Подтвердить: «купи сейчас, плати позже», продавец обсуждает кредиты и просрочки

По данным исследования, американцы, совершающие онлайн-покупки после полуночи, часто совершают более рискованные транзакции и с большей вероятностью не смогут погасить свои кредиты. Подтвердить Главный финансовый директор Майкл Линфорд.

Финтех-компания использует время, в течение которого потребитель пытается совершить транзакцию, в качестве ключевой точки данных, помогающей определить, одобрять ли кредиты, рассказал Линфорд в недавнем интервью CNBC. Другие факторы включают историю платежей пользователя с помощью Affirm и данные транзакций из кредитного бюро. Экспериан.

«Местное время суток — это сигнал, который мы используем при андеррайтинге, и в большинстве случаев кредитный риск один и тот же», — сказал Линфорд. Однако между полуночью и 4 часами утра что-то меняется, сказал он.

«Люди не принимают лучших решений в два часа ночи», — сказал Линфорд. «Это ясно как день: просрочка по кредитам резко возрастает примерно в 2 часа ночи»

Хотя данные очевидны, что поздно ночью финансовые решения более рискованны, причины для этого менее рискованны. По словам Линфорда, покупатели могут быть пьяны или находиться под финансовым или эмоциональным давлением и отчаянно искать кредит.

Affirm, управляемый соучредителем PayPal Макс Левчин, относится к новому поколению финтех-кредиторов, конкурирующих с кредитными картами, выпущенными банками. Индустрия «покупай сейчас, плати позже» предлагает кредиты в рассрочку, которые обычно варьируются от беспроцентных краткосрочных сделок до ставок до 36% для долгосрочных кредитов.

Фирмы, включая Affirm, Кларна и Захватывать внедрили свои услуги на страницы онлайн-касс розничных продавцов.

Ключом к их бизнес-модели является возможность одобрять или отклонять клиентов в режиме реального времени и на уровне транзакций, используя данные, которые помогут оценить вероятность погашения долга.

«Нам не нужно знать, будете ли вы трудоустроены через два года», — сказал Линфорд. «Нам нужно знать, сможете ли вы оплатить покупку на 700 долларов, которую делаете прямо сейчас. Это сильно отличается от кредитных карт, где вам дают очередь и говорят: «Спасибо!»

Использование кредитов «купи сейчас, плати потом» выросло вместе с общим ростом потребительской задолженности. Хотя отрасль рекламирует предоплату и меньшие комиссии по сравнению с кредитными картами, критики говорят, что они позволяют пользователям перерасходовать.

Но Affirm управляет риском погашения, либо отказываясь от транзакций, либо предлагая краткосрочные кредиты, требующие первоначального взноса, сказал Линфорд. На прошлой неделе, Подтвердить сообщил что 30-дневная просрочка по ежемесячным кредитам оставалась стабильной на уровне 2,4% в течение последних трех месяцев 2023 года. по сравнению с годом ранее, несмотря на то, что общий объем закупок за это время вырос на 32%.

По словам финансового директора, у Affirm мало стимулов позволять пользователям накапливать долги.

«Если вы не можете вернуть нам долг, мы проиграли, в отличие от кредитных карт», — сказал Линфорд. «Мы не взимаем пени за просрочку платежа. Мы не вращаемся и не накапливаем проценты».

Тарифы в Affirm отличаются от ставок по кредитной карте. правонарушения в четырех крупнейших банках США, которые растут с 2021 года по мере увеличения остатков по кредитам. Задолженность американцев по кредитным картам по состоянию на четвертый квартал прошлого года составила 1,13 триллиона долларов, что на 50 миллиардов долларов больше, чем в предыдущем квартале, на фоне более высоких процентных ставок и устойчивой инфляции, согласно даннымОтчет Федерального резервного банка Нью-Йорка.

«Условия на работе хорошие, поэтому возникает вопрос: почему растет количество просрочек по кредитным картам?» – сказал Линфорд. «Ответ в том, что они перестали обращать внимание на андеррайтинг, и, с моей точки зрения, они стали агрессивными в то время, когда потребители начали проявлять стресс».

Не пропустите эти истории от CNBC PRO: