На прошлых слушаниях участники выдвинули идею создания общей, прозрачной модели государственного управления или введения требований к аудиту и прозрачности для компаний, разрабатывающих эти модели. Но модельные компании утверждают, что слишком большая прозрачность будет означать нарушение их конкурентоспособности и коммерческой тайны. Остается неясным, как именно Лара планирует вдевать нитку в эту иголку.

По мнению защитников прав потребителей, такая же критика справедлива и в отношении затрат на перестрахование, которые зависят от нерегулируемого глобального рынка: разрешение компаниям пропускать их через них будет означать лазейку в сильной системе контроля цен в Калифорнии, по мнению защитников прав потребителей.

Розенфилд добавил, что новые требования Лары к прозрачности являются долгожданным изменением. «Мы уже много лет просим опубликовать всю информацию, которая проходит через агентство», – сказал он. После того, как в пятницу департамент опубликовал данные о вмешательстве, Розенфилд добавил, что прозрачность «должна включать общение между страховыми компаниями, комиссаром по страхованию и его сотрудниками» при обсуждении повышения ставок.

Он также отметил, что в рамках этой сделки не было никакого письменного соглашения со страховыми компаниями, и поставил под сомнение, выполнит ли отрасль свою часть сделки. «Он сказал, что индустрия обещала вести себя прилично», — сказал Розенфилд. «Любой, кто в это верит, — дурак».