«Хищнические» кредиты на покупку домашних животных имеют процентную ставку 189%, несмотря на законы штата Айова.

Пара из Айовы, которая невольно приобрела тяжелобольную собаку в кредит с процентной ставкой 189%, теперь хочет, чтобы законодатели оградили потребителей от подобного опыта.

Джефф и Дженнифер Боуман, чья история была первой сообщает «Вашингтон пост»купил 12-недельного английского бульдога в магазине Petland в Айова-Сити три года назад.

Цена щенка, которого позже назвали Зик, составляла 4400 долларов. «Они назвали нам цену, и я чуть не упала на пол, — вспоминала Дженнифер Боуман. Пара не планировала тратить столько денег на новую собаку, но с Зиком, по ее словам, это «была любовь с первого взгляда».

«Они поместили нас в маленькую комнату, где мы могли сидеть с Зиком, а он мог бегать, и мы просто влюбились в него», — сказал Джефф Боуман.

С учетом налогов, «комплекта для возвращения на родину» на 300 долларов и собачьего ошейника «Айова Хоукайз» Боумэны задолжали Петленду в общей сложности 5001,07 доллара. Супруги внесли 500 долларов и с помощью сотрудников Petland подписали документы, финансирующие остальную часть покупки за счет двух отдельных кредитов — одного на 1500 долларов и одного на 3000 долларов.

Клерк Petland предупредил пару о процентной ставке, с которой они столкнутся, если не выплатят кредит в размере 1500 долларов в течение 90 дней.

«Они сказали: «Попробуйте погасить эту сумму, потому что в определенный момент процентная ставка взлетит до небес», — вспоминал Джефф Боуман. «Но мы не знали, насколько он вырастет».

Кредиты «Арендуйте банк» избегают государственных ограничений по процентным ставкам

Хотя процентные ставки в Айове ограничены 36%, позже Боуманы обнаружили, что 12-месячная ссуда в размере 1500 долларов, предоставленная через компанию EasyPay, предусматривала, что если они не выплатят ссуду в течение 90 дней, процентная ставка составит 188,98%. будет применяться к кредиту.

В кредитных документах, которые включают в себя заявление о раскрытии информации в соответствии с федеральным законом о кредитовании, четко указаны точные условия сделки, показывающие, что Боуманы должны будут заплатить 1827 долларов в качестве финансовых сборов, чтобы занять 1500 долларов, при общей сумме окупаемости в 3327 долларов. EasyPay будет автоматически снимать 128 долларов с банковского счета пары каждые две недели.

Но это заявление о раскрытии информации было одним из нескольких документов, представленных Боуманам в тот день, и пара была больше сосредоточена на Зике, чем на условиях займа. Кроме того, они не знали, что у Зика серьезные проблемы со здоровьем, которые приведут к многочисленным дорогостоящим поездкам к ветеринару, что повлияет на их способность погасить кредит.

Более высокая процентная ставка стала возможной благодаря тому, что EasyPay обработал кредит через Transportation Alliance Bank, базирующийся в Юте. Это процесс, который зоозащитники и защитники прав потребителей называют «аренда банка», и он позволяет финансовым компаниям, таким как EasyPay, направлять кредиты через банки, регулируемые на федеральном уровне, за пределами штата, которые не обязаны соблюдать процентную ставку. ограничения, установленные штатами.

Национальный центр защиты прав потребителей говорит, что эти «хищнические» действия привели к сотням жалоб.

Среди них:

• Потребитель из Нью-Джерси, купивший кокер-спаниеля, получил процентную ставку в размере 152%, что в пять раз превышает установленный законом предел в 30% в Нью-Джерси.
• Потребительница из Джорджии пожаловалась, что зоомагазин не сообщил ей, что процентная ставка EasyPay составляет 180%. «Мой щенок должен был стоить 2500 долларов, а теперь стоит почти 7000 долларов».
• Потребитель из Флориды, который сказал, что его кредитная история была повреждена после покупки щенка, который сразу же заболел и в конце концов умер. «Я занял всего 2200 долларов. … Я должен 5500 долларов по своему кредитному отчету из-за процентов», — пожаловался потребитель.
• Другой потребитель из Флориды купил щенка ши-тцу, который умер после того, как семья заплатила 1280 долларов за услуги ветеринара. После того, как щенок умер, коллекторы продолжали звонить, чтобы забрать кредит.

В прошлом году Конгресс принял резолюцию, отменяющую правило эпохи Трампа, которое было введено в действие Управлением валютного контролера и которое облегчало такие кредиты.

«Во многих штатах эти кредиторы контролируются ограничениями на проценты, которые они могут взимать», — сказал президент Джо Байден, подписывая резолюцию. «Но некоторые ростовщики и онлайн-кредиторы придумали, как обойти эти ограничения… используя партнерство с банком, чтобы избежать ограничения штата и взимая возмутительные проценты — некоторые достигают 100 процентов, что поразительно. … Предыдущая администрация позволила этому случиться, но мы не будем».

Отмена правила Управления контролера денежного обращения не остановила процесс сдачи в аренду банка, и сторонники говорят, что дополнительные действия со стороны Федеральной корпорации по страхованию депозитов и Конгресса по-прежнему необходимы.

Коалиция потребительских групп, включая Public Citizen, Public Interest Research Group и Consumer Federation of America, подала петицию в FDIC, которая регулирует деятельность банков. Группы призывают агентство прекратить практику использования банков в качестве «прикрытия» для предприятий, которые они считают хищническими кредиторами.

Ранее в этом году они написали в FDIC и заявили: «Банки, контролируемые FDIC, помогают хищным кредиторам выдавать кредиты до 225% годовых, что является незаконным почти во всех штатах. … Схемы аренды банка процветали в банках FDIC в последние несколько лет, и пришло время положить этому конец».

Зик умирает, звонки продолжаются

Боуманы говорят, что финансовые последствия займов для Зика были значительными. «Мы чуть не потеряли наш дом», — сказала Дженнифер Боуман.

Когда пара поняла, с какой процентной ставкой им придется столкнуться, если они не поторопятся погасить кредит EasyPay, они обратились за помощью к матери Джеффа, которая погасила остаток с помощью кредитной карты со значительно более низкой процентной ставкой.

Каким бы трудным это ни было, это меркнет по сравнению с эмоциональными и финансовыми проблемами, которые возникли у пары из-за проблем со здоровьем Зика.

«Всего через пару дней после того, как мы привезли его домой, у него началось кровотечение из задней части», — сказала Дженнифер Боуман. Серия диагностических тестов в конечном итоге показала, что Зик страдает лямблией, кишечной инфекцией, вызванной микроскопическим паразитом. Дополнительное обследование, проведенное специалистом, показало, что у Зика аномальная почка и, вероятно, он не доживет до 5-летнего возраста.

«Это было ужасно», — сказала Дженнифер Боуман. «Раньше я брал его на курсы дрессировки щенков, но он не мог слишком долго играть, потому что просто выматывался. На это было так тяжело смотреть, потому что он был полон жизни и хотел играть. Он был лучшим псом — просто таким счастливым».

В феврале 2021 года Зик умер от почечной недостаточности в возрасте 20 месяцев, в ветеринарных записях описывается ряд физических проблем, включая аллергические заболевания кожи, желудочно-кишечные расстройства и проблемы с дыханием. Позже ветеринар заявил, что смерть Зика была прямым результатом его «предыдущей генетической и племенной истории».

История нарушений

В записях Американской кинологической ассоциации Зика указано, что он родился в питомнике Twin Birch Kennels, племенном предприятии, которым управляют Лаверн и Мариэтта Нолт из Чарльз-Сити. В питомнике есть история вопросов регулирования, согласно отчетам Министерства сельского хозяйства США.

Последняя проверка Министерства сельского хозяйства США в питомнике, проведенная в июне, выявила несколько нарушений, в том числе непредоставление надлежащей ветеринарной помощи четырем щенкам английского бульдога со слабыми задними ногами, а также неспособность вести надлежащую идентификацию и ветеринарные записи.

В феврале аналогичные проблемы были отмечены инспектором Министерства сельского хозяйства США, который сообщил, что несколько собак в Twin Birch не получали надлежащего ухода, в том числе бульдог с «большим красным наростом», покрывающим одну треть его правого глаза. «Собака не была осмотрена ветеринаром», — сообщил инспектор, и у питомника не было планов диагностировать или лечить это состояние.

Чиновники Petland полностью возместили Bowmans покупную цену Зика за вычетом расходов на финансирование и некоторые ветеринарные счета пары. После смерти Зика Боумены перестали платить по второму из двух кредитов, которые они получили через Петланд. По словам Дженнифер Боуман, по сей день им продолжают звонить коллекторские агентства, и их кредитный рейтинг сильно пострадал.

Законодательство застопорилось в Конгрессе

В 2019 и 2021 годах в Конгресс был внесен законопроект, обеспечивающий постоянное национальное решение проблемы «аренды банка» путем установления верхнего предела процентной ставки в размере 36%, который будет применяться ко всем кредиторам. Но это предложение столкнулось с жесткой оппозицией со стороны финансовой индустрии и еще не одобрено Конгрессом.

Поскольку федеральные действия застопорились, некоторые штаты приняли меры. Иллинойс запретил кредиты под высокие проценты, а Калифорния теперь запрещает онлайн-зоомагазинам — независимо от их физического местонахождения — оказывать помощь в финансировании покупки собак, кошек или кроликов.

Что касается EasyPay, компания признает, что ее процентные ставки могут достигать 199%, но говорит, что делает финансирование доступным для людей, которые в противном случае даже не могли бы претендовать на получение кредита.

«Многие американцы отстали от традиционной банковской и кредитной системы», — заявили в компании Washington Post. «EasyPay упрощает варианты финансирования, чтобы гарантировать, что у этих потребителей есть надежный и безопасный выбор для доступа к кредиту, который в противном случае был бы недоступен, для неотложных нужд и дискреционных целей».

Связаться с официальными лицами Petland для комментариев не удалось, но сказал Вашингтон Пост что в апреле 2021 года компания прекратила предлагать варианты кредита с трехзначными процентными ставками.

Что касается Боумэнов, то у них теперь есть новая собака — купленная у друга, а не у дилера, — но они по-прежнему хотят, чтобы другие знали о Зике и финансовых и ветеринарных рисках, связанных с заводами по производству щенков и финансированием домашних животных.

«Мы связались с Better Business Bureau, Министерством сельского хозяйства США, Генеральной прокуратурой — со многими людьми», — сказала Дженнифер Боуман. «Мы пытались рассказать историю Зика, чтобы другая семья не прошла через то, через что прошли мы».

Эта статья впервые появилась в Айова Капитал Диспетчердочерний сайт Nebraska Examiner в сети новостей штата.