Покупатели жилья в Великобритании получили предупреждение в размере 430 фунтов стерлингов | Личные финансы | Финансы

Покупатели жилья готовятся к новому финансовому удару, поскольку ставки по ипотечным кредитам растут, а инфляционная неопределенность угрожает сохранить высокие затраты по займам в течение длительного времени.

Средние процентные ставки по новым ипотечным кредитам резко подскочили всего за несколько недель, усиливая давление на домохозяйства, уже страдающие от растущих счетов. Средняя ставка по ипотеке по новым сделкам выросла с 4,91% до 5,50%, а по типичной двухлетней фиксированной сделке выросла с 4,85% до 5,56%. Новые пятилетние фиксы также выросли с 4,97% до 5,54%.

Для покупателей, впервые покупающих недвижимость, и тех, кто повторно закладывает новый кредит, последствия будут немедленными и болезненными. Скромное повышение процентной ставки на 0,25% может добавить почти 430 фунтов стерлингов в год к выплатам по типичной ипотеке в размере 250 000 фунтов стерлингов в течение 25 лет.

Особенно уязвимы те, кто в настоящее время участвует в отслеживающих сделках, поскольку ожидается, что ставки быстро подскочат. Средняя двухлетняя ставка, составляющая в настоящее время 4,55%, может вырасти примерно до 4,80% после всего лишь одного повышения.

Между тем, домовладельцы, отказывающиеся от сверхдешевых фиксированных сделок, сталкиваются с еще большим шоком. Включение нового пятилетнего кредита может привести к увеличению ежемесячных выплат более чем на 380 фунтов стерлингов по той же ссуде в 250 000 фунтов стерлингов. Беспорядки уже вызвали волну изъятий средств у кредиторов: с 9 марта было отозвано более 1700 ипотечных продуктов.

Кейтлин Истелл, аналитик по личным финансам Moneyfactscompare.co.uk, сказала: “Перспективы процентных ставок радикально изменились за последние несколько недель, чему способствовали нестабильные ставки свопов, вызванные конфликтом на Ближнем Востоке. В результате ипотечный рынок стал чрезвычайно нестабильным, и с 9 марта было отозвано более 1700 продуктов.

“Хотя некоторые из этих сделок были возобновлены, они заключаются по более высоким ставкам, и было бы справедливо предположить, что многие кредиторы могут пойти по этому пути, что может привести к дальнейшему повышению средних ставок. В настоящее время кредиторы ожидают нескольких повышений базовой ставки, что может деморализовать заемщиков”.

Она сказала: «Даже всего лишь одно повышение на 0,25% может привести к повышению ставок по ипотечным кредитам, но заемщики, пользующиеся трекерами, быстро почувствуют силу этого повышения. В настоящее время средний двухлетний трекер составляет 4,55%, а небольшой скачок может привести к повышению ставок примерно до 4,80%, добавляя к их кредиту почти 430 фунтов стерлингов в год».

Ожидается, что в этом году рефинансирование пройдут около 1,8 миллиона заемщиков, многие из них откажутся от исторически низких фиксированных ставок, согласованных во время пандемии. Г-жа Истелл сказала: «Ожидается, что в этом году рефинансирование пройдут около 1,8 миллиона заемщиков, включая тех, кто вышел из низких пятилетних фиксированных ставок.

«Домовладельцы должны подготовиться к более высоким, чем ожидалось, расходам: если они зафиксируют еще один пятилетний срок, их ежемесячные выплаты могут вырасти более чем на 380 фунтов стерлингов.

“Заемщики имеют возможность заключить новую сделку, как правило, за шесть месяцев до истечения срока действия их текущей ставки. Это может иметь решающее значение для тех, кто обеспокоен ростом затрат. Это также позволяет заемщикам избежать перехода на свою возвратную ставку, которая в среднем будет прибавлять более 630 фунтов стерлингов в месяц – сумма, которую многие могут себе позволить”.

Вкладчики получают поддержку, но есть одна загвоздка

В то время как заемщики находятся под давлением, вкладчики видят некоторую выгоду от того, что ставки превышают инфляцию – по крайней мере, на данный момент. Индекс потребительских цен (ИПЦ) остался на уровне 3,0% в феврале, в то время как средняя норма сбережений составляет 3,39%, что означает, что некоторые счета предлагают реальную прибыль.

В настоящее время существует 1679 сберегательных сделок, превышающих инфляцию, по сравнению с 1575 год назад и 1365 в 2024 году. Лучшие счета с легким доступом теперь платят целых 4,71%.

Но эксперты предупреждают, что это преимущество может быстро исчезнуть, если инфляция снова вырастет. Г-жа Истелл сказала: “В начале года ожидалось, что инфляция снизится до целевого показателя в 2% с апреля. Однако продолжающийся конфликт на Ближнем Востоке угрожает резко остановить этот прогресс, потенциально удерживая цены на высоком уровне в течение более длительного периода времени”.

“Это палка о двух концах: упрямая инфляция может затормозить снижение ставок или даже вызвать их повышение, что может обеспечить краткосрочное повышение доходности сбережений.

“Например, вкладчики с 10 000 фунтов стерлингов, зарабатывающие среднюю ставку сбережений Moneyfacts в 3,37%, заработают 339 фунтов стерлингов в виде процентов в течение года, но если инфляция вырастет примерно до 4%, реальная стоимость их первоначальных инвестиций фактически упадет примерно на 61 фунт. Сосредоточение на среднем уровне не снизит ее, вкладчикам следует искать наиболее конкурентоспособные ставки. Самый верхний счет с легким доступом в настоящее время платит 4,71%, что выводит вкладчиков вперед, прикарманивая реальная прибыль составит примерно 71 фунт даже после того, как инфляция снизится».

С приближением конца налогового года вкладчиков также призывают действовать быстро, иначе они рискуют упустить ценные необлагаемые налогом льготы. Г-жа Истелл сказала: «Поскольку конец налогового года быстро приближается, вкладчикам теперь следует применять подход «используй или потеряй» в отношении любых оставшихся денежных пособий ISA, поскольку любая неиспользованная часть не может быть перенесена после установленного срока.

«Вкладчики, возможно, также ощутят давление, вынуждающее выбрать ISA на 2026/27 год, но поставщики будут продолжать конкурировать за новые деньги инвесторов в течение нескольких недель после истечения крайнего срока, а это означает, что стоит отслеживать максимальную доходность после апреля.

“Предстоящий налоговый год также станет последним годом для тех, кто моложе 65 лет, чтобы использовать свои полные 20 000 фунтов стерлингов наличными ISA, что может иметь решающее значение для конкуренции. Кроме того, с апреля 2027 года правила перевода ISA ужесточаются, при этом ключевым изменением является то, что вкладчики больше не смогут переводить деньги из акций и акций ISA в наличные ISA, что снижает гибкость”.