Опережение цифрового мошенничества | Мнения экспертов

Телефон звонит. Звонящий звучит профессионально. Он знает ваше имя, ваш банк и достаточно подробностей, чтобы заставить вас выслушать. «Сэр, ваша учетная запись будет заблокирована сегодня, срочно обновите KYC». Или «цифровой арест» по видеозвонку: «Мадам, ваш аккаунт находится под следствием. Не отключайтесь». Вас заставляют «предоставить» личные данные или «подтвердить» свою личность, переведя деньги на «безопасный счет». Очень быстро ваши сбережения исчезнут, а звонивший исчезнет. Вариации таких историй происходят каждый день в зависимости от группы доходов и географического положения.

Цифровая платежная система Индии является общественным благом

Только UPI, или единый интерфейс платежей, в настоящее время обрабатывает более 200 миллиардов транзакций ежегодно. Тем не менее, тот же удобный масштаб, который делает платежи быстрыми и доступными, также дает мошенникам большое охотничье поле.

«Слабое звено», которым пользуется мошенник, — это те несколько секунд, когда человека заставляют действовать быстро, обманом заставляют предоставить учетные данные или убеждают установить приложение. Мошенник создает срочность, симулирует авторитет и заставляет жертву сначала действовать, а потом думать.

Мошенничество теперь организовано, специализировано и масштабируемо.

Преступники используют сценарии звонков, поддельные личности, инструменты удаленного доступа и социальную инженерию для индустриализации обмана.

Многие из наиболее быстро растущих случаев мошенничества подпадают под действие так называемых «санкционированных принудительных платежей»: жертвы сами инициируют платеж, полагая, что он подлинный. Как только деньги перемещаются, они направляются через счета мулов, распределяются по нескольким транзакциям и быстро обналичиваются. Тогда это становится гонкой со временем.

Выявите риск заранее

Таким образом, реакция Индии варьируется от «поймать вора» до «остановить поток сейчас». Наиболее практичным вмешательством в мире быстрых платежей является раннее обнаружение и сдерживание до того, как средства будут выведены. На практике речь идет о победе в первый час.

Соответственно, банки ужесточают свою архитектуру мониторинга транзакций; оповещения теперь распространяются быстро, и при необходимости активируются дополнительные уровни подтверждения для защиты клиентов. Большая часть этой работы невидима для клиентов, но она предотвращает несколько попыток мошенничества каждый день.

Однако вмешательство, каким бы важным оно ни было, может быть только второй линией защиты. Первая линия — сократить количество возможностей мошенничества в экосистеме.

Не просто проблема «осведомленности клиентов»

Осведомленность помогает, но она редко имеет решающее значение, когда звонящий использует отрепетированные сценарии, подделывает личность и имеет хорошо отлаженную цепочку вывода средств. Более надежный подход заключается в том, чтобы усложнить реализацию распространенных способов мошенничества, обеспечивая при этом прерывание подозрительных транзакций до того, как они будут совершены.

Выдача себя за другое лицо — это то, с чего начинаются многие мошенничества. Если клиенты не могут надежно отличить подлинную банковскую точку взаимодействия от имитации, битва проиграна на первом этапе. Именно здесь имеют значение такие инициативы, как переход к эксклюзивным банковским сферам.

Умная аутентификация

Индия уже давно использует двухфакторную аутентификацию как основную функцию безопасности. Но мошенники адаптировались, нацеливаясь на сам второй фактор, используя, среди прочего, замену SIM-карт, вредоносное ПО и инструменты удаленного доступа. Следовательно, необходима не просто «более подробная» аутентификация, а «более умная» аутентификация.

Если транзакция является рутинной и сигналы ясны, процесс должен оставаться гладким. Если сигналы ненормальны, оправдана усиленная проверка. Основная цель — выявить аномальное поведение в момент его возникновения. Именно здесь механизмы контроля, основанные на рисках, выполняют свою тихую работу, предотвращая проведение рискованных или необычных транзакций.

Подавите мошенничество там, где оно процветает.

На путях выхода процветает мошенничество. Лицевой частью мошенничества может быть убедительный звонящий, но внутренней частью является сеть счетов-мулов, которые могут получать средства, разделять и быстро перемещать их между учреждениями, прежде чем какой-либо один субъект сможет увидеть полную картину. Если мул-аккаунты по-прежнему легко создавать, арендовать и эксплуатировать, экономика мошенничества останется эффективной.

Таким образом, обнаружение «муловых» счетов теперь является основным средством контроля, в том числе MuleHunter.AI Центра инноваций Резервного банка, который помогает банкам заранее помечать вероятные «мульные» счета, используя поведенческие модели и модели транзакций.

Однако искусственный интеллект (ИИ) может лишь усилить основы, а не заменить их. Строгие проверки по принципу «знай своего клиента»/борьбы с отмыванием денег и «постоянная комплексная проверка» с регулярным мониторингом «зарегистрированного профиля» клиента необходимы для того, чтобы перекрыть поток «муловых» счетов.

Борьба между скоростью и безопасностью

При цифровом мошенничестве, когда один маршрут блокируется, проверяется другой, поэтому реакция должна быть непрерывной и скоординированной во всей экосистеме. Политические меры, такие как более четкие нормы ответственности, более строгие стандарты киберустойчивости, более безопасные сигналы веб-идентификации, такие как «bank.in», и модернизированная аутентификация, постепенно сужают сеть.

Жадность не приносит пользы

«Инвестиционные мошенничества», обещающие нереальную прибыль, составляют большую долю потерь от цифрового мошенничества. Они просто перепаковывают старые трюки Понци и чит-фондов в цифровую обертку; Обещание легких и больших денег часто является наживкой.

Отойдите назад и посмотрите вверх

RBI требует наличия функции поиска имени получателя по основным платежным каналам, позволяющей отправителям денег проверять имя получателя перед инициированием перевода. Клиентам следует использовать его в качестве быстрой перекрестной проверки; Если отображаемое имя не соответствует физическому или юридическому лицу, которому вы собираетесь заплатить, это явный тревожный сигнал.

Мошенничество процветает, когда оно может торопить вас. Самая эффективная личная защита — замедлить взаимодействие и перейти на канал, который вы контролируете.

Ни одно законное агентство не требует, чтобы вы оставались на связи во время перевода денег. Никакой настоящий возврат средств не требует от вас «одобрения» дебетования или «платежа» случайному третьему лицу. Если сообщение или звонящий вызывают тревогу или срочность, настал момент сделать паузу, завершить разговор и проверить самостоятельно через официальные каналы и приложения. Если что-то пойдет не так, немедленно сообщите об этом в правоохранительные органы — первый час золотой.

В цифровом мошенничестве время – это не просто деньги; в этом разница между сдерживанием и заражением. А в мире мгновенных платежей короткая пауза или дополнительный этап проверки могут оказаться небольшой платой за безопасность и осмотрительность.

Автор – заместитель управляющего Резервного банка Индии. Просмотры являются личными