Что произойдет, если я возьму перерыв в выплате ипотеки, чтобы получить дополнительные деньги? – Ирландские Таймс

Для многих людей ипотека является крупнейшим ежемесячным расходом. Оно может поглощать от 20 до 40 процентов располагаемого дохода домохозяйств. И эта стоимость, безусловно, подскочила за последние 18 месяцев для тех, кто пользуется трекерами или плавающими ставками.

Взять ипотечные каникулы или перерыв в выплате означает временную приостановку выплат. Это позволяет заемщикам пересмотреть сроки погашения своей ипотеки, сглаживая свои расходы в период более низких доходов, откладывая проценты по кредиту и выплаты капитала на будущее. Эта перспектива некоторой передышки заманчива.

Однако тем, кто воспользовался ипотечной льготой, следует действовать осторожно. Как только ваши выплаты начнутся снова, они будут на более высокую сумму, поскольку отложенные платежи будут добавлены к вашему балансу по ипотеке, а срок погашения останется прежним.

Кредиторы могут скептически относиться к некоторым перерывам в платежах, и это также может повлиять на вашу способность брать кредит в будущем.

Так зачем делать перерыв?

Ипотечные каникулы предназначены для того, чтобы на некоторое время облегчить давление, давая вам время исправить сбой в ваших финансах. По данным Центрального банка Ирландии, к концу мая 2020 года более 50 000 домохозяйств взяли перерыв в выплатах из-за Covid-19. Это одна из девяти ипотечных кредитов, выданных владельцами-арендаторами, что иллюстрирует масштаб экономического шока, вызванного пандемией.

К августу 2020 года почти половина перерывов в выплатах по ипотечным кредитам завершилась возвращением к полным выплатам. Первоначальное экономическое потрясение их платежеспособности, как оказалось, было временным.

Совсем недавно заемщики с отслеживаемыми ипотечными кредитами и те, кто не имеет фиксированной процентной ставки, испытали довольно большой шок, когда Европейский центральный банк предпринял рекордное повышение ставок в 10 раз за 18-месячный период. Это привело к тому, что ежемесячные выплаты по ипотечным кредитам для некоторых увеличились на сотни евро.

До тех пор, пока ЕЦБ не снизит ставки (а серия понижений на четверть пункта, по прогнозам, начнется позднее в этом году), некоторые из этих держателей ипотечных кредитов будут играть в кости с просрочками.

Рэйчел Макговерн, директор по финансовым услугам Brokers Ireland, отметила, что краткосрочная задолженность (задержка платежей менее 90 дней) выросла на 3 процента по последним доступным данным Центрального банка. И она сказала, что обычно требуется минимум 18 месяцев, чтобы эффект проявился, а это означает, что ситуация, скорее всего, ухудшится, прежде чем она станет лучше, даже если ставки начнут падать в июне.

Даже если ваша выплата не увеличилась, в жизни что-то случается. Возможно, вы временно не работаете, обязанности по уходу означают, что вы берете неоплачиваемый отпуск с работы или у вас есть непредвиденные расходы.

Предсказуемые расходы, такие как Рождество, свадьба или яркий праздник, могут, наряду с погашением ипотеки, временно привести к ограничению ваших финансов.

Какой бы ни была ваша причина, важно знать, что отпуск по ипотеке, как и все праздники, принесет лишь временное облегчение. И что в конечном итоге вы за это заплатите.

Виды ипотечных каникул

Тип ипотечных каникул, которые вы можете взять, будет зависеть от вашего кредитора, типа вашей ипотеки и вашей истории погашения.

Полный перерыв в оплате с фиксированным сроком: некоторые кредиторы разрешают вам сделать перерыв в платеже на определенный период времени. Клиенты ПТСБ, например, могут полностью отказаться от ипотеки или снизить выплаты на три месяца. Три месяца можно брать последовательно или по отдельности в любой трехлетний период. Вы можете сделать это до трех раз в течение срока действия ипотеки.

Ваша ипотека должна быть в PTSB не менее одного года, прежде чем вы впервые подадите заявку на получение платежных каникул, сумма кредита должна составлять не более 90 процентов стоимости недвижимости, у вас должна быть задолженность не более одного месяца. в течение последних двух лет, и вы должны погасить кредит прямым дебетом.

Банк Ирландии также предлагает трехмесячный перерыв три раза в течение срока действия ипотеки. Заемщики должны иметь как минимум два года ипотечного кредита на свой основной частный дом, а между перерывами в платежах должно быть не менее 12 месяцев.

Вы можете подать заявку на перерыв, заполнив форму; нет необходимости беспокоить брокера.

В конце перерыва процентная часть ежемесячных выплат, которую вы не платите, включая проценты по невыплаченным процентам, будет добавлена ​​к капиталу, причитающемуся по ипотеке.

Короче говоря, ваши ежемесячные выплаты после перерыва будут больше, и сумма процентов, которые вы платите за оставшийся срок, также будет выше. И вам придется погасить эту большую общую сумму в течение оставшегося срока кредита. Это не продлевается.

PTSB приводит пример клиента с ипотечным кредитом в размере 200 000 евро с процентной ставкой 3,5 процента, который взял отпуск по выплате на один месяц. Общая стоимость кредита в течение срока действия ипотеки увеличится на 452,50 евро.

И не забывайте, что даже если вы возьмете отпуск по ипотеке, вам все равно придется оплатить расходы по страхованию, например, по страхованию жизни и страхованию жилья.

Вместо того, чтобы ничего не выплачивать по ипотеке, некоторые кредиторы позволяют вам выбрать погашение только процентов в течение определенного периода времени.

Например, AIB позволяет существующим ипотечным клиентам-собственникам-арендаторам, которые не испытывают финансовых затруднений, сократить свои выплаты до выплаты только процентов на срок до 12 месяцев.

Это означает, что вы должны платить только проценты по ипотеке за этот период. Капитальная часть ипотеки не выплачивается, поэтому в ходе оформления она не уменьшится.

Этот вариант временно сократит ваши ежемесячные расходы, но, опять же, имейте в виду, что когда период закончится, ежемесячные выплаты будут выше, чтобы гарантировать, что ваша ипотека будет погашена в течение первоначального срока.

Только проценты. Период только процентов также является одним из «альтернативных механизмов оплаты», доступных вам в рамках процедуры урегулирования задолженности по ипотеке Центрального банка, если у вас возникли трудности с погашением ипотечного кредита. Это краткосрочное решение, подходящее только в том случае, если вы считаете, что сможете вернуться к полной выплате капитала и процентов в ближайшем будущем.

Если вы находитесь в тяжелом финансовом положении, то есть если ваш кредит имеет просрочку или может возникнуть, и с вами согласована реструктуризация, об этой реструктуризации сообщается в Центральный кредитный реестр, где ее могут увидеть другие кредиторы.

Пропуск платежей: «Пропуск» платежей по ипотеке – это совсем другое дело. Это означает, что большую часть выплат по ипотеке нужно производить большую часть времени в году, чтобы вы не могли ничего платить, когда дела идут тяжело. Между прочим, вы на самом деле не пропускаете оплату денег, вы все равно платите их в течение года, но по другому графику.

Пропуск платежей может быть полезным инструментом, который поможет вам сгладить предсказуемые провалы в денежном потоке. Банк Ирландии позволяет клиентам «пропускать» два платежа в год.

Например, если вы хотите иметь немного больше располагаемого дохода на каникулах, когда дети вернутся в школу или на Рождество, вы можете распределить выплаты по ипотеке в течение года на 10 или 11 месяцев и пропустить остальные один или два. .

Отсутствие выплат по ипотеке в декабре привлекательно, но будьте уверены, что вы сможете справиться с более высокими выплатами в другие месяцы. Также остерегайтесь того, что наличие дополнительной суммы денег на вашем счете на Рождество может привести к тому, что вы потратите больше, чем в противном случае.

Если вы выберете вариант погашения с пропуском месяца, он будет продолжаться каждый год, если вы не попросите свой банк изменить его.

Платите вперед. Еще один способ взять отпуск по ипотеке — это переплатить ее в хорошие времена, а затем положиться на эту переплату, когда ситуация станет более трудной.

Если вы ранее переплатили по ипотеке и накопили «кредит», вы можете использовать его, чтобы взять перерыв в платеже, во время которого вы недоплачиваете ипотеку, обычно на накопленную сумму, сообщает Комиссия по конкуренции и защите потребителей (CCPC).

Вы можете вносить переплаты регулярно или единовременно, когда у вас появятся дополнительные деньги.

Например, клиенты PTSB, которые ранее регулярно совершали переплаты и накопили кредит по ипотеке, могут использовать этот кредит в качестве платежных каникул. Они также могут недоплатить сумму кредита, который был создан.

Переплаты уменьшат ваш баланс капитала, и вы будете платить меньше процентов. Это может даже сократить срок. Однако увеличение переплаты ради ипотечных каникул повлияет на это.

Недостатки

Но у ипотечных каникул есть и недостатки, которые следует учитывать заранее.

«Не берите ипотечные каникулы, если вы действительно не застряли», — предупреждает Джои Шихан из mymortgages.ie.

«Даже если перерыв является особенностью ипотеки, если вы ищете кредит в будущем, все банки очень скептически относятся к людям, которые им воспользовались, даже если это по договоренности с банком. Я бы настоятельно советовал людям, если нет альтернативы, не прибегать к ипотечным каникулам», — говорит Шихан.

Он приводит пример владельца ипотечного кредита с погашением в размере 1500 евро в месяц или 4500 евро в течение трех месяцев. «Если у них достаточно сбережений, чтобы покрыть трехмесячный перерыв, я бы посоветовал им использовать сбережения», — говорит Шихан.

«Вы можете понять, почему банк может беспокоиться о заемщике, если у него нет достаточного резерва для покрытия трех-шести месяцев».

Если вы пойдете по пути только процентных ставок, это будет воспринято «весьма пессимистично», говорит он.

Если вы находитесь в своем вечном доме и не планируете когда-либо снова брать кредиты, возможно, вы будете счастливы рискнуть, зная, что вам больше не придется иметь дело с вздрагивающим кредитным менеджером. Но если вы предполагаете, что в ближайшие пять лет вам снова понадобится кредит, я бы не стал этого делать», — говорит Шихан.

Пропуск платежей, то есть распределение 12 выплат по ипотеке в году на 11 месяцев и пропуск Рождества, не вызывает такого осуждения. Переплата в хорошие времена также может дать вам некоторую расслабленность.

«Если вы можете добиться хотя бы одного досрочного погашения ипотеки, это просто означает, что если возникнет проблема с несвоевременным платежом, вы получите кредит. Это была бы неплохая идея», — говорит он.

Вы можете связаться с нами по адресу [email protected] с вопросами о личных финансах, которые вы хотели бы адресовать нам. Если вы пропустили информационный бюллетень прошлой недели, вы можете прочитать его здесь.

2024-03-08 12:42:46


1709913492
#Что #произойдет #если #возьму #перерыв #выплате #ипотеки #чтобы #получить #дополнительные #деньги #Ирландские #Таймс