Проверьте, что мошенничество растет, и воры побеждают

Когда Пэм Бернс отправила по почте несколько чеков для оплаты счетов, она понятия не имела, что такая рутинная задача повергнет ее небольшой издательский бизнес в хаос.

Один из чеков, который она положила в почтовый ящик на улице Линкольн-Парк в Чикаго, позже был украден и переписан на 7200 долларов некоему Марку Пратту. Это опустошило ее деловой банковский счет, а это означало, что она не могла платить за типографию, ежемесячные налоги на заработную плату или своих продавцов.

Почти два месяца спустя 76-летняя Бернс так и не вернула украденные деньги в своем банке BMO, который все еще расследует это дело.

«Подруга сказала мне: «Что бы ты ни сделал, чтобы тебя ограбили, просто не делай этого больше», — сказала она. «Я только что отправил чеки. Большинство из нас уязвимы».

То, что когда-то было обычным способом оплаты счетов — бумажные чеки на кухонном столе, бросание конвертов в синюю металлическую коробку на улице — стало занятием с высоким риском: оно обеспечивает сырье для мошенников низкого уровня и изощренные преступные группировки, которые обходятся финансовым учреждениям в миллиарды. Это привело банки в состояние повышенной готовности, хотя их усилия по выявлению случаев мошенничества также регулярно вовлекают в процесс невиновных клиентов, в результате чего учреждения внезапно замораживают или закрывают счета клиентов. Многим злодеям удается исчезнуть без каких-либо последствий.

«Мошенники идут туда, где легче всего получить деньги», — сказал Чад Хетерингтон, вице-президент NICE Actimize, компании по борьбе с финансовыми преступлениями, специализирующейся на предотвращении мошенничества.

Несмотря на то, что за последние пару десятилетий использование чеков резко сократилось, мошенничество с чеками резко возросло, особенно после пандемии. Преступники могут начаться с кражи бумажек, но они используют технологии и социальные сети для совершения мошенничества в более крупных масштабах, говорят банковские инсайдеры и эксперты по мошенничеству. Раньше преступникам требовался специальный интернет-браузер, который открывал бы доступ к рынку украденных чеков в темной сети, а может быть, даже кто-то, кто мог бы за них поручиться. Теперь все, что им нужно, это учетная запись в Telegram, приложении для обмена сообщениями.

«Вы можете купить в Интернете чеки за 45 долларов с совершенно хорошей подписью», — сказал Джон Равита, директор по развитию бизнеса компании SQN Banking Systems, которая предоставляет программное обеспечение для обнаружения мошенничества с чеками. «Есть один веб-сайт, который предлагает гарантию возврата денег. Это как Нордстрем».

Недавний всплеск краж почты заставил Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями — подразделение Министерства финансов, известное как FinCEN, отвечающее за защиту финансовой системы, — забить тревогу в этом году. Воры напали на почтальонов или украли и продали клавиши со стрелками операторов, которые отпирают почтовые ящики в определенной области. Чеки крадут с почты, а затем преступники совершают классический мошенничество: «стирают» чеки с помощью чего-то простого, например жидкости для снятия лака, оставляя подпись нетронутой. Другие «готовят» новые чеки, сканируя и изменяя старые.

Некоторые преступники вносят чеки на свои счета, а другие выставляют их на продажу. Но схемы стали изощреннее: воры могут не только покупать украденные чеки, но и приобретать банковские счета, на которые их можно положить, а также, среди прочего, номер мобильного телефона и устройство, использованное для создания этой учетной записи.

Ожидается, что в этом году банки и кредитные союзы подадут около 540 000 отчетов о подозрительной деятельности, связанной с мошенничеством с чеками, что является рекордом, согласно анализу Thomson Reuters данных FinCEN. Это примерно на 7 процентов выше, чем в 2022 году, но более чем вдвое превышает уровень 2021 года, когда было подано менее четверти миллиона таких отчетов.

Компания Regions Financial в Бирмингеме, штат Алабама, подала свою справедливую долю: в прошлом месяце она призналась аналитикам Уолл-стрит, что запуталась в схеме проверок, которая оставалась незамеченной достаточно долго, что ее мошенничество стоило $136 миллионов в 2023 году. в этом году удвоится.

«Это бьет по всем», — сказал Дэвид Тернер, финансовый директор Regions, на банковской конференции в Бостоне в прошлом месяце. «Это просто не затрагивает их достаточно, когда им нужно что-то вроде публичного обсуждения, потому что никто не хочет об этом говорить».

В этом году «Регионы» стали жертвой двух схем. В одном случае преступники узнали, что банк предоставляет своим клиентам более быстрый доступ к деньгам, внесенным по чекам. «Мы открыли дверь слишком широко, ворвались плохие люди, и мы не закрыли ее вовремя», – сказал г-н Тернер. «Происходит следующее: они попадают в темную сеть, начинают разговаривать друг с другом и просто перегружают систему».

Дэвид Меймон, профессор уголовного правосудия и директор исследовательской группы по кибербезопасности в Университете штата Джорджия, действует как секретный агент, наблюдая за сделками, которые происходят в темных углах онлайн, где преступники нагло рекламируют свои украденные чеки, используя кодовые слова. По его словам, количество украденных чеков в обращении возросло во время пандемии, когда мошенники поняли, насколько легко они могут совершать подобные преступления.

В сентябре группа профессора Маймона обнаружила около 9148 украденных чеков, обращающихся на 80 избранных рынках Telegram, по сравнению с 4527 в феврале.

«Это только начало действительно долгого пути, который нам предстоит пройти», — добавил профессор Маймон. «Делается недостаточно».

В то же время банковские меры по борьбе с мошенничеством, какими бы благими намерениями они ни были, могут дать сбой, перевернув финансовую жизнь потребителей с ног на голову.

Проблемы Тайлера Кифера начались, когда он продал свой мотоцикл Kawasaki Ninja. Принятие чека от покупателя привело к тому, что банк г-на Кифера, Элли, заблокировал ему доступ к его собственному счету, отрезав его от основного источника денег как раз перед тем, как ему пришлось платить за аренду. Затем он вообще перестал быть клиентом.

«Замораживание моего счета за день до наступления срока оплаты аренды показалось мне дьявольским», – сказал 26-летний г-н Кифер, который живет недалеко от Ланкастера, штат Пенсильвания. «Это все, о чем я мог думать до конца того дня на работе».

Покупатель пришел посмотреть велосипед вместе со своим отцом. Они оставили залог в размере 500 долларов наличными, но г-н Кифер сказал, что примет личный чек на остаток при одном условии: его необходимо погасить, прежде чем он выпустит велосипед. Они согласились.

Г-н Кифер наблюдал, как покупатель выписал чек на 3000 долларов, и через несколько дней средства появились на его счету. Однако на следующий день депозит был возвращен, а счет Кифера, как и счета его невесты, был заморожен.

По его словам, чек был помечен как потенциально мошеннический банком-эмитентом чеков PNC, поскольку он считал, что на нем написаны почерки двух разных людей. Покупатель велосипеда уладил этот вопрос со своим банком и в конечном итоге без происшествий заплатил мистеру Киферу наличными.

Элли, однако, не сдвинулась с места. «С их точки зрения, я обналичил поддельный чек», — сказал он. «Элли не стал бы говорить об этом с PNC. Возврата не было».

Элли и PNC отказались от комментариев.

«Как ни странно, чек у меня все еще есть», — добавил г-н Кифер. «Я сохранил это как доказательство. Я боялся, что они собираются внести что-то в мою запись и что другие банки меня не примут. Я сохранил всю свою информацию».

Банкам необходимо разговаривать с другими банками, чтобы разобраться в этих схемах, и это само по себе может стать проблемой. Ассоциация американских банкиров недавно создала отраслевой справочник, чтобы сотрудники банков, работающие в их отделах по борьбе с мошенничеством, могли легче находить своих коллег из других учреждений, которые могут оказаться на другой стороне мошеннической транзакции.

После того, как они все-таки подключатся, самой сложной задачей может стать выяснение того, какой банк на крючке — расследование, которое может занять месяцы. Аналитики по борьбе с мошенничеством исследуют электронное изображение чека, а не физический лист бумаги, который может содержать более легко обнаруживаемые подсказки о том, каким образом чек был изменен.

«Ответственность зависит от того, какой банк сможет лучше всего определить, был ли чек настоящим», — сказал Пол Бенда, исполнительный вице-президент по рискам, мошенничеству и кибербезопасности банковской ассоциации.

Было ли оно украдено из почтового ящика, а затем подделано? В этом случае ответственность обычно несет банк, депонировавший чек. Что, если вор украл чековую книжку, а затем подделал подпись владельца счета? В этом случае ответственность будет нести банк-плательщик, из которого были получены деньги, поскольку он должен знать, как выглядят подписи его клиентов. Что, если чеки точно совпадают? Как банк вообще может что-то обнаружить? В этом заключается все более сложная проблема.

Г-жа Бернс, издатель журнала в Чикаго, попала в ловушку этой игры в ожидание. «Я ценю, что у вас нет украденных средств», — сказал ей в электронном письме в прошлом месяце банкир ее филиала в BMO, — «но, как уже говорилось, BMO не может вернуть вам эти средства, пока мы ожидаем сотрудничества со стороны финансовое учреждение, куда был депонирован поддельный чек».

Это заявление подтвердил представитель BMO.

Банки в конечном итоге вернут украденные средства подавляющему большинству потребителей, у которых есть от 30 до 60 дней с даты их последнего заявления, чтобы сообщить о мошенничестве с чеками. Но ожидание может разочаровать. Это зависит от учреждения, но некоторые банки не кредитуют клиентов до вынесения решения по иску, а некоторые ждут еще 30 дней после этого. Банки не обязаны завершать свой анализ в течение какого-либо установленного периода времени.

Несмотря на риски, люди, похоже, не могут перестать выписывать чеки. Согласно опросу Федерального резервного банка Атланты, проведенному в 2022 году, в 2022 году типичный американский потребитель выписывал около 1,5 чеков в месяц, что составляло около 3,8 процента от общего количества платежей, совершенных в месяц. В 2015 году среднестатистический потребитель выписывал 3,1 чека в месяц, что составляло около 6 процентов от общего количества совершенных платежей.

«Потребители по-прежнему пользуются сильным спросом на использование чеков при некоторых довольно распространенных условиях», — сказал Кевин Фостер, директор по исследованиям ФРБ Атланты, добавив, что люди также склонны использовать их для транзакций, связанных с более крупными суммами в долларах. Некоторые типичные причины: оплата арендной платы, подрядчик, правительство или благотворительные организации. «Я просто не вижу, чтобы они уходили».

В конце лета Шейла Макаллистер оказалась в затруднительном положении, связанном с чеками. Недавно она оправилась от опасной для жизни реакции на лекарство и, наконец, почувствовала себя достаточно сильной, чтобы заняться повседневными аспектами жизни — например, сменить банк.

Ее небольшой общественный банк в Нью-Джерси имел ограниченные онлайн-услуги, поэтому она перенаправила все свои прямые депозиты — пару чеков по инвалидности и небольшую пенсию — на счет, который она открыла в Chase, где она также оплатила счета за автомобили. Обработка прямых депозитов требовала времени, поэтому она выписала несколько чеков со своего старого банковского счета на новый, чтобы не пренебрегать крупными счетами, такими как арендная плата и медицинская страховка.

Через два дня после дистанционного внесения депозита она сказала, что деньги все еще не поступили на ее счет — депозиты часто «удерживаются» в течение определенного периода, особенно на новых счетах. Поэтому она пошла в ближайший филиал в Вествуде, штат Нью-Джерси, используя ходунки и двух своих служебных собак, чтобы попросить снять с нее арест по одному из ее чеков. Они согласились, но г-жа Макаллистер сказала, что вместо того, чтобы снять блокировку, сотрудник отделения по ошибке снова внес тот же чек.

«Я думала, что, поскольку ошибка была допущена сотрудником Chase, эта проблема будет решена быстро», — сказала 59-летняя г-жа Макаллистер, страдающая хроническим заболеванием головного мозга.

Вскоре после этого г-жа Макаллистер заметила, что ее счет в Chase был ограничен, поэтому она связалась с командой по эскалации банка, которая сообщила ей, что ее расследуют по подозрению в мошенничестве. Она была недоверчива.

Но команда банка, похоже, упустила важную деталь: они не обвиняли ее в том, что она дважды внесла чек; этот вопрос был решен. Это был следующий чек, который г-жа Макаллистер выписала сама себе — из своего старого банка в новый — и который был помечен, поскольку почерк выглядел подозрительно.

Но г-жа Макаллистер осталась в неведении, сказала она, и ее счет в Chase скоро будет закрыт.

Г-жа Макаллистер пошла вперед, пытаясь доказать, что эти два депозита были ошибкой сотрудницы, сделавшей это своей постоянной работой. Она сказала, что сделала примерно 40 телефонных звонков Чейзу, в том числе один, который включал трехстороннюю беседу с ее бывшим общественным банком.

«Им действительно следует прослушать свои записанные сообщения», — сказала она, узнав о том, что, по словам Чейза, было обнаружено.

Чейз сказал, что счет был закрыт, чтобы избежать возможных потерь для банка. «Когда у нас возникают сомнения по поводу транзакций клиента, мы действуем в соответствии с нашей программой соответствия», — сказал представитель, — «в соответствии с нашими нормативными обязательствами».

Получение остатка на ее счете также стало тяжелым испытанием, в то время как приближался срок выплаты арендной платы 1 октября. Деньги пришли за четыре дня до наступления срока оплаты аренды.

«Я чувствовала себя мышью в лабиринте», — сказала она.

Рон Дир предоставленная отчетность.