Лучшие альтернативы обратной ипотеке

Обратная ипотека может обеспечить вам стабильный доход на пенсии. Обратная ипотека имеет риски, и они могут повлиять на вашу способность передать активы вашим наследникам позже. К счастью, есть более чем одна альтернатива обратному ипотечному финансированию, которую вы можете использовать, если надеетесь дополнить другие источники пенсионного дохода.

Если вам нужен более личный совет, рассмотрите возможность работы с финансовым консультантом.

Что такое обратная ипотека и как она работает?

Обратная ипотека позволяет домовладельцам, имеющим на это право, превратить свой капитал в доход. Продукты обратной ипотеки, поддерживаемые федеральным правительством, называются ипотечными конверсионными ипотечными кредитами (HECM).

Когда вы берете обратную ипотеку, вы не получаете кредит в традиционном смысле. Кредитор с обратной ипотекой дает вам деньги единовременно или в рассрочку, которые вы можете использовать для финансирования повседневных расходов на проживание или других расходов на пенсии. Между тем, вы ничего не возвращаете, пока живете в доме.

После того, как вы умрете или иным образом больше не будете жить в доме, обратная ипотека подлежит выплате с процентами. Исключение может быть, если ваш супруг продолжает жить в доме, даже если вы скончались или переехали в дом престарелых на постоянное жительство.

Обратная ипотека может быть привлекательным вариантом для получения пенсионного дохода, хотя у нее есть некоторые недостатки. Во-первых, получение обратной ипотеки может поставить ваших наследников в положение, когда вам придется продать свой дом, когда вы умрете, чтобы погасить задолженность. С другой стороны, существует ряд мошенничеств с обратной ипотекой, нацеленных на ничего не подозревающих или уязвимых пожилых людей в попытке забрать их деньги или сам дом.

Альтернативы обратной ипотеке

Не каждый домовладелец имеет право на обратную ипотеку, и некоторые домовладельцы могут решить, что это не подходит для них после рассмотрения всех плюсов и минусов. Однако есть несколько вариантов, которые вы можете рассмотреть в качестве альтернативы обратному ипотечному финансированию, если вам нужны деньги на пенсии.

1. Обналичивание рефинансирования

Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам заменить существующую ипотеку новым ипотечным кредитом, одновременно выводя капитал, который вы накопили в наличных деньгах при закрытии сделки. Рефи обналичивания может предоставить вам быстрый доступ к средствам, которые вы могли бы использовать для оплаты расходов на проживание, ремонта дома или покрытия медицинских расходов. К основным недостаткам относятся потенциально более высокие платежи по ипотеке и риск потери дома в случае неуплаты кредита.

2. Кредитная линия собственного капитала

Кредитная линия собственного капитала (HELOC) — это гибкая кредитная линия, обеспеченная вашим собственным капиталом. Вы можете использовать HELOC для оплаты ремонта дома, консолидации долга с высокими процентами или оплаты других расходов. Типичный HELOC может иметь 10-летний период использования, в течение которого вы можете потратить средства из своей кредитной линии, за которым следует 20-летний срок погашения. HEOC могут предложить гибкость, хотя они могут стать дорогими, если у вас есть переменная процентная ставка, которая со временем увеличивается.

3. Кредит под залог дома

Ссуда ​​собственного капитала представляет собой единовременную сумму, которую вы можете взять взаймы под залог собственного капитала. В отличие от HELOC, погашение кредита под залог недвижимости начинается сразу. Вместо переменной ставки кредиты под залог недвижимости обычно имеют фиксированную ставку. Это может обеспечить предсказуемость платежей, поскольку они не меняются со временем. Подобно HELOC и рефинансированию наличными, ссуда под залог собственного дома использует ваш дом в качестве обеспечения, поэтому невыполнение обязательств по платежам может подвергнуть вас риску потери имущества из-за потери права выкупа.

4. Продайте дом своим детям

Если вы хотите сохранить свой дом в семье, но вам нужны деньги на пенсию, вы можете продать его своим детям. Это позволяет им сохранить право собственности на дом, а вы можете получить взамен наличные деньги, которые можно использовать для оплаты расходов на проживание. В зависимости от того, за сколько вы можете продать недвижимость, у вас может быть достаточно денег, чтобы купить меньшую недвижимость наличными, что может помочь сократить повседневные расходы после выхода на пенсию.

5. Продайте дом на открытом рынке

На горячем рынке жилья может быть довольно легко продать дом со значительной прибылью. Если у вас нет детей или они не заинтересованы в наследовании вашего дома, вы можете выставить его на продажу покупателю, который сделает самое высокое предложение. Просто имейте в виду, что это может иметь смысл только в том случае, если вы сможете найти менее дорогой дом для покупки или аренды.

6. Сдайте в аренду

Сдача вашего дома в аренду может обеспечить стабильный ежемесячный доход для выхода на пенсию, не требуя от вас полного отказа от собственности. В зависимости от температуры рынка аренды в вашем районе, вы можете устанавливать цены на аренду, которые достаточно высоки, чтобы покрыть ваш ежемесячный платеж по ипотеке, если он у вас есть, а также дать вам дополнительный денежный поток.

7. Продать другие активы

Если вам нужны деньги на пенсию, но вы не хотите рисковать своим домом, вы можете исключить его из уравнения и вместо этого продать другие активы. Например, вы можете продать участок земли, который вы купили, но так и не застроили, или продать свою коллекцию старинных монет специализированному дилеру. Имейте в виду, что если вы продаете активы дороже, чем вы заплатили за них изначально, может взиматься налог на прирост капитала. Разговор с вашим финансовым консультантом может помочь вам разработать план стратегической продажи активов, чтобы минимизировать ваши налоговые обязательства.

8. Купите аннуитет

Аннуитет – это договор между вами и страховой компанией. Вы платите взносы страховой компании, а затем получаете платежи обратно позже. Аннуитеты могут быть хорошим источником пенсионного дохода, поскольку вы можете получать выплаты на всю жизнь, как только они начнутся. Однако существуют некоторые риски, о которых следует знать, поскольку аннуитеты могут взимать высокие сборы, а компании, предоставляющие аннуитеты, не всегда имеют лучшую репутацию.

9. Получите личный кредит

Личный кредит — еще одна возможность получить наличные деньги для финансирования пенсионных расходов. С помощью личного кредита вы можете занять единовременную сумму денег, которую вы обязаны погасить с процентами. Многие личные кредиты являются необеспеченными, а это означает, что вам не нужно предлагать кредитору какой-либо залог.

Личный кредит может быть не идеальным решением, так как вы создаете долг, но он не привязан к вашему дому, поэтому риск в этом отношении меньше. Если вы заинтересованы в получении личного кредита, важно присмотреться и сравнить ставки и условия кредита от разных кредиторов.

Является ли обратная ипотека хорошей идеей?

Обратная ипотека может быть хорошим вариантом для создания пенсионного дохода, но она не идеальна для каждого домовладельца. Вы можете рассмотреть возможность обратной ипотеки, если вы:

• Соответствие требованиям для обратной ипотеки.
• Приобретите свой дом сразу или погасите большую часть ипотеки.
• Иметь достаточный капитал, чтобы взять под залог.
• Нужен стабильный доход, без дополнительных выплат по долгам.
• Вас устраивает возможность того, что потом вашим наследникам придется продать дом.

Изучение всех альтернатив обратному ипотечному финансированию может помочь вам решить, какой путь выбрать. Вы можете обнаружить, что вместо этого имеет смысл взять кредит под залог дома или сдать недвижимость в аренду и переехать к своим взрослым детям, если они готовы обсудить это. Опять же, ваш финансовый консультант может помочь вам определиться с вариантами пенсионного плана.

Нижняя линия

Обратная ипотека может приносить пенсионный доход, но она может быть дорогой, если по ней накапливаются проценты по высокой ставке. Если вы заинтересованы в обратной ипотеке, сравнение кредиторов является хорошей отправной точкой. А если нет, вы можете потратить время на поиск лучшего кредита под залог дома или ставок HELOC, сравнить ставки по личным кредитам или выяснить, могут ли аннуитеты подойти лучше.

Советы по планированию ипотеки

• Подумайте о том, чтобы поговорить со своим финансовым консультантом о лучшей альтернативе обратному ипотечному финансированию, если вы ищете способы увеличить пенсионный доход. Если у вас еще нет финансового консультанта, найти его не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset соответствует у вас есть до трех проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целейначать сейчас.
• Если вы планируете продать свой дом, чтобы создать денежный поток для выхода на пенсию, знайте, какую часть выручки вы можете исключить из налога на прирост капитала. Текущие налоговые правила позволяют исключить до 500 000 долларов прибыли от продажи дома, если вы состоите в браке и подаете совместную декларацию. Лимит снижается до 250 000 долларов для одиночных регистраторов. Разговор с бухгалтером или другим специалистом по налогам может помочь вам лучше понять любые потенциальные налоговые последствия продажи вашего дома.

Фото предоставлено: ©iStock.com/comzeal, ©iStock.com/William_Potter, ©iStock.com/comzeal

Ребекка Лейк, CEPF® Ребекка Лейк — специалист по выходу на пенсию, инвестированию и планированию недвижимости, которая уже десять лет пишет о личных финансах. Ее опыт в финансовой нише также распространяется на покупку жилья, кредитные карты, банковское дело и малый бизнес. Она работала напрямую с несколькими крупными финансовыми и страховыми брендами, включая Citibank, Discover и AIG, а ее статьи публиковались в Интернете на сайтах US News and World Report, CreditCards.com и Investopedia. Ребекка окончила Университет Южной Каролины, а также училась в Южном Чарльстонском университете в качестве аспиранта. Родом из центральной Вирджинии, сейчас она живет на побережье Северной Каролины вместе со своими двумя детьми.