яВ декабре 2021 года 34-летняя Салли* купила свою первую недвижимость — квартиру с двумя спальнями в Мельбурне. Пандемия была «действительно странным временем», которое заставило Салли сфокусироваться на улучшении своей жизненной ситуации.
«Меня очень воодушевили все эти размышления и подкасты, в которых говорилось, что для того, чтобы выйти на рынок, нужно просто быть очень щепетильным, делать все, что в твоих силах, и действительно многим жертвовать. Но как только вы войдете, у вас, по крайней мере, появится ценный актив», — говорит она. «И в этот момент Филип Лоу сказал, что процентные ставки не вырастут до 2024 года».
В течение года Салли пожалела о своем решении купить. Первоначально ее выплаты составляли 3300 долларов в месяц, что должно было быть скудно, но определенно в рамках ее бюджета. Затем последовало девять последовательных повышений ставок. Выплаты Салли теперь составляют 5000 долларов в месяц, что составляет почти 70% ее зарплаты на руки. Чтобы выжить, она подрабатывала фрилансером вне своей работы с девяти до пяти и выставляла свою квартиру на Airbnb. «Наверное, сейчас я работаю на трех работах, — говорит она. Ее социальная жизнь была приостановлена, и она «снова ведет универский образ жизни, когда мне за 30».
«Мне просто кажется, что я сейчас заперт в этой ситуации. Потому что, если бы я продал свою собственность, я бы потерял, по моим подсчетам, не менее 200 000 долларов. Так что я бы все равно выплачивал кредит, но мне было бы негде жить. Так что я чувствую, как будто я в ловушке здесь.
Это было чрезвычайно напряженное и разочаровывающее время. «Эти процентные ставки наносят ущерб молодому поколению — людям, которые действительно изо всех сил пытались попасть на рынок», — говорит она.
Салли — лишь одна из многих австралийок, испытывающих давление. Мелани Питер, старший консультант по кредитам в Prosperity Finance Advisers, говорит, что повышение ставок превысило 3%-й буфер работоспособности, который банки проверяют при оценке кредитных заявок.
Это означает, что многие австралийцы в настоящее время испытывают ипотечный стресс, который будет только усиливаться по мере дальнейшего повышения ставок. И не только выплаты по ипотеке ложатся тяжелым бременем на бюджет домохозяйств.
«Стоимость товаров и услуг увеличилась, и в наши дни все стало намного дороже», — говорит Виктория Дивайн, автор двух финансовых руководств, ориентированных на миллениалов. «Я не думаю, что банки предвидели это».
Итак, если вы боретесь с повышением процентных ставок, какие у вас есть варианты?
Первый шаг: позвоните в свой банк
Девайн говорит, что вы можете договориться с вашим нынешним банком о более низкой процентной ставке, поговорив с ними. Приходите, вооружившись некоторыми исследованиями процентных ставок конкурентов, прежде чем звонить, потому что «банки присматривают за номером один», поэтому они не собираются предоставлять скидки без веской причины.
«Если вы позвоните в свой банк и прямо спросите: «О, вы можете уменьшить мою процентную ставку?» Они, наверное, скажут нет. Но если вы звоните и говорите: «Ну, я видел, что в этом банке процентная ставка ниже, чем у вас», — вы начинаете разговаривать с ними как с клиентом, который потенциально собирается уйти… Если вы угрожаете расстаться с ними, они, скорее всего, направят вас к тому, что они называют «командой удержания», и предложат вам сделку, которая может сработать для вас».
Мелани Питер, старший советник по кредитам в Prosperity Finance Advisors, говорит, что такие платформы, как Canstar, полезны для изучения ставок конкурентов. Она добавляет, что у Macquarie Bank есть хорошие карточные ставки, которые можно использовать в качестве ориентира. И вам не обязательно быть постоянным клиентом, чтобы позвонить — если срок ипотечного кредита превышает шесть месяцев, попробовать стоит.
Однако вероятность успеха может зависеть от вашего банка. Салли, например, пыталась договориться о более низкой ставке, но ей отказали.
“Некоторый [banks] действительно открыты для этого, а некоторые нет», — говорит Питер. «У меня было несколько банков, которые говорили: «Ну, не интересно». Другие — например, ANZ — намного более конкурентоспособны. Теперь, когда произошло много рефинансирования и было много оттока, они начинают пытаться удержать клиентов».
Далее: рассмотрите возможность рефинансирования
Если ваш банк не предложит вам более выгодную сделку, возможно, пришло время подумать о переходе. Если вы готовы справиться с административными трудностями рефинансирования, это может значительно сэкономить вам деньги.
«На рынке более 40 кредиторов, — говорит Питер. “[Refinancing] может сэкономить некоторым людям от 7500 до 10 000 долларов в год. Другие могут составлять всего 2000 или 3000 долларов в год. Но когда вы накапливаете это в течение срока действия кредита… люди экономят от 50 000 до 200 000 долларов в виде процентов в течение 30-летнего периода».
Еще один вариант рефинансирования — изменение срока кредита. Если у вас уже есть, скажем, 5 или 10 лет ипотечного кредита, вы можете растянуть его до нового 30-летнего срока, сократив ежемесячные расходы на погашение.
Если у вас есть другой долг, такой как автомобиль или личный кредит, вы также можете узнать о консолидации этого в свой жилищный кредит, что, опять же, может растянуть срок кредита с пяти лет до 30 лет. Это снизит платежи в краткосрочной перспективе, оставив вам больше денежных средств, чтобы пережить следующие несколько лет.
Если ситуация по-прежнему плохая, попробуйте переключиться только на проценты
Жилищные кредиты, как правило, устанавливаются в виде основного долга и процентов — это означает, что каждый месяц вы выплачиваете часть фактического кредита, а также большую процентную ставку. Но есть возможность временно перейти на процентные платежи. Это может помочь вам держать голову над водой, пока вы не сможете позволить себе снова начать выплачивать ипотечный кредит.
«Старший экономист Westpac считает, что следующие пару лет будет очень тяжело, а затем ставки начнут падать», — говорит Питер. «Поэтому я бы порекомендовал только проценты на два года — или три, если вы можете их получить, — и если ставки действительно начнут падать… вернуться в [principal and interest] в таком случае.”
Получение одобрения на выплату только процентов может быть сложной задачей — Салли говорит, что она спросила об этом, и ей сказали, что «шансы на то, что меня одобрят, очень малы, потому что они действительно ужесточают поводья». Не обошлось и без административной головной боли: «Мне прислали документы и сказали, что это, по сути, как переоформлять заявку на очередной кредит».
В крайнем случае: отсрочка погашения
Если все действительно сложно, вы можете подать заявление о финансовых затруднениях в свой банк, чтобы запросить период амнистии от платежей. «По закону они обязаны предлагать это клиентам», — говорит Питер. Условия соглашения будут выглядеть по-разному для каждого клиента.
«Если кто-то потерял работу, например, он может делать это в течение шести месяцев или 12 месяцев, когда он может просто платить столько, сколько может, например, а затем, когда они получают другую работу, они возвращаются к нормальной жизни. платежи, — говорит Питер. По ее словам, в разгар пандемии «это случилось со многими людьми».
Джейн Уилберн, старший юрист Юридического центра по финансовым правам, говорит, что банк не обязан соглашаться предоставить вам финансовую помощь, «но если они отклоняют вашу просьбу, они должны сообщить вам, почему». Банк также должен проинформировать вас о том, что вы имеете право подать иск в Управление по рассмотрению финансовых жалоб Австралии (Afca), если вы недовольны их решением.
«Поэтому, если они считают, что то, что вы требуете от банка, разумно, Afca может приказать банку подчиниться», — говорит Уилберн. Пока вы ведете переговоры по Afca, принудительные действия, такие как изъятие вашего дома, должны быть приостановлены.
Если ситуация становится действительно сложной, Уилберн предлагает обратиться в местный юридический центр, чтобы получить совет, или более подробно изучить ваши варианты с финансовым консультантом. Финансовые консультанты — это не то же самое, что специалисты по финансовому планированию — это бесплатная услуга, доступная всем, и обычно они работают на благотворительность. Юридический центр по финансовым правам имеет инструмент поиска финансового консультанта на своем веб-сайте, или вы можете связаться с национальной линией помощи по долгам, чтобы выбрать правильное направление.
На данный момент лучший подход может заключаться в том, чтобы просто сосредоточиться на том, чтобы пережить следующие пару лет.
«Я определенно воздержусь, потому что это самый разумный поступок, но это просто не очень веселое время», — говорит Салли. «Я просто надеюсь, что моя позиция станет немного сильнее через два года».
*Имя изменено
