Крайний срок взносов в целях экономии налогов истекает 31 марта; разумно согласовывать инвестиции | Личные финансы

Если вы находитесь на старом налоговом режиме и еще не завершили свои инвестиции, позволяющие сэкономить на налогах, за текущий финансовый год, вам следует действовать сейчас. До крайнего срока 31 марта осталось всего две недели. Решения, принятые в последнюю минуту, могут привести к дорогостоящим ошибкам.

Оценить пригодность продукта

В спешке завершить инвестиции, позволяющие сэкономить на налогах, в конце финансового года многие налогоплательщики выбирают инструменты, которые не соответствуют их долгосрочным финансовым целям. «Вместо того, чтобы оценивать подходящие варианты инвестиций, они могут в конечном итоге покупать продукты с низкой доходностью, такие как традиционные полисы страхования жизни, в первую очередь с целью получения налоговых вычетов», — говорит Рупали Сингхания, основатель Areete Consultants. Товары, которые активно продаются, покупаются в последний момент, без должной оценки того, соответствуют ли они финансовым целям покупателя, инвестиционному горизонту или склонности к риску.

Многие налогоплательщики также спешат покупать продукты, позволяющие сэкономить на налогах, не оценивая, подпадают ли они в этом году под старый или новый налоговый режим. «Иногда они делают инвестиции, позволяющие сэкономить на налогах, но они оказываются излишними, потому что в конечном итоге они выбирают новый налоговый режим», — говорит Дипеш Раго, инвестиционный консультант, зарегистрированный в Sebi.

Фактор существующих инвестиций

Прежде чем делать новые инвестиции в соответствии с разделом 80C, инвесторы должны сначала отчитаться об инвестициях, позволяющих сэкономить на налогах, и уже сделанных платежах. «У сотрудников уже есть резервные взносы, которые могут быть значительными для тех, кто проработал некоторое время, поэтому, возможно, потребуется инвестировать только оставшуюся сумму», — говорит Арнав Пандия, основатель Moneyeduschool.

«Погашение основной суммы ипотечного кредита, плата за обучение детей и страховые взносы по существующим планам страхования — все это учитывается в инвестициях по разделу 80C», — говорит Вишал Дхаван, основатель и главный исполнительный директор (генеральный директор) Plan Ahead Wealth Advisors. Иногда это может означать, что никаких дополнительных инвестиций не требуется.

Соотнесите инвестиции с финансовыми целями

Все инвестиции, направленные на снижение налогов, должны поддерживать финансовые цели. “Инвесторы, планирующие выход на пенсию и чувствующие себя комфортно при длительной изоляции, могут выбрать Государственный резервный фонд (PPF) или Национальную пенсионную систему (NPS). Молодым инвесторам с долгосрочным горизонтом и более высоким аппетитом к риску следует рассмотреть схемы сбережений, связанных с акциями (ELSS), чтобы получить более высокую долгосрочную прибыль наряду с налоговыми льготами”, – говорит Сингхания.

“Премии по страхованию жизни соответствуют цели защиты жизни. Программа сбережений пожилых людей (SCSS, процентная ставка 8,2%, облагается налогом) может удовлетворить потребность пожилых людей в регулярном доходе”, – говорит Пандия. Суканья Самриддхи Йоджана (SSY, 8,2% необлагаемых налогом процентов) может быть использована для достижения целей образования девочек и достижения целей вступления в брак.

Налоговые вкладчики должны поддерживать распределение активов

Ненадлежащее распределение активов означает, что инвестор может брать на себя слишком малый риск (что может повлиять на долгосрочную прибыль) или слишком большой риск. Поскольку многие средства, позволяющие экономить на налогах, представляют собой долговые продукты, инвесторы могут непреднамеренно сделать свои портфели тяжелыми долгами. “Тот, кто проработал 15–20 лет, может уже иметь большой корпус сберегательных фондов. У него также может быть корпус PPF”, – говорит Пандья.

Те, кто имеет избыточный вес в долговых инструментах, могут выбрать ELSS или взять на себя более высокую долю акций NPS. Те, у кого достаточно акций, могут выбрать PPF, SSY, SCSS или пятилетний фиксированный депозит (FD), позволяющий сэкономить на налогах.

В первую очередь удовлетворяйте потребности в страховании

Молодые инвесторы должны сначала удовлетворить свои потребности в страховании, прежде чем обращаться к инвестиционным продуктам. «Определите, какая страховка жизни (срок) и медицинская страховка нужна вашей семье, и купите их», — говорит Пандья.

Вместо того, чтобы покупать срочный план, многие выбирают планы страхования и инвестиций. Специалисты по финансовому планированию предлагают разделить эти два понятия. Потребности в страховании со временем меняются. «Срочный план может быть прекращен, как только в нем отпадет необходимость», — говорит Дхаван.

Налоговый режим лица также может меняться с течением времени. “Инструмент, выбранный для экономии налогов в одном финансовом году, может оказаться менее подходящим, если вы перейдете на другой налоговый режим в следующем году. Отдельные продукты могут помочь вам лучше соответствовать меняющимся потребностям”, – говорит Дхаван.

Смешение страхования и инвестиций создает и другие риски. “Доходы могут быть неоптимальными. Больший риск заключается в том, что вы можете остаться недостаточно застрахованными”, – говорит Рэгоу. Традиционные планы также предусматривают серьезные штрафы за выход. “Выход из традиционного плана раньше, чем через два года, означает, что вы ничего не получите обратно. Даже если вы выйдете из него через два года, стоимость выхода, как правило, будет карательной в течение нескольких лет”, – говорит Рагоу.

Обратите внимание на блокировки

Продукты, позволяющие экономить на налогах, поставляются с блокировкой. Инвесторы должны убедиться, что они смогут справиться с нехваткой ликвидности на этот период. У ELSS самый короткий период изоляции – три года. «Поскольку это долевой инструмент, вам следует держать его как минимум семь-десять лет, иначе вы рискуете получить неоптимальную прибыль», — говорит Дхаван.