Длительные задержки в получении доступа к кредитам для новых участников Великобритании решаются с помощью системы, запущенной в партнерстве между HSBC UK и трансграничным кредитным бюро Nova Credit.
В настоящее время система Nova позволяет новичкам делиться своей кредитной историей из растущего списка, насчитывающего около 12 стран, на которые в настоящее время приходится более 70% клиентов банка. HSBC инвестировал 10 миллионов долларов в ускорение международного внедрения системы.
Заявление, сделанное в сентябре, последовало за публикацией исследования Nova Credit, показывающего, что иммигранты в Великобритании постоянно ждут дольше и к ним относятся иначе, чем к заявителям, рожденным в Великобритании, при подаче заявления на получение основных кредитных услуг.
Исследование показывает, что:
- более половины британских иммигрантов подадут заявки на получение большего количества кредитов в ближайшие 12 месяцев, причем одна пятая будет искать ипотечное финансирование;
- 10-миллионное иммигрантское население Великобритании представляет собой кредитоспособную возможность расширения, скрывающуюся на виду у кредиторов;
- для двух из трех (66%) иммигрантов процесс получения кредитных продуктов занимает больше времени, чем следовало бы, из-за отсутствия у заявителей кредитной истории в Великобритании; и
- более половины (55%) считают, что с ними обращались по-другому из-за отсутствия у них кредитной истории в Великобритании, а еще большая часть (59%) заявила кредиторам и поставщикам финансовых услуг, что с ними будут обращаться по-другому. Только каждый четвертый (26%) иммигрантов, переехавших в Великобританию за последние 10 лет, прошел полностью онлайн-процессы доступа к кредитным продуктам и услугам.
Нина Моханти, соучредитель Bloom Money, которая предоставляет сберегательный клуб для сообщества иммигрантов, приветствует запуск в Великобритании. «Как человек, создающий компанию для малообеспеченных иммигрантов, это музыка для моих ушей», — говорит она. «Мне бы очень хотелось, чтобы у меня была такая возможность 10 лет назад, когда я приехал в Великобританию».
По ее словам, Nova Credit запутала всю сложность, возникающую при передаче кредитных рейтингов и связанного с ними конвейера данных в HSBC. Однако она описывает это как «лейкопластырь от системной проблемы».
«Кредитные рейтинговые агентства делают этот процесс слишком сложным и непрозрачным, чтобы люди не могли самостоятельно формировать кредитный рейтинг», — объясняет она. «Агенства кредитного рейтинга претендуют на то, чтобы помочь, на то, что хотят продвинуться дальше в финансовой доступности, но они не облегчают задачу». Они не смогли инвестировать в собственную инфраструктуру, чтобы облегчить подачу новых данных, добавляет она.
Иммигрантское население Великобритании является одной из самых быстрорастущих демографических групп в стране. По статистике 2021 года, более 10 миллионов человек, живущих в Великобритании, родились за границей, и ежегодно более 800 000 человек получают долгосрочные визы для работы или учебы в Великобритании. В настоящее время 95% чистого прироста населения страны приходится на иммиграцию.
Мадху Кеджривал, руководитель отдела необеспеченного кредитования HSBC UK, говорит, что банк не планирует ориентироваться на какой-либо конкретный профиль клиентов. «Мы предложим его всем нашим международным клиентам», — говорит он. «Но из нашего опыта мы видим, что эти международные клиенты имеют свои собственные уникальные профили, такие как стартовый профиль, профиль студента и так далее.
«Когда я приехал сюда 12 лет назад из США, у нас не было такого объекта. И мне казалось, что я снова начинаю с нуля. Так что для меня это очень личное».
Основатель и генеральный директор Nova Credit Миша Есипов говорит, что этот механизм «позволяет предприятиям получить единственный источник роста населения, а также дает преимущества в области кредитного андеррайтинга, знания своего клиента, мошенничества и борьбы с отмыванием денег».
Он добавляет: «Продукт заключается в том, что мы помогаем банкам обслуживать своих потребителей и выполнять свои обязанности по оказанию помощи людям в доступе к этим счетам. Если подумать об опыте человека, который только что переехал сюда, он не может подать заявку в цифровом формате, потому что у него здесь еще нет личности. А затем они вошли в отделение, где им не смогли получить одобрение на получение кредита.
«Нам удалось увеличить процент одобрения новичков на 79%, что очень важно для этого сегмента. Это большое дело. Это действительно говорит о бинарной природе того, может ли этот сегмент получить или не может получить доступ к финансовым услугам, и мы можем взять группу населения, которая в противном случае была бы невидима, когда она прибудет, и получить очень значительную долю одобрения».
Помимо Великобритании, Nova Credit имеет живые партнерские отношения с кредиторами и предприятиями в США, ОАЭ, Сингапуре и Канаде, а в число партнеров входят American Express, Verizon, Scotiabank и SoFi. В Великобритании, где его использует HSBC, он называется Nova Passport, а за пределами Великобритании — Credit Passport.
