Что означает повышение ставки ФРС для ипотеки, кредитных карт и многого другого

Поскольку Федеральная резервная система неуклонно повышала свою ключевую процентную ставку в течение прошлого года, американцы увидели последствия для обеих сторон бухгалтерской книги домохозяйств: вкладчики выигрывают от более высокой доходности, но заемщики платят больше.

Вот как растущие ставки влияют на потребителей.

Кредитные карты

Ставки по кредитным картам тесно связаны с действиями ФРС, поэтому потребители с возобновляемым долгом могут ожидать повышения этих ставок, обычно в течение одного или двух циклов выставления счетов. Средняя ставка по кредитной карте по состоянию на 26 апреля составляла чуть более 20 процентов, по данным Bankrate.com, по сравнению с примерно 16 процентами в марте прошлого года, когда ФРС начала свою серию повышений ставок.

Автомобильные кредиты

Автокредиты, как правило, отслеживают пятилетнюю облигацию казначейства, на которую влияет ключевая ставка ФРС, но это не единственный фактор, определяющий, сколько вы заплатите.

Кредитная история заемщика, тип транспортного средства, срок кредита и первоначальный взнос – все это учитывается при расчете ставки. По словам Эдмундса, средняя процентная ставка по кредитам на новые автомобили в марте составила 7 процентов, что почти на процентный пункт выше, чем шесть месяцев назад.

Студенческие займы

Повлияет ли повышение ставки на выплаты по студенческой ссуде, зависит от типа имеющейся у вас ссуды.

Ставка для текущих заемщиков федеральных студенческих ссуд не затрагивается, потому что эти ссуды имеют фиксированную ставку, установленную правительством. Программа администрации Байдена по аннулированию федеральных займов на сумму до 20 000 долларов была заблокирована судебными исками, которые недавно поступили в Верховный суд; суд заслушал аргументы в феврале и, как ожидается, вынесет решение в ближайшие месяцы.

Но новые партии федеральных займов оцениваются каждый июль на основе аукциона 10-летних казначейских облигаций в мае. Ставки по этим кредитам уже подскочили: заемщики с федеральными кредитами для студентов, выплаченными после 1 июля (и до 1 июля 2023 года), будут платить 4,99% по сравнению с 3,73% по кредитам, выданным годом ранее.

Заемщики частных студенческих кредитов также должны рассчитывать на то, что они будут платить больше: кредиты как с фиксированной, так и с плавающей процентной ставкой привязаны к эталонным показателям, которые отслеживают ставку по федеральным фондам. Эти увеличения обычно проявляются в течение месяца.

Ипотека

Ставки по 30-летним фиксированным ипотечным кредитам не изменяются в тандеме с базовой ставкой ФРС, а вместо этого обычно отслеживают доходность 10-летних казначейских облигаций, на которую влияет множество факторов, включая ожидания относительно инфляции, действия ФРС и как на все это реагируют инвесторы.

По данным Freddie Mac, после подъема выше 7 процентов в ноябре, впервые с 2002 года, ставки по ипотечным кредитам упали почти до 6 процентов в феврале, а на прошлой неделе снова поднялись до 6,4 процента. Средняя ставка по идентичному кредиту составляла 5,1 процента на той же неделе в 2022 году.

Другие ипотечные кредиты более тесно связаны с действиями ФРС. Кредитные линии собственного капитала и ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, каждая из которых имеет плавающие процентные ставки, обычно увеличиваются в течение двух платежных циклов после изменения ставок ФРС.

Сберегательные автомобили

Вкладчикам, ищущим более высокую отдачу от своих денег, придется легче — доходность растет, но неравномерно.

Повышение ключевой ставки ФРС часто означает, что банки будут платить больше процентов по своим депозитам, хотя это не всегда происходит сразу. Они, как правило, повышают свои ставки, когда хотят привлечь больше денег, а недавние потрясения в финансовой индустрии могут подтолкнуть банки к повышению ставок, чтобы убедить обеспокоенных вкладчиков держать деньги на своих счетах.

Ставки по депозитным сертификатам, которые, как правило, отслеживают казначейские ценные бумаги с аналогичной датой, растут. По данным DepositAccounts.com, средний годовой CD в онлайн-банках составлял 4,7% в начале апреля по сравнению с 0,7% годом ранее.