Может быть, скучно, но все же лучший способ заработать деньги без налогов – The Irish Times

Для большинства людей разговоры о пенсиях, вероятно, занимают что-то среднее между наблюдением за тем, как сохнет краска, и стоянием в очереди на почте. Обычно это очень скучно с дополнительной подачей сложного жаргона.

Трудно восхищаться чем-то, до чего мы не сможем добраться, пока нам не исполнится 60 лет. Запирание в течение многих лет денег, которые можно было бы потратить на вещи, теперь слишком похоже на отложенное вознаграждение. Особенно в то время, когда наши продуктовые квитанции и счета за электроэнергию говорят нам, что рост цен означает, что наши наличные деньги не идут так далеко, как нам хотелось бы. Май стал 12-м месяцем подряд, когда годовой индекс потребительских цен в Ирландии вырос не менее чем на 5 процентов.

Молодые ирландцы, пытающиеся наскрести залог за дом, платя при этом рекордную арендную плату, могут быть склонны полностью отказаться от пенсий. Это может поставить их в двойное невыгодное положение по мере взросления — дольше ждать, чтобы купить дом и, таким образом, откладывать инвестиции в пенсионные накопления.

И как будто это уже не плохие новости, надвигается «пенсионная бомба замедленного действия». Грубо говоря, как и страны развитого мира, мы движемся к тому времени, когда слишком много людей будут получать пенсию от государства, и недостаточно людей будет работать и платить налоги, необходимые для ее финансирования. Это может привести к тому, что правительство повысит возраст, в котором мы можем получить доступ к государственной пенсии — что правительство ранее заявляло, что сделает это раньше, но отступило по этому вопросу — или это может означать сокращение суммы, выплачиваемой в качестве страховой суммы государственной пенсии к моменту выхода на пенсию. И без частной пенсии, которая помогла бы заполнить брешь в вашем бюджете, мы могли бы ощутить затруднительное положение.

Таким образом, несмотря на некомфортную финансовую ситуацию, в которой оказались многие из нас, сейчас на самом деле лучшее время, чтобы начать думать о будущем и о том, какую пенсию мы хотим получить.

Спросите, что пенсии могут сделать для вас

Пенсии, возможно, не так весело копить, как отпуск, но, как Дара Кэссиди с сайта сравнения Bonkers.ie объясняет, у них есть преимущество.

«Поначалу люди очень путаются в вопросах налогообложения и пенсий. Людям это надоедает до смерти», — говорит он. «Но если вы скажете [to people] «Хотели бы вы узнать самый эффективный способ заработать больше денег без налогов?» — говорят люди «абсолютно».

Накопление в пенсию предлагает налоговые льготы на взносы. Эта льгота устанавливается в зависимости от того, какая ставка подоходного налога работника установлена. В 2023 году, если вы зарабатываете более 40 000 евро в год, вы получите скидку в размере 40 процентов от денег, которые вы вкладываете в пенсию; ниже этого уровня предоставляется льгота в размере 20 процентов.

Это означает, что деньги, которые в противном случае были бы изъяты налоговой службой, перенаправляются на вашу пенсию. Это означает больше денег для вас в долгосрочной перспективе. К сожалению, льгот по PRSI и универсальному социальному сбору по отчислениям работника на пенсию нет.

«Например, если у вас 40-процентная ставка, и вы получаете 3000 евро чистого дохода в месяц… и вы кладете 100 евро на сберегательный счет, у вас будут эти 100 евро плюс любые проценты. , с которого вы будете платить налог», — пояснил Кэссиди.

«Но если вы вложите в свою пенсию 140 евро, у вас все равно останутся эти 2900 евро. Дополнительные 40 евро, которые вы смогли положить на пенсию, — это налоговые льготы».

Это довольно большое облегчение, учитывая, что обычные сбережения облагаются ставкой удержания процентов по депозитам (DIRT), что означает отчисление 33% любых процентов, которые вы можете заработать, налоговому инспектору.

Сумма, которую вы можете инвестировать в пенсионный фонд, получая налоговые льготы, увеличивается по мере того, как вы приближаетесь к пенсионному возрасту. Например, лица моложе 30 лет могут получить налоговые льготы на взносы в размере до 15 процентов от их дохода; к тому времени, когда вам исполнится 55 лет, вы можете откладывать до 35 процентов своего дохода на пенсию и получать налоговые льготы на все это до определенных пределов. Максимум, на что каждый может внести свой вклад в течение одного года и получить налоговые льготы, составляет 115 000 евро.

Начать раньше проще

Хотя может показаться нелогичным начинать отчисления на пенсию, когда вы, возможно, находитесь на самом низкооплачиваемом этапе своей ранней карьеры и изо всех сил пытаетесь позволить себе дом, на самом деле это лучшее время. Когда дело доходит до долгосрочных инвестиций, таких как пенсии, время является одним из лучших доступных вам инструментов для получения большей прибыли в долгосрочной перспективе.

Это работает двумя способами, когда дело доходит до пенсий. Первый — сложные проценты. Любой рост, генерируемый вашим вложенным пенсионным фондом, переносится из года в год, превращаясь в снежный ком.

Как объясняет Киаран Хьюз, специалист по финансовому планированию и этике пенсий в Ethico: «Сложные проценты и время могут увеличить ваши сбережения. Одна тысяча евро, вложенная за день до выхода на пенсию, при выходе на пенсию будет равна 1000 евро. Одна тысяча евро инвестирована в возрасте от 30 до 65 лет при 6-процентном росте и [subject to a] 1-процентный сбор будет составлять 5 516 евро при выходе на пенсию. [ignoring inflation]».

Тем не менее, Хьюз предупреждает, что вы сможете воспользоваться преимуществами времени и сложных процентов только в том случае, если вы действительно сделаете взносы. «Некоторые люди будут вкладывать по 25 евро в месяц и думать: «Да, я буду великим», — сказал он. «Пенсии — это удивительно эффективный налоговый способ сбережения большинства, но это не волшебство».

Итак, сколько вы должны положить? Это число меняется для всех, в зависимости от того, есть ли у вас схема рабочего места, где ваш работодатель делает взнос сверх вашего, от суммы денег, которую вы сейчас зарабатываете, и от того, каковы ваши амбиции на пенсии.

В качестве эталона для лиц моложе 30 лет Хьюз устанавливает уровень взносов около 8 процентов, если вы начинаете получать пенсию в 25 лет. пенсии (в настоящее время 13 172 евро в год) с 6-процентным доходом от инвестиций и 1-процентным сбором, число значительно увеличивается с возрастом, согласно его расчетам.

Если бы вы попытались достичь той же самой пенсии, но не начали до 35 лет, вам пришлось бы вносить почти вдвое большую сумму взносов — 15 процентов от вашего дохода — чтобы наверстать упущенное. Если вы ничего не делаете до 45 лет, это более чем удваивается до 40 процентов, чего было бы невероятно трудно достичь. Таким образом, небольшая оплата с самого начала может избавить вас от необходимости жертвовать почти половиной своего дохода позже, чтобы компенсировать потерянное время.

«Время — наш самый большой производитель пенсий. Молодежь вынуждена экономить на залоге дома. Все участвуют в гонке друг против друга за ограниченный жилищный фонд, и они думают, что рассортируют свою пенсию позже, но они одинаково важны», — сказал Хьюз.

По словам Кэссиди, как правило, при выяснении того, сколько денег вам может понадобиться для жизни после выхода на пенсию, вы должны стремиться к двум третям своего окончательного дохода. В некоторых случаях он может снизиться до половины. Вычтите государственную пенсию в настоящее время в размере 13 172 евро (но она может быть изменена), и это то, что вам придется получать каждый год из своей пенсии, чтобы жить.

Для человека, зарабатывающего 60 000 евро в год, он должен стремиться иметь 40 000 евро, что означает, что ему нужна пенсия в размере 26 828 евро, из которой он может снимать. Если эта цифра кажется недостижимой, помните, что она состоит не только из денег, которые вы вкладываете, но и из взносов работодателей, роста и сложных процентов.

У пенсионного управления есть простой в использовании калькулятор. Веб-сайт это говорит вам, сколько вы должны стремиться в зависимости от возраста, дохода, потребностей и текущей схемы.

Найдите подходящий для вас фонд

Если ваш работодатель имеет пенсионное обеспечение и предлагает взносы, вам, как правило, придется присоединиться к его предпочтительной схеме, чтобы получить выгоду. Это так называемые профессиональные пенсионные схемы. Обычно ваш отдел кадров помогает вам подать заявку в процессе адаптации.

Если ваш работодатель не предлагает никаких пенсионных пособий, вы можете выбрать свои собственные в форме PRSA — личного накопительного пенсионного счета.

В отличие от других стран, работодатели в Ирландии по закону не обязаны вносить взносы в вашу пенсию, хотя это должно измениться с новой схемой обязательного зачисления, которую планируется внедрить в 2024 году. в возрасте от 23 до 60 лет, которые еще не находятся на пенсии. Работодатели должны будут уравнять взносы сотрудников до определенного предела, при этом государство будет немного платить сверху вместо налоговых льгот.

По словам Кэссиди, люди, желающие изучить варианты пенсионных инвестиций, должны знать о сложных графиках комиссий.

«Остерегайтесь обвинений и обращайте внимание на показатель, называемый снижением доходности», — сказал он. Это самый простой способ узнать, какие сборы и сборы пенсия будет взимать с вас каждый год. Одна пенсия может иметь более низкую плату за управление, но более высокую плату за распределение. Другой фонд может иметь более высокую комиссию за управление, но не иметь платы за размещение, что делает его более выгодным.

В целом он советует выбрать наиболее управляемый и диверсифицированный фонд с наименьшими комиссиями.

Наконец, вы должны знать, что пенсионные инвестиции сопряжены с риском — 2022 год был в целом плохим годом в этом плане — и существуют разные уровни риска: от высокого риска/высокой доходности до более медленных и стабильных инвестиционных стратегий. По словам Хьюза, важно получить независимый совет от специалиста по финансовому планированию.

«Не бойтесь платить почасовую оплату, а не полагаться на кого-то, кто получает комиссионные из пенсии, которую они вам продают, и в итоге вы получаете что-то, что вам не подходит».