Плата за овердрафт сокращается, результаты исследования

Дни платы за овердрафт почти закончились?

Новые финансовые исследования показывают, что страшные банковские сборы сокращаются, хотя доля домохозяйств, которые их платят, остается неизменной. И банки все чаще предлагают своим клиентам альтернативы, такие как кредиты в рассрочку.

Банки взимают комиссию за овердрафт для покрытия дефицита, когда клиенты тратят больше, чем сумма на их текущих счетах. (Банки также могут взимать комиссию за «недостаток средств» в качестве штрафа, когда они допускают отклонение платежа.) Когда-то овердрафты предлагались в качестве любезности, но они превратились в прибыльный источник банковских доходов.

Но по разным причинам, включая давление со стороны регулирующих органов, банки отказываются от взимания комиссий. Согласно отчету Financial Health Network, некоммерческой организации, специализирующейся на финансовых стабильность.

По данным финансовой исследовательской фирмы Moebs Services, типичная плата за овердрафт составляет 15 долларов, что вдвое меньше, чем два года назад. (Его расчет основан на более чем 3600 учреждениях, включая банки, кредитные союзы и финансовые технологические компании.)

Эксперты говорят, что за падением стоит несколько факторов, помимо пристального внимания со стороны финансовых регуляторов, включая негативную реакцию потребителей и конкуренцию со стороны новых инструментов цифровых денег. Бюро финансовой защиты потребителей тщательно изучает сборы за финансовые и другие услуги и обдумывает обновления правил овердрафта, что побудило некоторые банки внести изменения.

Другие шаги, предпринимаемые банками для облегчения бремени комиссий за овердрафт, включают предоставление клиентам «льготного периода» в один день для покрытия дефицита до взимания комиссии; отмена комиссий за небольшие овердрафты, например перерасход на 5 или 10 долларов; и ограничение количества комиссий за овердрафт, которые могут взиматься за один день.

«Изменения, произошедшие за последние два года, являются большими и положительными для потребителей», — сказал Алекс Горовиц, директор проекта по потребительскому финансированию Pew Charitable Trusts.

Хотя тенденция к снижению приветствуется, доля домохозяйств с текущими счетами, которые сообщили об уплате комиссий за овердрафт в прошлом году, осталась неизменной по сравнению с 2021 годом и составила 17 процентов, сказала Меган Грин, старший директор по политике и исследованиям в Financial Health Network.

По ее словам, в прошлом году банки все еще собрали почти 10 миллиардов долларов комиссий за овердрафт, в основном от «людей, которые испытывают финансовые трудности». (Оценки сети по доходам от банковских овердрафтов отличаются от данных Бюро финансовой защиты потребителей, потому что, по его словам, цифры бюро отражают банки с активами более 1 миллиарда долларов, а сеть также включает данные от небольших банков и кредитных союзов.)

Сеть обнаружила, что финансово уязвимые домохозяйства — те, у кого есть проблемы с своевременной оплатой счетов, откладыванием на случай чрезвычайных ситуаций и управлением задолженностью — с гораздо большей вероятностью будут платить сборы. Почти половина этих домохозяйств сообщила об уплате комиссий за овердрафт в прошлом году, по сравнению с 4 процентами финансово благополучных домохозяйств.

Уязвимые домохозяйства, в которых непропорционально много чернокожих и латиноамериканцев, также чаще сообщают об уплате более 10 комиссий за овердрафт. Частые овердрафты гораздо чаще говорят, что их последний овердрафт был преднамеренным — это означает, что они знали, что им не хватает средств для покрытия платежа, но все равно сделали это.

«У них очень мало других вариантов, — сказала г-жа Грин.

По ее словам, такие потребители испытывают финансовые трудности и из других источников. Данные из полного отчета сети FinHealth Spend, опубликованного в пятницу, показали, что общие проценты и сборы с остатков по кредитным картам выросли более чем на 20 процентов в прошлом году до примерно 113,1 миллиарда долларов из-за более высоких остатков по картам и более высоких процентных ставок. По словам г-жи Грин, почти у половины финансово уязвимых держателей карт есть задолженность по кредитным картам на сумму более 5000 долларов, а это означает, что более высокие ставки увеличивают бремя для людей, которые уже испытывают трудности.

Годовой отчет сети и краткое описание овердрафта основаны на общедоступных банковских данных и январском опросе более 5000 лиц, принимающих финансовые решения в домохозяйствах.

Вот несколько вопросов и ответов о комиссиях за овердрафт:

Какие банки отменили комиссию за овердрафт?

Многие крупные учреждения отменили комиссию за нехватку средств, а некоторые банки больше не взимают комиссию за овердрафт, в том числе Citi, Ally Bank, Capital One и Alliant Credit Union. Другие банки, внесшие изменения, включают Bank of America, который в прошлом году сократил комиссию за овердрафт до 10 долларов с 35 долларов.

Некоторые банки больше не позволяют клиентам тратить больше, чем у них есть на счету, а вместо этого отклоняют платежи, превышающие остаток на счете. Другие обычно разрешают овердрафт, но также предлагают специальные счета, которые не предлагают эту услугу, для клиентов, которые предпочитают избегать возможных комиссий.

Бюро по защите прав потребителей отслеживает политику банка в отношении овердрафта на своем веб-сайте, а финансовые сайты, такие как Bankrate.com, также предлагают списки.

Есть ли какая-то польза от услуги овердрафт?

Некоторым людям может понадобиться то, что банки называют «защитой» от овердрафта, чтобы убедиться, что важные счета будут оплачены, даже если остаток на счете упадет ниже необходимого. Клиенты должны выбрать овердрафт для дебетовых операций и снятия средств в банкоматах. Но банкам не нужно ваше разрешение, чтобы взимать комиссию за овердрафт для онлайн-платежей или чеков, вместо того, чтобы позволять им возвращаться.

У потребителей есть еще один вариант. Они могут привязать сберегательный счет или кредитную линию к своим текущим счетам, чтобы при необходимости средства автоматически переводились, избегая овердрафта. Некоторые банки взимают комиссию, когда вы используете резервные средства, но многие также отменили такие комиссии за «перевод».

Существуют ли недорогие альтернативы для людей, нуждающихся в краткосрочном кредите?

В настоящее время все больше банков предлагают своим клиентам автоматические небольшие кредиты. По данным Pew, такие кредиты предлагают шесть из восьми крупнейших банков (по количеству филиалов) и семь крупных кредитных союзов. (Более высокая доступность частично связана с руководством, выпущенным финансовыми регуляторами в 2020 году.)

Ссуды варьируются от 5 до 1000 долларов, в зависимости от банка, и могут быть намного дешевле, чем полагаться на повторное покрытие овердрафта или заимствования из других источников, таких как кредиторы до зарплаты, обнаружил Pew. Например, заимствование 400 долларов в течение трех месяцев у кредитора до зарплаты обычно стоит 360 долларов в виде комиссии, в то время как банки берут 24 доллара или меньше за кредит на ту же сумму, сказал Пью.

Кредиты считаются более безопасными, поскольку они погашаются в рассрочку в течение нескольких месяцев, а не единовременным платежом. Некоторые банки одобряют заемщиков на основе их истории транзакций, а не их кредитного рейтинга, поэтому клиенты с низкими баллами, которые могут не претендовать на традиционные кредиты, могут получить выгоду.

Другой вариант: приложения «Доступ к заработанной заработной плате». Приложения помогают работникам избежать перерасхода средств, предоставляя им ранний доступ к части своей зарплаты для оплаты счетов, сказал Тодд Дж. Зивицки, профессор юридического факультета Университета Джорджа Мейсона и научный сотрудник Центра права и экономики университета. «Я фанат, — сказал он.

Однако некоторые защитники прав потребителей советуют проявлять осторожность, поскольку некоторые приложения могут взимать плату за быструю доставку денег. Некоторые поощряют пользователей оплачивать необязательные сборы в зависимости от процента от аванса.