Переплачивать? Как переключить ипотеку и сэкономить

Ипотека не предназначена для того, чтобы быть установленным в камне – и придерживаться того же самого в течение многих лет может означать оставление тысяч евро на столе.

Срок действия вашей фиксированной ставки истекает, или вы просто задаетесь вопросом, можете ли вы добиться большего успеха, переключение вашей ипотеки может быть умным финансовым шагом.

Но как узнать, когда переключиться, что это будет стоить, и если это действительно стоит? Мы спрашивали экспертов.

С чего начать?

Первый шаг работает, если есть финансовая выгода от переключения. Вы будете переключаться только в том случае, если это будет иметь финансовый смысл.

Мартина Хеннесси, генеральный директор онлайн -брокера Doddl.ie, сказала, что при оценке вам необходимо три часа информации, если вы можете сохранить, переключившись.

«Вы должны знать приблизительную стоимость вашего дома, исходя из того, что подобные объекты недавно проданы в этом районе, ваш текущий баланс ипотеки и рейтинг энергии здания (BER)», – сказала она.

Она объяснила, как кредиторы снижают свои ставки по стоимости ипотеки, и ипотека «высокая стоимость» составляет 250 000 евро или более, командующие более низкими ставками.

Некоторые кредиторы также уровни ставок в соответствии с ценностью кредита дома, или LTV.

«Это ипотека, разделенная на стоимость вашего дома», – объяснила г -жа Хеннесси.

Наконец, некоторые кредиторы предлагают низкие ставки, если у вас есть рейтинг энергии A или B, под их «зелеными» продуктами.

После того, как у вас есть эта информация, г -жа Хеннесси сказала, что вы должны сравнить свои текущие ставки кредиторов с тем, что доступно на рынке, и разработать финансовую выгоду от переключения.

Сколько стоит переключение?

Основными затратами являются законные и оценки.

Шон Корбетт, директор по ипотечным кредитам, сказал, что юридические сборы обычно составляют 1500 евро, а плата за оценку составляет около 180 евро.

Вам также необходимо проверить, есть ли какие -либо платы за поломку, если вы делаете переключение.

«Тем не менее, они могут быть компенсированы предложениями кэшбэка», – сказал г -н Корбетт.

«Кроме того, возможность получить лучшую ставку может также компенсировать эти затраты в течение нескольких месяцев», – добавил он.

Г -н Корбетт сказал, что хороший брокер оценит затраты и консультирует жизнеспособность переезда.

«В некоторых случаях это не стоит – но это всегда стоит проверить», – добавил он.

Стоит отметить, что шесть кредиторов на ирландском рынке в настоящее время предлагают кэшбэк тем, кто переключает свою ипотеку.

Г -жа Хеннесси из Doddl.ie сказала, что предложения Cashback варьируется от 1500 евро до 2% от вашей ипотеки обратно в наличные деньги при Draw Down.

«Таким образом, с помощью ипотеки в размере 400 000 евро, вы получите 8 000 евро на ваш текущий счет в течение 40 дней после снижения ипотеки, что в большинстве случаев будет повысить стоимость переключения», – добавила она.

Сколько я могу сэкономить, переключив?

Последние данные Doddl.ie показывают, что держатели ипотеки могут сэкономить до 7 505 евро в год, переключив ипотеку.

Это основано на средней ипотеке, нанесенной внизу, которая в настоящее время составляет 346 842 евро.

Ежеквартальный индекс отслеживает экономию, доступную для ипотечных держателей в Ирландии, путем переключения и показал, что сбережения коммутатора удвоились за последние пять лет.

Г -жа Хеннесси из Doddl.ie сказала, что есть две причины для этого.

«Сейчас мы заимствуем на 112 000 евро больше, чем в 2020 году, что является тенденцией, вызванной повышением уровней заимствований в результате роста цен на недвижимость.

«Существует также огромное неравенство между ставками на ирландском рынке, причем самый низкий уровень, начиная с 2,98%, и самый высокий на 6,15%», – пояснила она.

Эти сбережения привели к возрождению переключения ипотеки, при этом данные опубликовали на этой неделе из федерации банков и федерации банков и платежей, показывающих, что переключение активности на июль выросло на 27% по объему в годовом исчислении и почти на 50% стоимостью.

Трудно переключиться?

Как и любая ипотечная заявка, переключение будет включать время и усилия.

Тем не менее, г-н Корбетт из Sys Mortgages считает, что это относительно легко, когда вы думаете о долгосрочной сбережениях, которые вы можете сделать.

Он указал, что некоторые кредиторы даже принимают сниженные документы по сравнению с первой ипотекой.

Но он признал, что проблемы существуют.

«Люди, которые были проданы фондам стервятников, могут оказаться часто застрявшими с высокими ставками, но теперь кредиторы, похоже, более приспособлены к этим типам заемщиков, и, наконец, есть некоторые варианты», – сказал он.

Г -жа Хеннесси из Doddl.ie сказала, что переключение требует немного больше работы, чем переключение ваших утилит.

Но добавил, что сбережения могут быть огромными, что может затратить время, чтобы собрать документацию.

«Существует процесс подачи заявки, поскольку кредитор должен обеспечить ипотеку по -прежнему доступной», – сказала она.

«Однако требуемые документы, такие как банковские выписки и платежные линии, должны быть легко доступны в Интернете», – добавила она.

Какой показатель лучше всего на рынке?

Показатели в Ирландии упали ниже 3% в июне впервые за два года.

Ставка с гибкой ипотекой Avant Money теперь начинается с 2,98%, в то время как самая низкая фиксированная ставка на рынке составляет 3%.

Несмотря на то, что на рынке есть конкуренция, г -н Корбетт из Sys Mortgates сказал, что кредиторов все еще недостаточно.

«Предстоящее прибытие Revolut станет долгожданным дополнением», – сказал он.

Будут ли ставки упадут в течение следующих нескольких месяцев?

После цикла роста с 2022 по 2024 год ставки значительно упали за последние 18 месяцев.

«Некоторые кредиторы изменили ставки, чтобы оставаться конкурентоспособными за последние шесть месяцев, но стабилизировались стабилизированные», – сказала Мартина Хеннесси из Doddl.ie.

Хотя мы можем увидеть некоторое нисходящее движение по индивидуальным ставкам, г -жа Хеннесси сказала, что в ближайшей перспективе не ожидает снижения ставок массы.