Риски хранения денег в таких приложениях, как Venmo и Cash App

Миллионы американцев используют приложения для мобильных платежей, чтобы платить друзьям, родственникам и продавцам, но они могут не знать, что деньги, хранящиеся в приложениях, часто не защищены федеральной страховкой.

В отличие от депозитов на сберегательных и расчетных счетах в банках, застрахованных на федеральном уровне, средства, хранящиеся во многих «одноранговых» приложениях, не защищены автоматически, что может подвергнуть наличные деньги риску, если материнская компания приложения столкнется с финансовыми трудностями, предупредило Бюро финансовой защиты потребителей. консультативный в этом месяце.

По мере того, как все больше людей переходят на безналичные расчеты, такие приложения, как Venmo, Cash App и Apple Cash, набирают популярность как простой способ разделить счет за обед, купить вещи на распродажах или оплатить счета. По словам экспертов, использование приложений увеличилось во время пандемии, поскольку люди перешли на онлайн-покупки и бесконтактные способы оплаты.

По данным бюро, объем транзакций в таких приложениях в прошлом году оценивался в 893 миллиарда долларов, а к 2027 году, по прогнозам, достигнет 1,6 триллиона долларов. Более трех четвертей взрослого населения страны говорят, что они использовали одно из четырех популярных платежных приложений. Исследовательский центр Пью.

«Популярные цифровые платежные приложения все чаще используются в качестве заменителей традиционного счета в банке или кредитном союзе, но им не хватает такой же защиты для обеспечения безопасности средств», — говорится в заявлении директора потребительского бюро Рохита Чопра.

Государства предлагают защиту для пользователей приложений. Бюро по защите прав потребителей отметило в своем анализе роль государственных регуляторов, но указало, что правила различаются. Некоторые штаты могут разрешать компаниям инвестировать средства клиентов в потенциально рискованные ценные бумаги, а некоторые не вводят «вообще никаких ограничений».

Государства требуют, чтобы большинство платежных приложений хранили резервы — как правило, на счетах с низким уровнем риска — равные сумме потребительских средств, которыми они владеют, сказала Джудит Ринерсон, партнер юридической фирмы K&L Gates, специализирующаяся на платежных технологиях и соавтор. из сообщения в блоге, которое критикует рекомендации потребительского бюро.

«Предполагать, что все остатки, хранящиеся в платежных приложениях, должны автоматически переводиться на банковские счета, где комиссии часто выше, где платежи происходят медленнее и где у самого банка может быть «набег» на депозиты — ошибочно», — говорится в сообщении в блоге. .

Американцы уделяют больше внимания деталям федерального страхования вкладов после нескольких громких банковских банкротств. Федеральная корпорация по страхованию депозитов, государственное агентство, финансируемое банками-членами, обычно покрывает депозиты до 250 000 долларов на вкладчика в каждом банке-участнике в случае краха банка. (Кредитные союзы имеют сопоставимую защиту через отдельное агентство, Национальную ассоциацию кредитных союзов.)

Но большинство платежных приложений управляются компаниями, занимающимися финансовыми технологиями, которые обеспечивают бесплатный и почти мгновенный перевод денег. Пользователи обычно связывают традиционный банковский счет или платежную карту, чтобы переводить средства в приложение и снимать платежи, которые они получают от других пользователей.

После оплаты — скажем, после совместного обеда с другом — пользователи получают средства на свой счет в приложении. Деньги остаются там до тех пор, пока пользователи не переведут деньги на свои банковские счета.

Однако некоторые пользователи оставляют деньги в приложениях для будущих платежей, рассматривая их как традиционные банки. Это вызывает озабоченность, заявило потребительское бюро, поскольку средства на счетах «сохраненной стоимости» приложений могут не иметь защиты FDIC.

Consumer Reports обнаружил в опросе, проведенном в марте 2022 года, что 6 процентов пользователей приложений финансируют платежи из баланса, который они поддерживают в приложении. Журнал сообщил в отчете за этот год, что, учитывая растущее число людей, использующих платежные приложения, и «отсутствие ясности» в отношении того, как получить для них страховку FDIC, «мы подозреваем, что большая часть этих средств не застрахована».

Приложения действительно объединяются с банками, застрахованными FDIC, чтобы предлагать счета с «сквозной» страховой защитой FDIC. Но пользователям, возможно, придется предпринять дополнительные шаги или подписаться на определенные услуги, чтобы активировать покрытие, выяснило бюро. Например, балансы Cash App могут быть покрыты банком-партнером, застрахованным FDIC, если пользователь успешно подал заявку на получение дебетовой карты компании. Кроме того, если взрослый спонсирует учетную запись для несовершеннолетнего, остатки на обоих счетах застрахованы FDIC, согласно веб-сайту Cash App.

Остатки Venmo могут быть покрыты страхованием депозитов в банках-партнерах, когда клиенты используют варианты прямого депозита или обналичивания чека в приложении. Пользователи Apple Cash должны зарегистрировать свою учетную запись в банке-партнере Green Dot, чтобы получить страховое покрытие.

Пользователям может быть сложно отслеживать все это, говорит Эми Зиркл, старший программный менеджер потребительского бюро для рынков платежей и депозитов. «Некоторые пользовательские соглашения туманны и не обязательно понятны потребителям», — сказала она в интервью.

Ассоциация финансовых технологий, лоббистская группа для компаний, включая PayPal, материнскую компанию Venmo, и Block, которой принадлежит Cash App, защищала практику своих членов, заявляя, что они объясняют свою политику «ясными и понятными» терминами и отдают приоритет к защите прав потребителей.

«Эти учетные записи безопасны и прозрачны, и пользователи получают страховку FDIC на свои учетные записи в зависимости от продуктов, которые они используют», — сообщила по электронной почте Пенни Ли, исполнительный директор ассоциации.

Представитель Apple Cash отказался комментировать отчет бюро.

Вот несколько вопросов и ответов о платежных приложениях:

Как я могу защитить средства, хранящиеся в платежном приложении?

Consumer Reports рекомендует как можно скорее перевести деньги из платежного приложения на банковский счет.

Федеральное бюро по защите прав потребителей предлагает настроить автоматические напоминания — оно предлагает ссылку в бюллетене для отправки напоминаний по электронной почте себе и другим — о переводе средств. «Подумайте о сумме денег, которую вы держите в приложении», — сказала г-жа Зиркл.

Бюро также заявило, что координирует свои действия с другими федеральными и государственными регулирующими органами, чтобы отслеживать растущую индустрию платежей и «предпринимать соответствующие шаги».

Защищены ли средства, переводимые через сервис Zelle, федеральным страхованием вкладов?

Zelle — популярная платежная сеть, управляемая Early Warning Services, которая принадлежит семи крупным банкам. Вместо того, чтобы хранить средства, Zelle перемещает их между счетами в банках-участниках, сообщила в электронном письме пресс-секретарь Меган Финтланд. Она добавила, что «все потребительские средства, отправленные и полученные через финансовые учреждения в сети Zelle», перемещаются через счета, застрахованные FDIC или NCUA.

Куда я могу пожаловаться, если у меня возникла проблема с платежным приложением?

Бюро финансовой защиты потребителей сообщает, что пользователи могут подавать жалобы на его веб-сайте. Конференция органов надзора за государственными банками предлагает контактную информацию государственных регулирующих органов.