Поддержка, которая может помочь «запертому поколению» купить собственный дом – The Irish Times

Редко бывает хорошее время для того, чтобы впервые совершить покупку в Ирландии.

Хотя страна, возможно, и не погрязла в унынии рецессии, как в прошлые времена, и не заставляет заемщиков платить двузначные процентные ставки по ипотечным кредитам, ситуация действительно кажется особенно сложной для нынешнего поколения потенциальных домовладельцев.

Цены на недвижимость в основном вернулись к уровням времен бума, в то время как эра дешевых денег, длившаяся более десяти лет, подошла к концу. Проблема более высоких процентных ставок усугубляется тем, что средний возраст, в котором люди покупают свой первый дом, вырос почти до 40 лет по сравнению с возрастом менее 30 лет в начале 2000-х годов, поэтому кредиты, взятые сегодня, приходится погашать быстрее, чем когда-либо.

Последствия эпохи «Кельтского тигра» продолжаются: коллапс строительного сектора 15 лет назад и вызванное этим снижение предложения по-прежнему способствуют дисфункциональному рынку, на котором слишком много людей ищут слишком мало домов.

В некоторых отношениях ситуация только ухудшается: мечта о бряцании ключами от дома почти навсегда стала для многих недостижимой. Чтобы купить дом скромных размеров, потенциальному покупателю требуется зарплата (или совокупная зарплата) в размере более 100 000 евро, что недосягаемо для многих людей, имеющих приличную работу с полной занятостью.

В цифрах: Домовладение в Ирландии

Данные Центрального статистического управления на этой неделе показывают, что в прошлом году цены на недвижимость выросли на 4,4 процента. По оценкам отраслевых групп, в этом году мы, вероятно, снова увидим то же самое – или немного выше.

Хотя 5-процентный скачок цен кажется скромным по сравнению с двузначным годовым ростом цен, зафиксированным на протяжении многих лет, начиная с начала 2000-х годов, этот рост заставит многих покупателей, впервые покупающих недвижимость, остаться на месте.

Это 5-процентное увеличение приведет к тому, что цена дома стоимостью 300 000 евро в начале года вырастет до 315 000 евро к концу декабря. Это означает, что человеку, который откладывает деньги, чтобы закрепиться на карьерной лестнице, необходимо будет откладывать более 1250 евро каждый месяц в период с настоящего момента, просто чтобы находиться в том же финансовом положении, в котором он находится сейчас, или же взять взаймы кредит. большая ипотека.

И, конечно же, многим из тех, кто мечтает иметь дом, также придется платить за аренду и покрывать расходы на продукты и все другие предметы первой необходимости, которые все еще значительно выше, чем три года назад.

Правительство прекрасно осознает, что жилье остается одной из самых больших, если не самой большой, угрозой его перспективам переизбрания, и оно предприняло некоторые шаги, чтобы помочь молодым людям подняться по карьерной лестнице. по крайней мере, какая-то надежда на жилищный ландшафт, хотя эти схемы не лишены проблем.

Многие представители молодого поколения чувствуют себя полностью лишенными возможности приобрести собственное жилье. (Джек Джеремия Уайт)

Помогите купить

Схема «Помощь в покупке» была запущена более восьми лет назад в качестве краткосрочной меры, но, вероятно, будет действовать еще какое-то время. Это, безусловно, самая популярная поддержка для покупателей, впервые покупающих товары.

В прошлом году этой схемой воспользовались около 30 000 человек, что в три раза больше за пять лет, при этом средний размер заявки также резко вырос: с менее чем 15 000 евро в 2018 году до примерно 27 000 евро в прошлом году, что стоило штату более более 100 миллионов евро.

Независимо от стоимости, схема относительно проста и позволяет людям обеспечить возврат подоходного налога и подоходного налога с депозитов, или грязи, за четыре года до подачи заявки на кредит. Это возможно только в том случае, если они возьмут ипотеку, покрывающую не менее 70 процентов покупной стоимости недвижимости или оценку кредитора, если она построена самостоятельно.

[ House building in Ireland is at a 15-year high. This is true but it is also Government spin ]

Не обошлось и без критики: проверка схемы, проведенная по заказу Министерства финансов, показала, что она «плохо ориентирована с точки зрения доходов, местоположения, цен на жилье и других социально-экономических факторов». В обзоре также отмечалось, что схема, по-видимому, поддерживает тех, кто мог бы купить дом без скидки.

Около 20 процентов тех, кто воспользовался этой схемой в прошлом году, имели депозиты в размере примерно трети, что в три раза превышает требуемый 10-процентный депозит. Эти крупные депозиты позволяют предположить, что покупатели могли бы обойтись без государственной поддержки. Только 31 процент имели соотношение кредита к стоимости покупки 90 процентов или более.

Схема первого дома

Относительно новой поддержкой в ​​этом блоке является программа First Home Scheme, схема долевого участия, в которой правительство и участвующие банки выплачивают до 30 процентов стоимости дома, чтобы заполнить разрыв между ипотекой, покупающей впервые. и стоимость их дома.

Он доступен по всей стране для покупателей, впервые покупающих недвижимость, а также для так называемых заявителей «начавшего с нуля», которые, возможно, владели долей в собственности и отказались от нее после разрыва отношений и покупают или строят новый дом. Альтернативная версия доступна для людей, которые хотят купить дом, который они арендуют, потому что их домовладелец продает недвижимость.

Соответствующая критериям недвижимость должна стоить меньше, чем предел цены, установленный местным органом власти, в котором расположен дом, при этом пределы варьируются в зависимости от района, причем эти ограничения основаны на средней цене для конкретного района. Покупатели должны занять максимальную доступную сумму, которая в четыре раза превышает валовой годовой доход.

[ Renovating, retrofitting or buying a home? Don’t let the Government claw its money back ]

Если доход покупателя, впервые покупающего недвижимость, составляет 70 000 евро, максимум, который он может занять, в четыре раза превышает его доход, что составит 280 000 евро. Если этот покупатель хочет приобрести недвижимость за 380 000 евро, это явно ему не по силам. Если у них есть депозит в размере 38 000 евро — необходимые 10 процентов для покупателя, впервые покупающего недвижимость, — тогда максимум, который они могут распределить в своем бюджете между лимитами кредитования дохода и депозитом, составит 318 000 евро. В этом случае так называемый «разрыв доступности» составляет 62 000 евро. По новой схеме покупатель мог переехать в этот дом, при этом штат получал в нем 16 процентов акций, покрывая разницу в 62 000 евро против стоимости недвижимости в 380 000 евро.

Любой, кто продает, должен будет поделиться с государством прибылью от повышения цен на недвижимость. Таким образом, если на момент покупки дом стоил 250 000 евро и государство взяло 20-процентную долю, то в рамках схемы человеку будет выдано 50 000 евро. Если на момент продажи дом будет стоить 300 000 евро, сумма, подлежащая погашению, составит 60 000 евро.

Требуется депозит в размере 10 процентов, хотя для этого можно использовать деньги по схеме «Помощь в покупке».

Его популярность растет: в прошлом году было одобрено более 3000 домов, а в 2023 году было подано более 5000 новых заявлений о заинтересованности.

[ What estate agents say about the new-homes market: ‘Supply will yet again not come close to meeting demand’ ]

Эти две политики явно помогают людям покупать: на тех, кто впервые воспользовался двумя схемами правительства, приходится 61 процент – или более 30 000 – одобренных ипотечных кредитов, полученных в прошлом году. Хотя покупателям, впервые покупающим недвижимость, явно нужна поддержка, сохраняются опасения, что эти меры искажают весь рынок. Последние официальные данные показывают, что цены на новые дома – те, которые наиболее востребованы покупателями впервые – выросли почти на 10 процентов в годовом исчислении в последнем квартале прошлого года.

И такое повышение цен никому не поможет.

В конечном счете, ответом на кризис будет не больше денег, а больше домов.

Предложение нового жилья намного меньше, чем должно быть, а оборот на вторичном рынке значительно ниже, чем на обычном рынке.

На правильно функционирующем рынке 4–5 процентов акций ежегодно переходят из рук в руки; в Ирландии он составляет не более 3 процентов, а в некоторых районах и меньше.

Пока это не изменится, многие из поколения заблокированных людей не получат ключей от чего-либо, что они могут назвать своим.

• Посмотрите наш новый проект «Общая основа: развивающиеся острова: Ирландия и Великобритания».
• Подпишитесь на push-уведомления и получайте лучшие новости, аналитику и комментарии прямо на свой телефон.
• Найдите The Irish Times в WhatsApp и будьте в курсе новостей
• Наш подкаст In The News теперь публикуется ежедневно. Последний выпуск можно найти здесь.

2024-02-24 05:32:25


1708772922
#Поддержка #которая #может #помочь #запертому #поколению #купить #собственный #дом #Irish #Times