Никого не волнует, кто управляет их деньгами

«Никого не волнует, какой банк предоставляет карту Apple Card».

Это заголовок новости, который я недавно прочитал в Forbes. Речь идет о смене банка, выпускающего банковские карты для Apple. Хотя эта новость могла повлиять на банковское и финтех-сообщество, она не заслуживала внимания широкой публики и конечных потребителей. Это заставило меня задуматься.

Как бы жестоко это ни звучало, это также честно. То, чего банки боялись по поводу того, что крупные технологии и финтех отнимут их роль, уже произошло. Мы с вами будем знать, любить и доверять только значку приложения, который мы идентифицируем как наше банковское приложение. Что на самом деле скрывается внизу, нас не волнует. У нашего любимого банковского приложения может быть просто красивый дизайн и маркетинговый бюджет, в то время как всю тяжелую работу (хранение денег, управление ими, борьба с мошенничеством и т. д.) выполняет какая-то другая компания (компании).

Вам важно, кто быстро и легко переводит ваши деньги 24/7 по номеру телефона или QR-коду? Это очень удобно без банковской карты и реквизитов банковского счета.

Что ж, хорошо это или плохо, но вскоре управление вашими деньгами перестанет быть обязанностью банков.

Как это произойдет? Системы быстрых платежей.

В большинстве стран системы быстрых платежей представляют собой ориентированные на потребителя платежные системы и инновационные технологические продукты. PromptPay в Таиланде, UPI в Индии, Pix в Бразилии, SBP в России, Zengin в Японии, Bizum в Испании, QRIS в Индонезии, Swish в Швеции, DuitNow в Малайзии и т. д. Список можно продолжать и продолжать, вплоть до 40+ стран. .

У них есть названия, полноценные бренды, красивые логотипы на POS-терминалах и страницах оформления заказа, а также некоторый маркетинговый и рекламный бюджет магазина. Они выглядят и ведут себя как коммерческие розничные платежные системы. Например, PayPal, Venmo, Alipay, GrabPay, Momo — или любая другая платежная система, существующая в вашей стране.

Что не так с этим?

Ничего. За исключением того, что они не управляются коммерческими организациями, государственными или частными предприятиями. Они управляются либо центральными банками (читай правительствами), либо банковскими союзами. По своей сути они представляют собой банковские клиринговые системы.

Знаете ли вы названия банковских клиринговых систем в вашей стране? В каждой стране есть как минимум три системы — для медленного пакетного расчета, для более быстрого расчета почти в реальном времени и для настоящего расчета в реальном времени, который мы теперь знаем как системы быстрых платежей. Почему мы знаем только последний тип? Потому что они теперь клиентоориентированы и не случайно.

Системы быстрых платежей конкурируют с Visa и MasterCard, брендами электронных кошельков, за узнаваемость вашего бренда и выбор. Системы быстрых платежей конкурируют с самими банками. Системы быстрых платежей доставляют им огромную боль, бросая вызов их бизнес-моделям, ликвидности и прибыльности. Итак, во многих странах центральные банки навязывают их банкам для принятия и распространения вам и вашим глазам.

Ваш выбор, как отправить деньги на кофе другу, больше не зависит от того, какие банки есть у вас и вашего друга. Вы либо открываете банковское приложение (на самом деле любой банк) и выбираете систему быстрых платежей для отправки денег. Или вы сканируете QR-код и даже не удосуживаетесь открыть банковское приложение.

Значение ФПС и перспективы на будущее

Системы быстрых платежей — это глобальное событие, переход от индустрии коммерческих платежей к индустрии платежей, управляемой государством. Объедините системы быстрых платежей для перемещения денег с CBDC для централизованного хранения денег, и вы можете оказаться в совершенно другом мире, чем сегодняшний. Возможно, это не так мрачно, как звучит; Регулирующая власть и коммерческие интересы, объединенные в одном лице, не обязательно означают проблемы. Верно?