Личные финансы, Проценты | Воздействие на домохозяйства: – Для многих это будет очень сложно

“Вот этот калькулятор ужасов домочадцы видеть не хотят”, написал Неттависен в середине марта. Затем вместе с Storebrand мы установили ожидаемое увеличение расходов в будущем для средней семьи с двумя детьми, общий доход которой составляет 1,1 миллиона норвежских крон. По данным Статистического управления Норвегии, это типичный доход.

Эти расходы включали увеличение затрат на фиксированные крупные статьи, такие как проценты, продукты питания, электричество (Южная Норвегия) и топливо. Кроме того, конечно, есть и другие расходы, которые не были учтены.

Согласно нашим предположениям, в марте средняя семья увеличила расходы примерно на 65 000 норвежских крон в год. Предыдущий расчет был сделан как раз перед тем, как Norges Bank повысил ключевую процентную ставку до 0,75%. В четверг центральный банк верит в одно двукратное увеличение до 1,75 процента.

В худшем случае в этом году может быть произведено еще три повышения процентной ставки в общей сложности на 1 процентный пункт. Две из них банки передадут клиентам до Нового года. Nordea был первым банком, объявившим в пятницу о повышении процентной ставки. повышенные процентные ставки применяются с 30 сентября для старых кредитов. Таким образом, Storebrand обновил данные за март после обвала процентных ставок в четверг.

Также читайте: Профиль ловушки роскоши: – Не ждите кризиса

75 000 норвежских крон

Они показывают, что средняя семья может ожидать увеличения расходов на 75 000 норвежских крон в конце 2022 года по четырем основным статьям расходов (см. таблицу ниже) по сравнению с декабрем 2021 года. Это ухудшение по сравнению с мартовскими 10 000 норвежских крон.

После предполагаемого увеличения заработной платы на 4 процента мы говорим о почти 45 000 норвежских крон чистого увеличения расходов для нашей семьи (годовой эффект по состоянию на декабрь).

Больше всего жалят повышенные процентные ставки. Мы можем столкнуться с самым резким ростом процентных ставок за многие годы, повышением, которое, по общему признанию, происходит с очень низких уровней.

– Что меня больше всего удивляет, так это то, что Norges Bank заявил в марте, что процентные ставки будут повышаться постепенно. У людей должно быть время, чтобы приспособиться к более высоким процентным ставкам. На данный момент одно за другим произошло два жестких повышения процентных ставок. Это должно быть воспринято как удар под дых, хотя об этом увеличении было объявлено заранее, говорит экономист по потребительским товарам Сесилия Тветенстранд из Storebrand Nettavisen.

Также читайте: Проверьте эти советы: вы можете сэкономить десятки тысяч в год

Так что нового в наших предположениях по сравнению с мартом?

• Ожидается, что проценты по кредиту в размере 3 млн увеличатся с 2,05% в декабре 2021 года до 4,15% в декабре 2022 года.
• Цены на продовольствие вырастут на десять процентов в этом году, а не на пять процентов, как прогнозировалось в марте.
• Цены на бензин вырастут с 16,50 норвежских крон за литр до 22, а не 21 норвежской кроны.
• Потребление электроэнергии в размере 20 000 кВтч в год является более сложным, но учитывает более высокие цены на электроэнергию и увеличение субсидий на электроэнергию и, таким образом, применяется на юге. Расчет в марте был настроен до субсидии на электроэнергию.

Самое главное для Norges Bank – снизить очень высокий уровень инфляции. Управляющий центральным банком Ида Уолден Бач оправдывает резкое повышение процентных ставок тем, что, если они будут сдерживаться сейчас, инфляция может укусить. Тогда они рискуют, что на более позднем этапе им придется затягивать еще сильнее.

Очень требовательный

– Опасения у многих растут, мы идем к жесткой экономической корректировке. Объявленное повышение процентной ставки этой осенью будет иметь разные последствия, но для многих это будет очень сложно, говорит Цветенстранд.

Когда вы берете ипотечный кредит, банки должны провести стресс-тест ваших финансов, чтобы убедиться, что вы сможете выдержать повышение процентной ставки до пяти процентных пунктов. Таким образом, теоретически заемщики должны быть в состоянии выдержать процентную ставку по ипотеке около семи процентов.

– Мы далеки от этого. Но повышенные цены на продукты означают 1100-1200 норвежских крон в месяц на увеличение расходов для семей с маленькими детьми. Это сочетание более высоких цен на электроэнергию и более высоких цен на топливо, к которому многие не готовы, считает Тветенстранд.

Также читайте: DNB: Этим летом расходы резко выросли

Высокий коэффициент долга

– Кто будет бороться больше всего в будущем?

– Больше всего это почувствуют те, у кого самая большая задолженность по отношению к их доходам, а также те, у кого уже есть финансовые трудности, предупреждает экономист-потребитель. Она выделяет такие группы, как студенты, одинокие родители и минимальные пенсионеры.

– И потом меня особенно беспокоят самые молодые заемщики, которые раньше не сталкивались с повышенными процентными ставками, а только с искусственно заниженными процентными ставками. Процентная ставка находится на аномально низком уровне. Norges Bank предлагает нормальную учетную ставку в размере 1,75-2,25%. Но если в будущем не произойдет значительного снижения инфляции цен, мы должны быть готовы к тому, что процентные ставки продолжат расти.

Norges Bank не указал, какая процентная ставка будет установлена ​​в сентябре, но большинство экспертов верят в очередное двойное повышение процентной ставки в сентябре. В июне Norges Bank прогнозировал ключевую процентную ставку на уровне 3–3,25% в первой половине 2023 года. Новые оценки поступят примерно через месяц.

Должен быстро обернуться

– Есть ли что-то тревожное после сигналов банка Норвегии в четверг?

– Должно быть, процентные ставки растут так быстро, что тем, у кого есть кредиты, приходится намного быстрее оборачиваться, чтобы приспособить свое потребление. А потом меня беспокоит развитие использования кредитных карт летом, долг по кредитным картам увеличился, – отвечает Цветенстранд.

Она говорит, что 80 процентов тех, у кого есть кредитная карта, расплачиваются сразу после использования карты. Но 20 процентов погашают только минимальную сумму или занимают много времени, чтобы погасить ее.

– Я теперь надеюсь, что необеспеченный долг не увеличится. В период пандемии был спад, но я немного беспокоюсь о том, как дальше будет развиваться развитие после осени.

Повышение процентных ставок означает, как показывает расчет, гораздо большее, чем увеличение других расходов вместе взятых.

Без сомнений

– Да, в этом нет никаких сомнений. Обследование условий жизни Статистического управления Норвегии также показывает, что 900 000 норвежцев не имеют финансов, чтобы покрыть непредвиденные расходы в размере 19 000 норвежских крон. Это соответствует каждому пятому человеку старше 18 лет. Недавний опрос Danske Bank показывает, что многие из них борются со своими финансами.

Речь идет о нескольких десятках тысяч в год повышенных процентных расходов для тех, у кого большие кредиты. Процентная ставка по ипотечным кредитам будет намного выше четырех процентов через год, если Norges Bank окажется прав в своих прогнозах процентной ставки.

– Объявленное повышение процентной ставки является очень четким напоминанием о том, что вы должны понимать последствия, когда берете ипотечный кредит. Например, что для меня означает процентная ставка по ипотеке в размере 5 процентов?

– Если у вас есть возможность, вы должны отложить дополнительные расходы на буферный счет для ожидаемых расходов или доплатить по кредиту на старте, – говорит экономист по потребительским товарам.

Нечего продавать

Но не у всех, кто изо всех сил пытается получить свои финансы, есть кредит. На все более дорогом рынке аренды Осло приходится начинать с 14000-17000 норвежских крон в месяц за двух- и трехкомнатные квартиры. Это расходы, которые вы не можете вычесть из вашего налога.

«Тем, кто арендует жилье и нечего продать, может быть очень трудно двигаться вперед», — предупреждает экономист Storebrand по потребительским товарам.

Уолден Бач предупредил на пресс-конференции в Арендале в четверг, что многим будет труднее. Генеральный директор Nordea Norge Снорре Сторсет сказал Nettavisen месяц назад, что Большинству людей приходится делать нелегкий выбор.

– Процентные ставки были аномально низкими, и многие люди должны были жить относительно хорошо в период низких процентных ставок. Теперь вопрос заключается в том, чтобы наметить, что вырезать, не затрагивая так много повседневной жизни, — говорит Тветенстранд.

Также читайте: Самая дорогая электроэнергия всех времен – вот сколько вы получите взамен

Вот светлое пятно

Те, у кого высокие ипотечные кредиты, должны проверить онлайн-калькулятор ипотеки, чтобы увидеть, что увеличение процентной ставки означает для их кредитов. Одним ярким пятном является то, что у подавляющего большинства людей в Норвегии есть аннуитетный кредит: Сумма процентов и взносов составляет одинаковую сумму каждый месяц.

Когда процентные ставки увеличиваются по аннуитетному кредиту, часть бремени увеличения платежей переносится дальше на кредит. Если у семьи сегодня есть ипотечный кредит в размере четырех миллионов долларов, который нужно погасить в течение 20 лет, они должны заплатить 22 000 норвежских крон в виде процентов и погашения по средней процентной ставке 2,9%. Процентная часть составляет ок. 9700 норвежских крон для начала.

Если процентная ставка по ипотеке поднимется до 3,4%, проценты и выплаты будут на 1000 норвежских крон в месяц больше, т. е. 12 000 норвежских крон в год. Это НЕ будет 20 000 норвежских крон. Бремя процентов возрастает до скудных 11 400 норвежских крон при первом платеже. Налоговый вычет составляет 22 процента от повышенных процентов.

– Эффект аннуитета означает, что рост процентной ставки не будет таким резким, как можно было бы опасаться. Но если вы не зайдете и не поменяете долговые проценты в налоговой карточке, вы не заметите налогового вычета, пока не получите налоговый расчет за следующий год. говорит Тветенстранд.

Быть сознательным

– Какие еще советы вы хотели бы дать на будущее?

– Быть более сознательным потребителем. Избавьтесь от кредитных карт и дорогих потребительских кредитов. Просмотрите фиксированные расходы, чтобы убедиться, что вы не платите больше, чем должны, по таким вещам, как проценты, электричество, страховка и мобильная связь. Отключите потоковые сервисы и подписки, которыми вы не пользуетесь.

– План закупок продуктов питания. И тут я хотел бы напомнить вам, что выписка со счета не врет. Просмотрите выписку по счету, чтобы определить, куда уходят деньги, говорит Тветенстранд.