Рынок страховых услуг: все, что нужно знать вашим клиентам

Страховой бизнес стремится пролить свет на этот вопрос, отвечая на самые распространенные вопросы людей о рынке медицинского страхования. Это часть нашей серии обучения клиентов. Специалисты по медицинскому страхованию могут поделиться этой статьей со своими клиентами, чтобы помочь им найти покрытие, которое наилучшим образом соответствует их потребностям в области здравоохранения.

Рынок медицинского страхования, также называемый рынком или биржей медицинского страхования, является хорошей отправной точкой для многих американцев с низким доходом, которые ищут доступное медицинское страхование. В большинстве штатов рынок управляется федеральным правительством через Healthcare.gov, в то время как в некоторых штатах действуют собственные биржи. Помимо веб-сайтов, люди могут найти и зарегистрироваться в плане медицинского обслуживания, который соответствует их потребностям и бюджету, через колл-центры и личные услуги.

Каждый полис медицинского страхования на рынке предлагает те же основные преимущества, которые были установлены ACA. В целом, американцы могут использовать страховой рынок для следующего:

• Сравнение планов покрытия и доступности
• Регистрация в недорогом плане медицинского обслуживания
• Получение ответов на любые вопросы или разъяснения, которые они могут иметь о медицинском страховании
• Выяснение, имеют ли они право на Medicaid, налоговые льготы или более низкие страховые взносы

Родители также могут зарегистрировать своих детей в программе медицинского страхования детей (ЧИП) через рынок, а малые предприятия могут получить доступ к программе Small Business Health Options Program (МАГАЗИН) для обеспечения медицинского страхования своих сотрудников.

Чтобы иметь право на получение страхового покрытия на рынке медицинского страхования, нужно соответствовать следующим минимальным требованиям:

• Должен проживать в США
• Должен быть гражданином США
• Не должен быть в тюрьме

Healthcare.gov также отмечает, что те, кто уже получил доступ к Medicare, дисквалифицирован подписаться на план медицинского или стоматологического обслуживания на торговой площадке.

Люди могут подписаться на план медицинского страхования в течение открытого периода регистрации, который обычно длится с 1 ноября по 15 января. Но даже если этот период закончился, человек все еще может получить страховое покрытие, если он испытал квалификационное жизненное событие. . Эти события включают в себя:

• Жениться
• Имея ребенка
• Потеря предыдущей медицинской страховки

Покрытие обычно начинается через две-шесть недель после регистрации.

Через эти рынки медицинского страхования американцы могут выбирать из целого ряда типов покрытия, предназначенных для удовлетворения различных потребностей в области здравоохранения.

«Некоторые типы планов ограничивают выбор вашего поставщика или поощряют вас получать помощь от сети врачей, больниц, аптек и других поставщиков медицинских услуг плана», — говорится в сообщении. HealthCare.gov. «Другие оплачивают большую долю расходов для поставщиков, не входящих в сеть плана».

Это четыре типа планов, к которым люди могут получить доступ через рынок:

1. Организация поддержания здоровья (HMO)

Этот тип плана медицинского страхования часто ограничивает покрытие услугами врачей, которые работают в HMO или заключили с ней контракт. Полисы, как правило, не покрывают услуги внесетевого обслуживания, за исключением экстренных случаев. Планы также могут требовать, чтобы страхователь жил или работал в зоне его обслуживания, чтобы иметь право на покрытие. HMO обычно предоставляют комплексную помощь и уделяют особое внимание профилактике и оздоровлению.

2. Организация эксклюзивных поставщиков (EPO)

Это план управляемого медицинского обслуживания, в котором услуги покрываются только в том случае, если врачи, специалисты или больницы входят в сеть плана, за исключением экстренных случаев. Это означает, что если страхователь выбирает поставщика услуг, не входящего в сеть, он должен будет покрыть полную стоимость лечения самостоятельно.

3. Пункт обслуживания (POS)

В этом плане страхователи платят меньше, если они обращаются к врачам, больницам и другим поставщикам медицинских услуг, входящим в сеть плана. Покрытие POS также требует, чтобы застрахованный получил направление от своего лечащего врача для посещения специалиста.

4. Предпочтительная организация-поставщик (PPO)

Этот план медицинского страхования позволяет страхователям платить меньше за медицинские услуги, если они решат получать лечение у поставщиков, входящих в сеть плана. Однако они также могут обращаться к врачам, больницам и поставщикам вне сети без направления за дополнительную плату.

Точно так же планы медицинского страхования на страховом рынке также предлагаются в четырех категориях, также называемых «металлическими уровнями», которые указывают, как расходы распределяются между страховщиком и держателем полиса. Эти категории также не влияют на качество медицинской помощи, которую получает человек.

В таблице ниже показано, как затраты распределяются по этим уровням металлов:

Одним из изменений, внесенных Obamacare в систему здравоохранения США, является стандартизация льгот по страховым планам. До этого преимущества, предлагаемые страховыми компаниями, значительно различались в зависимости от полиса. В настоящее время планы медицинского страхования в США, представленные на рынке, должны покрывать список из 10 «основных медицинских пособий» или EHB, перечисленных в таблице ниже.

Планы рынка медицинского страхования также должны предлагать противозачаточные средства и покрытие грудного вскармливания. В то же время покрытие стоматологической и офтальмологической помощи для взрослых не считается существенным преимуществом, а доступно в качестве дополнительных дополнений наряду с программами медицинского обслуживания.

Однако ACA не требует, чтобы планы медицинского страхования, спонсируемые крупными компаниями, покрывали какие-либо из вышеперечисленных EHB. Мысль заключалась в том, что рынок страхования будет оказывать конкурентное давление, побуждая поставщиков медицинских услуг работодателей предлагать эти льготы, соответствующие требованиям ACA.

Healthcare.gov, государственный веб-сайт обмена медицинским страхованием, доступен в штатах, где рынок находится в ведении федерального правительства или совместно управляется в рамках партнерства штата и федерального правительства. Те, у кого полностью государственные торговые площадки, имеют свои собственные веб-сайты, которые могут посещать жители.

По данным информационного сайта для потребителей Healthinsurance.org, существует четыре типа торговых площадок в зависимости от того, как они управляются. Эти:

1. Федеральные торговые площадки

Именно здесь штаты полностью полагаются на федеральное правительство в отношении своих торговых площадок и используют веб-сайт HealthCare.gov и колл-центр обслуживания клиентов. В настоящее время существует 24 штата с федеральными биржами медицинского страхования. Эти:

2. Государственные торговые площадки (SBM)

Именно здесь штаты контролируют рынки и управляют своими собственными веб-сайтами и колл-центрами. Жители этих 18 штатов могут получить доступ к SBM:

3. Государственные торговые площадки, использующие федеральную платформу (SBM-FP)

В этих случаях штаты управляют своими собственными торговыми площадками, но полагаются на HealthCare.gov для регистрации. Эти состояния:

Однако в Вирджинии уже принят закон о создании государственной торговой площадки, которая начнет действовать к осени 2023 года.

4. Торговые площадки государственно-федерального партнерства

Функционирование аналогично рынку, управляемому на федеральном уровне, но предполагает большее участие государства в надзоре и управлении. Эти штаты также используют HealthCare.gov для регистрации.

Период открытой регистрации, который обычно длится с 1 ноября по 15 января, является единственным временем, когда потребители могут зарегистрироваться в плане рынка медицинского страхования. В течение этого периода клиенты медицинского страхования могут подать заявку на план медицинского страхования через Интернет, по телефону, в бумажной форме или с помощью обученного специалиста.

Некоторые люди могут претендовать на специальные периоды регистрации, что позволяет им подать заявку на план страхового рынка за пределами открытой регистрации, если они пережили определенное событие в жизни, включая брак, рождение новорожденного или потерю медицинского страхования.

Однако люди могут получить доступ к Medicaid или CHIP вне периода регистрации.

Безработные американцы по-прежнему могут получить доступ к доступным планам медицинского страхования через рынок, при этом размер их домохозяйства и доход определяют, на какое покрытие они имеют право. Однако из-за их статуса занятости может быть трудно получить оценку их годового дохода. По данным Healthcare.gov, безработные могут основывать свои расчет дохода на следующее:

• Пособие по безработице, полученное от государства
• Общий доход домохозяйства
• Дополнительные виды дохода, включая процентный доход, прирост капитала и алименты
• Большинство выводов средств с традиционных индивидуальных пенсионных счетов (IRA) и 401k

Наконец, веб-сайт обмена здоровьем посоветовал людям проверить свои Форма IRS 8606 инструкции по информации о невычитаемых взносах и Публикация IRS 590-B для получения информации о счетах Roth.

Он также напомнил страхователям о необходимости немедленно обновлять информацию о своих доходах на страховом рынке, если в течение года происходят изменения в доходах, чтобы гарантировать получение нужной суммы сбережений.

Дамиан нашел медицинскую страховку за 0 долларов в месяц с финансовой помощью.

Узнайте, имеете ли вы право на недорогой или бесплатный план, изучив варианты плана прямо сейчас. Запись до 15 января!https://t.co/a3l91Qbp70 #получить покрытие #МаркетплейсOE pic.twitter.com/2kKUelQVKe

— HealthCare.gov (@HealthCareGov) 16 декабря 2022 г.

Можете ли вы получить доступ к плану рынка медицинского страхования, если у вас есть ранее существовавшее заболевание?

В соответствии с ACA страховым компаниям на бирже не разрешается исключать кого-либо из страхового покрытия из-за хронического или инвалидизирующего заболевания или травмы или недавнего лечения, полученного по состоянию здоровья. Это означает, что существовавшее ранее состояние человека не может быть основанием для получения права на получение помощи. Все планы медицинского страхования также должны покрывать лечение ранее существовавших заболеваний с момента начала страхового покрытия.

Страховым компаниям также запрещено использовать историю болезни и пол при расчете страховых взносов. Обамакер установил пять факторов, которые страховые компании могут учитывать при определении страховых взносов. Они суммированы в таблице ниже:

Самозанятые американцы могут получить доступ к тому же покрытию, что и стандартные планы рынка медицинского страхования. К ним относятся:

• Гонорары врачей
• Стационарное и амбулаторное стационарное лечение
• Отпускаемых по рецепту лекарств
• Беременность и роды
• Услуги по охране психического здоровья
• Конкретные услуги также могут различаться в зависимости от штата, в котором находится самозанятое лицо. Вы можете ознакомиться с лучшими поставщиками медицинского страхования для самозанятых американцев в нашем последнем рейтинге.

У вас есть вопросы о рынке медицинского страхования, которые остались без ответа? Хотите поделиться советами и советами с теми, кто ищет доступное медицинское страхование? Введите свои мысли в поле для комментариев ниже.