Почему Бюро финансовой защиты потребителей занимается решением медицинских долгов: снимки

Когда в 2010 году президент Барак Обама подписал закон о создании Бюро финансовой защиты потребителей, он сказал, что у нового агентства есть один приоритет: «забота о людях, а не о крупных банках, не кредиторах, не инвестиционных домах».

С тех пор CFPB внес свой вклад в контроль над ипотечными брокерами, компаниями, занимающимися студенческими кредитами, и банками. Но по мере того, как система здравоохранения США меняется десятки миллионов американцев в должников, этот финансовый наблюдатель все активнее работает над защитой пострадавших пациентов, добавляя больницы, дома престарелых и компании, финансирующие пациентов, в список учреждений, которые проверяют регулирующие органы.

За последние два года CFPB наказал сборщиков медицинских долгов, выпустил строгие предупреждения поставщикам медицинских услуг и кредиторам, нацеленным на пациентов, и опубликовал множество отчетов о том, как система здравоохранения подрывает финансовую безопасность американцев.

В своем самом амбициозном на сегодняшний день шаге агентство разработка правил исключить медицинскую задолженность из отчетов о потребительских кредитах – радикальное изменение, которое может облегчить американцам, обремененным медицинской задолженностью, арендовать дом, купить машину и даже устроиться на работу. Ожидается, что эти правила будут обнародованы позднее в этом году.

«Куда бы мы ни путешествовали, мы слышим о людях, которые просто пытаются выжить, когда дело касается медицинских счетов», — сказал Рохит Чопра, директор CFPB, которого президент Джо Байден назначил главой надзорного агентства в 2021 году.

«Американские семьи не должны разрушать свою финансовую жизнь из-за медицинских счетов», – продолжил Чопра.

Поворот CFPB к медицинскому долгу вызвал сопротивление со стороны чиновников коллекторской индустрии, которые говорят, что усилия агентства ошибочны. «Существует некоторая обеспокоенность по поводу того, что финансовый регулятор приходит и говорит: «О, мы собираемся замять эту проблему под ковер, чтобы люди не видели, что существует эта медицинская задолженность», — сказал Джек Браун III, давний коллекционер и член отраслевой торговой группы ACA International.

Браун и другие задаются вопросом, не зашло ли агентство слишком далеко в выставлении медицинских счетов. ACA International предложила коллекторам обратиться в суд, чтобы оспорить любые правила, запрещающие включать медицинскую задолженность в кредитные отчеты.

В то же время Верховный суд США рассматривает дело более широкая юридическая проблема к финансированию агентства, что, как надеются некоторые консервативные критики и представители финансовой индустрии, приведет к роспуску агентства.

Но защитники CFPB говорят, что его действия по решению проблемы задолженности по медицинским услугам просто отражают масштаб кризиса, который сейчас затрагивает около 100 миллионов американцев и этот разделенный Конгресс, похоже, вряд ли примет решение в ближайшее время.

«Тот факт, что CFPB вовлечен в то, что кажется проблемой здравоохранения, объясняется тем, что наша система настолько нефункциональна, что когда люди заболевают и не могут оплатить все свои медицинские счета, даже со страховкой, это в конечном итоге влияет на все аспекты жизни. их финансовую жизнь», — сказал Чи Чи Ву, старший юрист Национального центра потребительского права.

Исследователи CFPB задокументировали, что неоплаченные медицинские счета исторически были наиболее распространенной формой задолженности в кредитных отчетах потребителей, составляя более половины всех долгов в этих отчетах. Но агентство обнаружило, что медицинский долг, как правило, не является плохим предиктором того, сможет ли кто-то погасить другие счета и кредиты.

Согласно данным, медицинские долги в кредитных отчетах также часто пронизаны ошибками. Анализ CFPB жалоб потребителей, в которых, как обнаружило агентство, чаще всего упоминаются проблемы со счетами с неправильной суммой, уже оплаченными или должны быть выставлены кому-то другому.

«На самом деле существует такой высокий уровень неточностей», — сказал Чопра в интервью KFF Health News. «Мы не хотим, чтобы система кредитной отчетности использовалась в качестве оружия, чтобы заставить людей оплачивать счета, которые они, возможно, даже не задолжали».

Агрессивная позиция отражает Чопру, который набрался опыта, помогая поддержать CFPB почти 15 лет назад, и сделал себе имя, занимаясь индустрией студенческих кредитов.

Нацеливаясь на коммерческие колледжи и кредиторов, Чопра сказал, что его беспокоит растущая корпоративная система высшего образования, которая превращает миллионы студентов в должников. Теперь, по его словам, он видит, что система здравоохранения делает то же самое, отправляя пациентов в кредиты и кредитные карты и сообщая о них в кредитные бюро. «Если бы нам пришлось перемотать десятилетия назад, — сказал Чопра, — мы увидели бы гораздо меньшую зависимость от инструментов, которые банки использовали, чтобы заставить людей платить».

Стремление исключить медицинские счета из отчетов о потребительских кредитах является кульминацией двухлетней интенсивной работы CFPB по проблеме медицинской задолженности.

Агенство предупредил дома престарелых против принуждения друзей и родственников жителей брать на себя ответственность за долги жителей. Ан расследование KFF Health News и – задокументировало широкое использование судебных исков домами престарелых в общинах для преследования друзей и родственников жителей домов престарелых.

CFPB также имеет выделенные проблемы о том, как больницы оказывают финансовую помощь пациентам с низкими доходами. Регуляторы в прошлом году отметил опасности кредитов и кредитных карт, которые поставщики медицинских услуг навязывают пациентам, часто обременяя их еще большей задолженностью.

А регулирующие органы преследуют коллекторов медицинских долгов. В декабре ЦФПБ неисправность компания из Пенсильвании, занимавшаяся преследованием пациентов без проверки достоверности долгов.

За несколько месяцев до этого агентство оштрафовал компанию в Индиане работа с медицинской задолженностью за нарушение законодательства о взыскании задолженности. Регуляторы заявили, что компания «рисковала нанести вред потребителям, оказывая давление или побуждая их выплатить долги, которых они не имели».

Коллекторы предупреждают, что ужесточение кредитной отчетности и других инструментов взыскания долгов может побудить все больше больниц и врачей требовать от пациентов авансовой оплаты за лечение.

Есть некоторые признаки того, что это уже происходит: больницы и клиники подтолкнуть пациентов к регистрации в кредиты или кредитные карты для оплаты медицинских счетов.

Скотт Перселл, генеральный директор ACA International, сказал, что федеральному правительству было бы разумнее сосредоточиться на том, чтобы сделать медицинское обслуживание более доступным. «Здесь мы предлагаем решение, которое отнимет у поставщиков только деньги», — сказал Перселл. «Если бы Конгресс был вовлечен, могли бы быть более надежные решения».

Чопра не оспаривает необходимость более масштабных усилий по сокращению расходов на здравоохранение.

«Конечно, есть более широкие проблемы, которые мы, вероятно, хотели бы исправить в нашей системе здравоохранения, — сказал он, — но это оказывает прямое финансовое влияние на очень многих американцев».

CFPB ничего не может сделать с ценой рецепта или больничного счета, продолжил Чопра. По его словам, федеральное агентство может защитить пациентов, если они не смогут оплатить свои счета.

Новости здоровья КФФранее известная как Kaiser Health News (KHN), представляет собой национальную редакцию, которая выпускает углубленные журналистские материалы по вопросам здравоохранения и является одной из основных операционных программ в КФФ — независимый источник исследований политики здравоохранения, опросов и журналистики.