«Купи сейчас, плати позже» Кредитор подтверждает необходимость плановых медицинских процедур

Финтех-кредитор Affirm начал потихоньку предлагать кредиты на плановые медицинские процедуры по принципу «покупай сейчас, плати потом», что является серьезным шагом за пределы основного рынка электронной коммерции, сообщила компания. Рейтер.

За последний год Affirm более чем удвоила количество продавцов медицинских услуг в своей сети, достигнув примерно 130 к концу 2023 года. Компания из Сан-Франциско надеется воспользоваться растущим потребительским спросом на финансирование косметических процедур, стоматологических услуг. услуги, медицинское оборудование и ветеринарные процедуры.

«Многие из этих ценовых категорий составляют около 2000 долларов и выше, так что это подходит для нашего продукта в рассрочку… очень хорошо», — сказал в интервью Пэт Су, старший вице-президент по доходам Affirm.

Хотя Affirm добавляет поставщиков плановых медицинских услуг с середины прошлого года, она ранее не обсуждала и не афишировала свое участие в этом секторе, впервые со стороны крупного поставщика BNPL на рынке США, сообщила компания.

Плата за продукт Affirm в рассрочку составляет от 0 до 36 процентов, в зависимости от покупной цены и кредитного профиля заемщика.

«Это разумная стратегия роста», — сказал Тед Россман, старший отраслевой аналитик Bankrate, издателя потребительского финансирования. «Они уже много делают в сфере электронной коммерции, и эта цифра будет продолжать расти, но речь всегда идет о следующем большом проекте».

По оценкам исследовательской компании Grand View Research, в 2022 году мировой рынок косметических процедур и стоматологических услуг вместе взятый стоил более полутриллиона долларов.

По данным Precedence Research, в 2023 году глобальные ветеринарные услуги стоили 124,37 миллиарда долларов.

Покупай сейчас, плати позже, популярность резко возросла, поскольку пандемия заставила больше покупателей онлайн.

Переход в сферу медицины демонстрирует, как кредиторы в этой сфере пытаются выйти за рамки того, что исполнительный директор Affirm Макс Левчин назвал аналитикам в ноябре «клеткой электронной коммерции».

Это также может вызвать обеспокоенность среди регулирующих органов и правозащитных групп по поводу того, что кредитование BNPL, которое быстро растет, заставляет потребителей занимать больше, чем они могут себе позволить.

В рамках расширения Affirm стала партнером Weave, платформы управления взаимоотношениями с клиентами для малого и среднего бизнеса в сфере здравоохранения, в качестве партнера по распространению.

Поставщики BNPL сотрудничают с ритейлерами, такими как Amazon и Walmart, для финансирования покупок клиентов, получая комиссию от продажи и проценты по кредиту, которые покупатели выплачивают несколькими частями. По данным Adobe Analytics, кредиты BNPL привели к онлайн-расходам на сумму 75 миллиардов долларов в 2023 году, что на 14,3 процента больше, чем в 2022 году.

Несмотря на этот рост, некоторые финтех-кредиторы столкнулись с давлением со стороны высоких процентных ставок и инфляции, которые привели к увеличению их стоимости по займам и просроченной задолженности клиентов, хотя 30-дневные просрочки Affirm в настоящее время стабильны по сравнению с прошлым годом.

Акции компании упали более чем на 30 процентов по сравнению с ценой первоначального публичного размещения в январе 2021 года.

Согласно отчету Бюро финансовой защиты потребителей США за 2022 год, хотя большая часть покупок BNPL приходится на дискреционные потребительские товары, такие как одежда и косметика, расходы на услуги, путешествия, здравоохранение и даже образование растут с 2019 года.

Affirm продвигает кредиты на плановые медицинские процедуры в качестве альтернативы медицинским кредитным картам, таким как CareCredit от Synchrony Financial, и кредитам в рассрочку. По данным CFPB, по этим продуктам обычно не выплачиваются проценты в течение рекламного периода, после которого годовая процентная ставка составляет в среднем 27 процентов.

«Мы считаем, что возможность отвлечь потребителей от уплаты таких высоких процентов и отсроченных ставок в пользу такого продукта, как наш», — сказал Су.

Affirm отказалась раскрыть среднюю процентную ставку, которую она взимает с клиентов за плановые медицинские покупки, но сообщила, что почти половина ее транзакций в этой категории осуществляется под 0 процентов годовых — более высокая доля по сравнению с другими категориями.

Компания ужесточает кредитные стандарты и в отчете о прибылях и убытках от 8 февраля заявила, что 30-дневная просрочка по ежемесячным кредитам осталась на том же уровне, что и годом ранее, и составила 2,4 процента.

Финансовые трудности

Тем не менее, некоторые защитники прав потребителей опасаются, что рост BNPL может способствовать кризису потребительской задолженности.

По данным CFPB, заемщики BNPL с большей вероятностью будут иметь более низкий кредитный рейтинг и меньшие сбережения в среднем. Американские заемщики с более низкими доходами все чаще испытывают трудности с выплатами по кредитам. Рейтер сообщили в понедельник.

Поскольку многие кредиторы BNPL не предоставляют полные данные агентствам кредитной отчетности, защитники прав потребителей предупреждают, что фирмы мало что понимают в задолженности заемщиков.

«Одна из наших давних проблем — это кумулятивное воздействие многократной покупки кредитов сейчас, оплаты позже в дополнение к другим расходам и долговым обязательствам, что действительно может подтолкнуть потребителя к чрезмерной задолженности и финансовым затруднениям», — сказала Делисия Хэнд, старший директор Consumer Reports.

Affirm в основном выдает кредиты заемщикам с кредитным рейтингом около 620 и 719. Компания заявляет, что выдает в долг только ту сумму, которую клиенты могут погасить, общая сумма расходов раскрывается заранее, и нет никаких просроченных или скрытых комиссий.

По словам Су, Affirm изучает финансовое положение каждого клиента, «чтобы предложить им соответствующую сумму кредита».

Ханна Лэнг; монтаж Мишель Прайс и Билла Беркрота