Хилцик: Банки и авиакомпании по-прежнему взимают слишком много «мусорных сборов»

«Я общаюсь со многими банками, — сказал член палаты представителей Дэн Мейзер (республиканец от Пенсильвании) Рохиту Чопре, директору Бюро финансовой защиты потребителей, — и они действительно не доволен вашим агентством.»

Он призвал Чопру «отзывчиво относиться к клиентуре, которой вы должны помогать».

С поразительной сдержанностью Чопра ответил: «Для ясности: клиентура CFPB — это не банки. Клиентура – ​​это публика».

Обмен произошел на слушаниях в Комитете Палаты представителей по финансовым услугам 14 июня. Не говоря уже о том, что банки и брокерские компании Уолл-стрит были среди ведущих спонсоров кампании MeuserКонгрессмен не лгал о мнении банкиров о Чопре и его агентстве — на самом деле он, возможно, преуменьшал их враждебность.

Торговая палата США, выступая от имени индустрии финансовых услуг, назвала Чопру «радикалом», преследующим «идеологическую повестку дня». В прошлом году Американская ассоциация банкиров. и две другие лоббистские группы банкиров опубликовали 21-страничный разворот против него, призывая Конгресс и федеральные суды обуздать его.

Их гнев усилился в последние месяцы, поскольку CFPB активизировал кампанию против «мусорных сборов». Агентство определяет их как чрезмерные или ненужные комиссии за овердрафты, запросы информации о счетах, просроченные платежи по кредитам или кредитным картам, а также другие сборы.

Кампания CFPB является частью более широкой атаки администрации Байдена на мусорные сборы в экономике США — сборы, которые появляются в счете потребителя в конце транзакции, а не раскрываются заранее.

Если вы арендовали автомобиль, купили авиабилет, забронировали номер в отеле или оплатили счет за кабельное телевидение, вы, вероятно, знаете, о чем говорит Белый дом: скрытые, неожиданные сборы за услуги, которыми вы, возможно, даже не пользовались, транзакционные сборы за покупка онлайн или скачивание билета на концерт вместо того, чтобы забирать его в кассе и т. д. и т. п.

Эти сборы возросли, поскольку розничные продавцы и поставщики услуг пытаются увеличить доходы за счет «разделения» услуг, которые раньше предоставлялись без дополнительной оплаты. Наиболее существенным примером является авиационная отрасль, где плата за провоз багажа резко возросла, достигнув почти $6,8 млрд в прошлом году среди крупнейших отечественных перевозчиков, по сравнению с 464 миллионами долларов США в 2007 году. Некоторые якобы бюджетные авиакомпании плата за зарегистрированный багаж и ручная кладь.

Байден прицелился никель и обесценивание американских потребителей в течение шести месяцев после вступления в должность в 2021 году, когда он поручил агентствам, включая Министерство транспорта, Федеральную комиссию по торговле и Федеральную комиссию по связи, внимательно следить за обращением регулируемых отраслей с потребителями.

Администрация активизировала свою кампанию 11 октября, когда Байден, председатель Федеральной торговой комиссии Лина Хан и Чопра совместно объявили о новых инициативах по сбору мусора.

Согласно заявлению комиссии, предложенное Федеральной торговой комиссией правило потребует от предприятий раскрывать «все обязательные сборы при объявлении потребителям цены, что облегчит потребителям возможность сравнения товаров по самой низкой цене». FTC будет иметь право получать возмещение для потребителей и налагать финансовые штрафы на предприятия, которые не соблюдают требования.

«Потребителям надоели скрытые платежи за все: от бронирования отелей и курортных сборов до покупки билетов на концерты онлайн, аренды квартиры и оплаты счетов за коммунальные услуги… заставляя потребителей задаваться вопросом, за что они платят и получают ли они вообще что-нибудь за это. взимается плата», — говорится в сообщении.

Пару недель спустя Белый дом нацелился на еще один источник скрытых платежей — не подлежащие ремонту продукты, которые вынуждают владельцев платить за обслуживание в авторизованных магазинах — путем созыва круглый стол на тему «Право на ремонт».

Администрация опиралась на инициативы штатов Нью-Йорка, Колорадо, Миннесоты и Калифорнии, где новый закон вступит в силу 1 июля следующего года требует от производителей предоставлять потребителям и ремонтным мастерским документацию, детали и инструменты на разумных условиях для любых приборов или электронных устройств, изготовленных после 1 июля 2021 года.

Как я сообщил, Apple уже давно является худшим из плохих игроков в продаже устройств, которые пользователи не могут отремонтировать; оно начало появляться в 2021 году, когда оно позволило пользователям iPhone выполнять простейшие ремонты разбитых экранов и разряженных батарей. Но компания откатилась назад: владельцы новейших настольных и портативных компьютеров не могут даже заменить или обновить свои внутренние карты памяти.

Давление правительства на банки с целью снизить мусорные сборы в определенной степени принесло свои плоды. На слушаниях в Банковском комитете Сената в среду руководители нескольких банков заявили о решимости своих учреждений снизить или даже устранить плату за овердрафт. Эта категория комиссий долгое время раздражала клиентов, особенно вкладчиков с низкими доходами, и была особой мишенью CFPB.

Генеральный директор JPMorgan Chase Джейми Даймон, например, сообщил комитету что его банк ввел «недорогие счета без минимального остатка и без овердрафта, специально разработанные для уникальных потребностей потребителей с низкими доходами и исторически недостаточно обеспеченных банковскими услугами». Он сказал, что комиссия за овердрафт в JPM Chase снизилась примерно на 50% по сравнению с периодом до пандемии.

В целом это правда: если экстраполировать итоги банка за девять месяцев, то в этом году комиссии за овердрафт в JPMorgan Chase могут составить около $1,11 млрд по сравнению с $2,06 млрд в 2019 году. были непростыми — в этом году они собираются достичь около $4,6 млрд по сравнению с $5,12 млрд в 2019 году.

Генеральный директор Уэллс Фарго Чарльз В. Шарф дал показания что его банк «объявил о ряде изменений… чтобы помочь миллионам клиентов избежать комиссий за овердрафт». Действительно, Wells Fargo находится на пути к тому, чтобы собрать 908 миллионов долларов в виде комиссий за овердрафт в этом году по сравнению с 1,7 миллиарда долларов в 2019 году. .

Не все реформы платы за овердрафт одинаковы. Некоторые банки, которые хвастаются тем, что устранили комиссию за овердрафт, например, делают это, привлекая своих клиентов к услугам, с помощью которых они будут покрывать ваши счета, но взимают ростовщические процентные ставки за превышение.

Однако квартальные и годовые отчеты банков, представляемые консорциуму федеральных органов регулирования банков, документально подтверждают, что им трудно избавиться от этих комиссий и других сборов, взимаемых с потребителей.

Никто не предлагает банкам не взимать комиссию за определенные услуги, например, за ведение текущих или банковских счетов клиентов, превышение лимита их счетов или прекращение платежей по чекам. Вопрос в том, отражают ли сборы стоимость этих услуг или включают в себя слишком большую прибыль. Именно эта скрытая спекуляция часто превращает «мусор» в «мусорные сборы».

Действительно ли обработка чекового овердрафта обходится банку в 10 долларов? Это комиссия Bank of America, по словам генерального директора Брайана Мойнихана, который похвастался, что цена снижена с 35 долларов. Действительно ли обработка запроса на приостановку платежа обходится Bank of America в 30 долларов, его комиссию за эту услугу?

Одна из причин, по которой эти сборы так высоки, заключается в том, чтобы отговорить клиентов от использования этих услуг, но учреждение, которое действительно ценит своих клиентов, как говорят все банки, может дважды подумать, прежде чем использовать ненужные сборы, чтобы манипулировать своей клиентурой, заставляя ее избегать услуг, которые они могут себе позволить. обращайтесь только в банк.

CFPB также спорит с банковским сектором из-за инициативы, которую он выдвинул, чтобы ограничить комиссии за просрочку по кредитным картам (возможно, это еще одна причина того, что банки «недовольны» агентством, если процитировать недовольство Мейзера).

Бюро предложило ограничить размер пени за просрочку платежа в размере 8 долларов США за пропущенный платеж и ни в коем случае не превышать 25% от требуемого минимального платежа по счету. В соответствии с действующим законодательством эмитенты кредитных карт могут взимать до 30 долларов США за первый просроченный платеж и 41 доллар США за последующие просроченные платежи — даже если они опоздали на несколько часов или день. Как многие потребители учатся на горьком опыте, нередко плата за просрочку превышает сумму первоначальной задолженности.

По подсчетам CFPB, компании, выпускающие кредитные карты, извлекают из американцев 12 миллиардов долларов в год за счет этих комиссий, не считая финансовых расходов по неоплаченным остаткам; компания утверждает, что ее предложение может сократить потери на целых 9 миллиардов долларов в год.

Банкиры выдвинули аргумент, что предлагаемое ограничение «в конечном итоге нанесет вред всем держателям карт — независимо от того, платят ли они с опозданием, вовремя или имеют остаток», как Даймон выразил это комитету Сената. Он сказал, что цитирует собственные выводы CFPB, но это не совсем то, о чем говорило бюро.

Там говорилось, что держатели карт, имеющие баланс могут пострадать от более высоких процентных ставок или других сборовно, конечно, это будут компании, выпускающие карты, просто пытающиеся увеличить сборы, которые и без того, возможно, чрезмерны, чтобы компенсировать свои потери в виде штрафов за просрочку платежа.

(Средняя процентная ставка по остаткам кредитных карт составляла 24,56% в ноябре; среднее списание остатков по кредитным картам среди 100 крупнейших банков составило около 3,57% в третьем квартале, что предполагает, что банки по-прежнему будут зарабатывать кучу денег на кредитных картах по гораздо более низким ставкам.)

Предупреждение банкиров о том, что снижение одной комиссии заставит их поднять другие, равносильно заявлению о том, что они полны решимости играть в вечную игру «ударь крота».

Дело в том, что мусорные сборы пронизывают экономический ландшафт. Потребители находятся на передовой, но им предстоит тяжелая битва, поскольку мусорные сборы, скорее всего, возникнут там, где их нелегко избежать. Если у вас есть острая необходимость изменить рейс, отказ заплатить сбор авиакомпании за изменение в размере 100 долларов не приведет вас туда, куда вам нужно; это просто оставит вас прикованным к земле.

Вот почему усилия Белого дома Байдена и его агентств так важны. Законодательство и регулирование являются лучшими и справедливыми способами искоренить мусорные сборы. Но не ожидайте, что это позволит добиться большого успеха без резкой реакции со стороны авиакомпаний, банков, отелей и других предприятий, для которых непомерные сборы за скромные услуги стали материнским молоком.