Покупатели справляются с праздничными долгами

Когда в конце прошлого года она начала делать покупки к праздникам, Кики Андерсен изо всех сил пыталась купить подарки своим близким. Поэтому она обратилась к новому решению, чтобы пережить сезон: покупай сейчас, плати потом.

31-летний комик из Лос-Анджелеса использовал Кларну и PayPal разделить различные покупки на четыре беспроцентных платежа, распределенных в течение нескольких недель. В то время ее первоначальная стоимость составляла около четверти общей покупной цены.

Но теперь, когда наступил январь и начинаются другие выплаты, Андерсен не уверена, как она собирается их выплачивать. Она оказалась похороненной под гора микроплатежейгадая, как она собирается покрыть свои счета.

«Я определенно продавала одежду… если мне придется продать пару обуви, чтобы произвести оплату, я это сделаю», — сказала Андерсен CNBC о примерно 1700 долларах, которые она заработала, купив сейчас, выплатив долг позже. «Я определенно беспокоюсь о [the payments]. Это определенно вызывает беспокойство, и мне определенно придется найти способ найти деньги».

Андерсен — один из многих американцев, которые решили купить сейчас, заплатить потом, чтобы финансировать их праздничные покупки в прошлом году, чтобы избежать задолженности по кредитной карте, но сейчас проблемы оплатить эти счета.

В эпоху, когда постоянная инфляция и рекордно высокие процентные ставки формируют финансовые решения для многих покупателей, услуга помогла стимулируют бум общих онлайн-расходов с 1 ноября по конец декабря этот показатель достиг максимума в 222 миллиарда долларов. В сезон: покупай сейчас, плати потом, использование достичь рекордного максимумачто на ошеломляющие 14% больше, чем в предыдущем году, и внесло $16,6 млрд в онлайн-расходы.

По данным Adobe, только в Киберпонедельник использование принципа «покупай сейчас, плати потом» выросло почти на 43%.

«Продажи, особенно онлайн-продажи, вероятно, в некоторой степени выросли из-за использования «покупай сейчас, плати потом», — сказал Тед Россман, старший аналитик Bankrate. «Многих людей привлекает этот метод финансирования как альтернатива чему-то вроде кредитной карты, средняя процентная ставка которой составляет рекордно высокую 20,74%. Я хотел бы предостеречь, что у вас все еще могут возникнуть проблемы с покупкой сейчас, оплатой позже… все еще может побудить вас перерасходовать средства и обмануть себя».

Всплеск использования принципа «покупай сейчас, плати потом» происходит так: Задолженность по кредитным картам достигла рекордного уровня и уровень просрочек почти удвоились за последние два года. Несмотря на то, что во время пандемии Covid-19 просрочки были на историческом минимуме, количество людей, которые более 30 дней не оплачивали счета по своей кредитной карте недавно превысил допандемический уровеньпо данным Федеральной резервной системы.

Трудно сказать, как «покупай сейчас, плати потом» вписывается в общую долговую картину страны. Поставщики, предлагающие эту услугу, обычно не раскрывают, как часто эти счета остаются неоплаченными, а о долгах не сообщается в кредитные бюро. Кларна, PayPal и Подтвердить все отказались покупать акции сейчас, платить позже по ставке просрочек с CNBC.

Affirm заявила, что краткосрочный и высокоскоростной характер ее услуги «покупай сейчас, плати потом» делает традиционные показатели кредитоспособности менее актуальными. Он списывает неоплаченные кредиты в течение 120 дней, поэтому не раскрывает проценты просрочек по услуге. Он раскрывает другие кредитные показатели по своим долгосрочным кредитам.

Klarna и Affirm ранее сообщили CNBC, что их стратегии андеррайтинга гарантируют, что доступ к услуге смогут получить только люди, которые могут погасить краткосрочные кредиты, поскольку их бизнес-модели не будут работать, если люди часто пропускают платежи. Хотя Klarna взимает пени за просрочку платежа, размер которых достигает 25% от покупной цены, согласно обзору ее условий, Affirm этого не делает.

Klarna заявила, что глобальный уровень дефолтов по ее бизнесу в целом, включая «покупай сейчас, плати потом», составляет менее 1%. В США 35% потребителей досрочно возвращают деньги компании, говорится в сообщении.

Непрозрачность вокруг новой услуги создала так называемую Феномен призрачного долга это заставило экономистов, регулирующих органов и даже покупателей беспокоиться о том, какое влияние это может оказать на экономику.

«Это просто туманное облако долга. Никто на самом деле не знает, как оно работает, и оно все время витает вокруг нас, и это определенно похоже на надвигающийся жилищный кризис, почти как в 2008 году, только для покупок», — пошутил Андерсен. «Это миф, который Klarna и PayPal продают вам: вы можете вести такой образ жизни, вы можете иметь эти вещи, но правда в том, что вы не можете».

Алайна Фингал, финансовый тренер из Нового Орлеана и основательница The Organized Money, обычно получает в начале января пять или шесть электронных писем от людей, которые перерасходовали деньги во время праздников и нуждаются в помощи в управлении своими финансами.

В этом году их было около 20 или 25.

«Большинство людей использовали все свои наличные, у них заканчивались наличные, затем они переводили их на кредитную карту, а затем, если у них исчерпаны кредитные карты, они обращались к другим услугам, например, «купи сейчас, заплати позже», — сказал Фингал. CNBC.

Фингал рассказала, что разговаривала с одной клиенткой, у которой было две кредитные карты с исчерпанным лимитом средств, и она воспользовалась двумя услугами «купи сейчас, плати потом», из-за чего ей было трудно осуществлять платежи.

«Поскольку она изначально не могла себе этого позволить, эти минимальные выплаты заставляют ее изо всех сил стараться покрыть еду и регулярные счета за этот месяц», – сказал Фингал. «Таким образом, это просто создает этот цикл, из которого становится все труднее и труднее выйти».

Хотя неясно, как часто счета «покупай сейчас, плати позже» остаются неоплаченными, люди, которые ими пользуются, более чем в два раза чаще имеют просрочку по другому кредитному продукту, например, по автокредиту, потребительскому кредиту или ипотеке, согласно данным исследование 2023 года от Бюро финансовой защиты потребителей. По данным CFPB, люди, пользующиеся этой услугой, также, как правило, имеют более высокие остатки по другим кредитным продуктам и более низкий кредитный рейтинг.

Поскольку все больше покупателей используют эти продукты, потребители не понимают, как они к этому относятся. Через несколько недель после Рождества некоторые пользователи социальной сети X, ранее известной как Twitter, заявили, что они благодарны за возможность купить сейчас, заплатить позже и не смогли бы купить праздничные подарки без нее.

Другие назвали это «опасным» и пообещали прекратить использовать его в качестве новогоднего решения. По крайней мере, один покупатель сказал, что ему пришлось использовать деньги за аренду, чтобы оплатить счет «Купи сейчас, заплати потом».

«Покупай сейчас, плати потом — это зверь. Это определенно так. Но ты должен быть еще большим зверем». — сказал Хенсли Резьер, лояльный пользователь Klarna, в ответ на трудности, с которыми некоторые покупатели сталкиваются при использовании сервиса.

В интервью CNBC 34-летняя сотрудница по делам беженцев из Джерси-Сити, штат Нью-Джерси, сказала, что Кларна помогла ей устроить «потрясающее» Рождество для ее семьи. Но когда она впервые начала пользоваться услугой «купи сейчас, плати позже» во время пандемии Covid-19, у нее возникли проблемы с отслеживанием платежей, и она обнаружила, что у нее превышен кредит на сотни долларов и задавлены комиссиями.

«Когда я понял, что все еще могу получить то, что хочу, например, дизайнерские вещи, и мне не придется платить полную стоимость покупки на месте, я сошел с ума… Это было похоже на ребенка в кондитерской», — вспоминал Резьер. «Допустим, Кларна дала мне 1000 долларов. В моей голове я подумал: «Боже мой, это бесплатные деньги». Так что я трачу целую тысячу, забывая, что у меня есть арендная плата, счет за машину, страховка, все эти счета, продукты и все такое».

У Резьер был период, когда ей приходилось ждать, пока ей заплатят, чтобы покрыть комиссию по овердрафту. Сегодня у нее есть система управления платежами, чтобы они не мешали ее другим счетам.

«Несмотря на то, что сейчас я занимаюсь карьерой и, конечно, зарабатываю больше денег, я могу разделить свои платежи в любом случае и не беспокоиться о счетах, я определенно, определенно за», – сказал Резьер. «Платежи разделены, поэтому я этого не чувствую. Да, я плачу одну и ту же сумму, но тот факт, что она распределяется, не так уж и вредит».

Браника Прайд, мама троих детей, которая живет в Бирмингеме, штат Алабама, и работает в сфере высшего образования, рассказала CNBC, что использовала Afterpay: Блокировать«Купи сейчас, заплати потом», в это Рождество купи своим детям льдогенератор, PlayStation 5 и билеты на концерт Дрейка. Она пользуется услугами разных провайдеров, в зависимости от того, что предлагает розничный торговец. Прайд сказала, что эта услуга пригодилась в это Рождество, потому что она ждала до последней минуты, чтобы начать делать покупки, и не хотела сразу указывать полную стоимость покупок.

«Я использовала его раньше, не так тяжело, как в этот раз», — сказала она, добавив, что заработала около 1300 долларов, купив сейчас, а заплатив позже долг во время праздников. «Я просто по-настоящему не окунулся в атмосферу праздника до недели Рождества. Так что в конце было просто забавно, когда я просто делал все покупки и думал: «Ох, я пожалею об этом через несколько дней». две недели.'”

Прайд сказала, что у нее никогда не возникало проблем с оплатой покупки сейчас, оплатой платежей позже и, как правило, она пользуется этой услугой ближе к дню зарплаты, поэтому она знает, что к тому времени, когда наступит следующий взнос, у нее будут средства. Она ценит гибкость, которую это ей предлагает, но признает, что это может привести к перерасходу средств или помешать ее более крупным финансовым целям. Без этого она, вероятно, не стала бы покупать столько необязательных вещей, сколько покупает.

«Каждый год я говорю, что не хочу переносить это на Новый год», — сказал Прайд. «Но почему-то оно всегда со мной».

Не пропустите эти истории от CNBC PRO: