Тенденции кредитных карт на 2023 год

Если вы хотите получить хороший прогноз экономики завтрашнего дня, посмотрите, что сегодня делают эмитенты кредитных карт.

«В какой-то степени это похоже на наблюдение за хрустальным шаром», — говорит об эмитентах карт Джон Улжемир, кредитный эксперт, ранее работавший в FICO и Equifax. «Обычно они опережают время в плане реагирования на спады в экономике».

На этот раз в ответ на более слабая экономикапо мнению аналитиков. CNBC Выберите поговорил с кредитными экспертами о новых тенденциях в области кредитных карт, о том, как они могут повлиять на потребителей и как вы можете подготовиться.

Как больше американцев, чем когда-либо подал заявку на кредитные карты в 2022 году остатки по кредитным картам также выросли до рекордных цифр.

«Мы ожидаем, что к концу этого года балансы по картам превысят 900 миллиардов долларов», — говорит Пол Зигфрид, старший вице-президент и руководитель отдела кредитных карт в TransUnion. «Это уровень, которого мы никогда не видели».

Аналитики ожидают, что рост баланса замедлится, но все же продолжится в 2023 году. По словам Зигфрида, одной из причин этой тенденции является то, что все больше потребителей носят кредитные карты. Это распределяет больший риск среди большего числа заемщиков, что, естественно, приводит к увеличению долга и просроченной задолженности в целом.

Еще одним фактором, который может привести к увеличению баланса в 2023 году, является то, как потребители используют свои карты во времена экономической нестабильности. В условиях продолжительной высокой инфляции с замедлением роста заработной платы и потенциальным ростом безработицы люди, как правило, используют кредитные карты для управления расходами, которые в противном случае они оплачивали бы наличными. Это приводит к увеличению баланса для физических лиц, что иногда превращается в трудноуправляемый долг.

Если вы избегаете выплаты процентов, постоянно ежемесячно полностью оплачивать счет по кредитной картекарты в 2023 году по-прежнему будут давать вам вознаграждения, защиту покупок и другие привилегии, не погребая вас под кучей долгов.

«Но если ты среди [those] кто платит процентные ставки около 20% или более, это скользкий путь», — говорит Тед Россман, старший аналитик отрасли кредитных карт в Bankrate.Задолженность по кредитной карте легко войти и трудно выйти».

В 2023 году вы можете не только оказаться в большем долгу, но и обслуживание самого долга может стать более дорогим, в зависимости от того, насколько хорошо экономика справляется с инфляцией. Если Федеральная резервная система продолжит повышать базовую процентную ставку для борьбы с ростом цен, процентные ставки по кредитным картам также увеличатся.

Тем не менее, даже если мы не увидим дальнейшего повышения процентной ставки в новом году, вряд ли это утешит.

«Процентные ставки уже ужасны», — говорит Ульцгеймер. «Не похоже, что они перейдут от хороших к плохим. Они перейдут от плохих к еще плохим».

Если у вас есть задолженность по кредитной карте, вам следует избавиться от нее в первую очередь. Россман и Ульцгеймер рекомендуют использовать перевод баланса кредитной карты который позволяет вам переместить дорогостоящий долг и погасить его без процентов в течение рекламного периода.

«Не добавляйте больше покупок, — говорит Россман. «Разделите сумму, которую вы должны, на количество месяцев в вашем нулевом сроке и постарайтесь придерживаться этого уровня платежного плана».

Некоторые карты перевода баланса, которые следует учитывать, включают Кредитная карта BankAmericard®, Карта Wells Fargo Reflect® и Карта Citi Simplicity® так как в настоящее время они предлагают наиболее конкурентоспособные вводные беспроцентные периоды по балансовым переводам среди крупных эмитентов. Обратите внимание, однако, что вам, вероятно, понадобится как минимум хороший или отличный кредит (670 баллов и выше), чтобы претендовать на получение карты перевода баланса.

В 2021 году острая конкуренция между эмитентами карт привела к процветанию бонусные предложения привлекательные бонусные программы для держателей карт.

«Я бы сказал: «Какое прекрасное время для потребителя, не так ли?», — говорит Зигфрид.

Все эксперты, с которыми мы говорили, согласны с тем, что маловероятно, что эмитенты будут использовать эту агрессивную тактику привлечения клиентов в 2023 году.

Бобби Ребелл, CFP и автор книги «Запуск финансовых взрослых», также добавляет, что из-за инфляции и возможной рецессии большинство кредитных карт могут стимулировать потребителей вознаграждениями за повседневные расходы и предметы первой необходимости, такие как продукты и бензин.

«Мы также, вероятно, увидим, что все больше компаний, выпускающих кредитные карты, продвигают гибкие варианты оплаты», — говорит она. «Некоторые уже делают это, когда отмечают в выписке по вашей кредитной карте, что вы можете платить в течение долгого времени под 0% годовых».

Хотя ослабление экономики может привести к менее привлекательным предложениям, также возможно, что эти условия побуждают эмитентов ориентироваться на меньшую, но более прибыльную аудиторию.

«По этой причине мы можем увидеть несколько интересных предложений», — говорит Россман. «Лучшие предложения, вероятно, не будут длиться долго, и они не будут доступны для всех, но мы можем увидеть повышенную конкуренцию, особенно для тех, кто много тратит, с сильным кредитным профилем».

Говоря о кредите, вам может быть труднее получить одобрение на кредитные карты в 2023 году, если ваш кредитный рейтинг оставляет желать лучшего (думаю, баллы ниже 670).

По словам Зигфрида, показатели безработицы в следующем году будут играть большую роль в том, насколько эмитенты ужесточат свои стандарты андеррайтинга. TransUnion использует прогноз безработицы Oxford Economics, который в настоящее время составляет 4,8% на 2023 год. Если это окажется точным, кредиторы, вероятно, оставят большую часть своей политики андеррайтинга без изменений.

Однако, отмечает Россман, более высокий уровень безработицы и замедление экономики могут ограничить доступ к кредитам для людей с более низкими доходами и более низким кредитным рейтингом.

Если ваш кредитный рейтинг нуждается в некоторой работе, лучше не полагаться на подачу заявки на новую карту, когда вам нужна помощь с вашим денежным потоком. Если вы можете, подумайте о том, чтобы начать или добавить чрезвычайный фонд чтобы связать вас в трудные финансовые времена. Зигфрид также предлагает пересмотреть свой бюджет и проверить, где вы можете сократить расходы.

Если у вас уже есть долги, сделать все возможное, чтобы заплатить. Россман рекомендует обращаться в некоммерческие кредитные консультационные агентства, которые будут работать с вами, даже если ваш кредит невелик.

Вы также можете рассмотреть возможность подписки на *Экспериан Буст®которая представляет собой бесплатную услугу, которая позволяет вам повысить свой кредитный рейтинг для своевременной оплаты коммунальных услуг, мобильного телефона, потоковой передачи и других соответствующих счетов.

За последние два года держатели карт получили легкий доступ к отличным предложениям по кредитным картам. В 2021 году американцы снова захотели тратить и путешествовать, а эмитенты изо всех сил старались конкурировать за свой бизнес. Банки раздавали повышенные приветственные бонусы, новые карты и интересные бонусы к существующим продуктам, чтобы привлечь клиентов, и это сработало.

По данным агентства, в 2021 году было открыто около 77 миллионов новых счетов кредитных карт. Данные TransUnionпревысив предыдущий максимум в 67 миллионов, достигнутый в 2019 году.

В 2022 году большинство потребителей продолжали расти так же высоко. Кредитное бюро прогнозирует, что к концу года число новых открытий счетов по кредитным картам достигнет колоссальных 88 миллионов. Однако вероятность рецессии означает, что в 2023 году отрасль, вероятно, сузится.

Это неопределенное время для экономики. Чтобы защитить свое финансовое благополучие, отдайте предпочтение сокращению долга, а не получению вознаграждения, укрепите свой резервный фонд и следите за своим бюджетом.

Положительным моментом является общий осторожный оптимизм карточной индустрии. В то время как долг может стать дороже в ответ на повышение процентных ставок, кредитные карты, вероятно, останутся в основном доступными. Кроме того, если у вас нет баланса, карты вознаграждения может помочь вам компенсировать растущие расходы, если вы хорошо с ними справляетесь.

«Как говорится, кредитные карты подобны электроинструментам: они могут быть опасными, а могут быть действительно полезными», — говорит Россман. «Разумное использование кредитных карт может вернуть дополнительные деньги в ваш кошелек».