«Что хорошо в том, чтобы быть маленьким, как Linked Finance, так это то, что вы всегда чувствуете, что должны быть лучше, чем большие парни, чтобы выиграть бизнес».

Внутри генеральный директор Linked Найл О’Грэйди описывает новую знаменательную цифру для однорангового кредитора: общий объем кредитов только что достиг 250 миллионов евро с тех пор, как он появился на сцене 10 лет назад.

На полке позади него выстроен ряд продуктов известных и многообещающих ирландских брендов, которые извлекли выгоду из модели однорангового кредитования, которая действует уже 10 лет. Это перекличка революционных лиц: Chopped, Happy Pear, Lolly & Cooks, крафтовые пивовары Ballyfermot Whiplash, Bear Market Coffee и Rolling Donut, и это лишь некоторые из них.

В последнее время Linked из года в год демонстрирует огромный рост, не в последнюю очередь из-за ухода KBC и Ulster Bank из Ирландии. В 2020 году он одолжил всего 19 миллионов евро. В следующем году это составило 36 миллионов евро, а в прошлом году — 45 миллионов евро.

Половина денег, которые Linked должна инвестировать, поступает от прямых инвестиций, а другая половина поступает от индивидуальных ирландских инвесторов.

«В этом году мы планируем 65 миллионов евро, и мы на пути к достижению этой цели. Таким образом, совокупный ежегодный прирост составляет около 50 процентов каждый год. Мы рассчитываем на 85 миллионов евро в следующем году. А к 2025 году мы хотим превысить 100 миллионов евро».

По словам О’Грэйди, достижение отметки в 100 миллионов евро в год станет важной вехой.

«Я думаю, что это приносит некоторую степень масштаба, лучшие переговоры по ставкам. А также вы можете подумать о выходе на новые рынки, новые продукты и тому подобное. Мы становимся универсальным магазином для всех финансовых потребностей МСП, а не только для кредитования, которое мы делаем прямо сейчас».

Кредитование выросло на 90% за первые шесть месяцев 2023 года, но он не готов указать сроки, когда Linked достигнет еще большего рубежа в 1 млрд евро в общем объеме кредитов. Но он согласен с тем, что через четыре-пять лет — при нынешних траекториях — это, безусловно, может быть на расстоянии вытянутой руки.

«Это благотворный круг. Чем больше людей имеют с нами дело, тем больше им нравится иметь с нами дело и тем больше они говорят о нас своим друзьям. Для нас это намного больше, чем 30-секундная телевизионная реклама».

Рост требует более пристального внимания.

В настоящее время фирма находится в процессе регулирования со стороны Центрального банка – шаг, который, по словам О’Грейди, откроет двери для ряда потенциально изменяющих правила игры возможностей, включая возможность получать деньги пенсионного фонда.

По его словам, это также расчистит путь для потенциальных будущих слияний или объединений с другими одноранговыми кредиторами в Европе и Великобритании.

«Я не хочу опережать процесс регулирования, но мы совершенно уверены, что это можно сделать к ноябрю.

«Это сложный процесс, как и следовало ожидать, с Центральным банком. Но в целом мы искали регулирование этого сектора, вероятно, в течение последних трех лет, потому что репутация сектора абсолютно критична.

«Я думаю, что любая организация в сфере альтернативного кредитования должна регулироваться либо посредством нормативно-правовой базы, через которую мы проходим, либо чем-то еще».

Регулирование принесет некоторые очень реальные преимущества для бизнеса.

«Мы можем поговорить с некоторыми спонсорами, такими как пенсионные фонды, которые потребуют регулирования любой организации, с которой они сотрудничают. Так что это действительно важно. Это большая победа для нас.

«И, во-вторых, это общеевропейское регулирование. Таким образом, в следующем году мы можем начать переговоры с другими международными одноранговыми кредиторами, и мы могли бы присоединиться».

«Так почему бы нам, например, не стать частью международной организации однорангового кредитования, которая находится на континенте в Великобритании и Ирландии?»

На обоих фронтах — новых спонсорах и международных возможностях — Linked уже начал изучать возможности.

«У нас были с ними первоначальные беседы. На самом деле мы не собираемся продвигать их, пока в организации не будет одобрено регулирующими органами.

«Но мы знаем, с кем поговорить, и у нас будут эти разговоры в следующем году».

Мы в некотором роде финтех-версия кредитного союза.

Когда его подталкивают, О’Грэйди не хочет раскрывать какие-либо подробности.

«У нас нет планов, мы только разговариваем, и мы только рассматриваем возможность. Но если это и произойдет, то в ближайшие пару лет».

Но, объясняет он, идея объединения усилий с другими европейскими игроками в сфере одноранговой сети принесет определенные преимущества.

«Итак, если у нас есть потребность в этом году в размере 65 миллионов евро, а у кого-то, скажем, в Германии есть потребность в 235 миллионов евро — и я просто привожу цифры здесь — то внезапно, вы складываете их вместе, вы получаете получили требование в размере 300 миллионов евро, и ваши переговоры со спонсорами могут улучшиться.

«У вас может быть более дешевое финансирование, которое вы затем можете передать своим заемщикам по более конкурентоспособным ставкам, что, в свою очередь, поможет вам расти быстрее».

Вторым преимуществом будет возможность совместного использования платформы и стоимости технологии. Он называет Великобританию, Испанию, Италию и Германию рынками, где рынок однорангового кредитования особенно хорошо развит.

«Это на самом деле открывает новые возможности для розничных инвесторов, потому что они могут начать рассматривать инвестиции в малые и средние предприятия Великобритании или Германии.

«Но, опять же, выход на международный уровень не является нашим бизнес-приоритетом номер один прямо сейчас. Наш приоритет номер один — продолжать расти и поддерживать ирландские МСП».

Два года назад О’Грейди привлекли к ответственности из страхового гиганта RSA, где он был управляющим директором ее успешного прорывного бренда 123.ie. Он впервые услышал о Linked несколько лет назад из семейных слухов.

Его отец, отставной управляющий банком, скончавшийся два года назад, никогда не имел привычки рассказывать сыну о финансовых услугах.

«Он гораздо чаще говорил со мной о Cavan GAA. Но он наткнулся на эту рекламу Linked Finance около семи лет назад».

Когда он вырос сыном управляющего банком, переезд домой стал фактом жизни. Его отец перешел из Дандолка в Ати, Килдэр, Нью-Росс, графство Уэксфорд.

О’Грэйди хотел работать где угодно, только не в банке. После колледжа он отправился в Брюссель, чтобы работать в Европейской комиссии в области телекоммуникаций, а затем перешел на должность отдела продаж и маркетинга в Proctor & Gamble во Франции.

«Я работала в сфере ухода за молодой кожей — Biactol и Clearasil, а затем в области ухода за волосами, над такими продуктами, как Wash&Go и Pantene».

Действительно маленькие новаторы — такие как мы — мы должны создать прорыв, мы должны создать осведомленность, мы должны завоевать доверие.

Он вернулся в Ирландию и работал в Cantrell & Cochrane над такими брендами, как Bulmers, Ballygowan и Miwadi.

«Самым большим преимуществом C&C был предпринимательский дух. Он постоянно боролся с большими парнями, такими как Coca Cola», — говорит он.

Затем он взял на себя роль постоянного TSB, когда «Кельтский тигр» ревел: «Я был с ними в дни быстрого роста и в дни национализации. 2012 год был тяжелым временем».

Но в отделе маркетинга была определенная степень защиты, поскольку акцент сместился с продажи ипотечных кредитов на попытки привлечь депозиты и на создание платформы электронной коммерции, отчасти для повышения эффективности.

В 2017 году он перешел на 123.ie и привнес оттуда понимание цифровой революции и мантру «все упростить, обеспечить превосходное обслуживание клиентов и максимально автоматизировать».

Половина денег, которые Linked должна инвестировать, поступает от прямых инвестиций, а другая половина поступает от отдельных ирландских инвесторов, которые используют свою цифровую платформу для отслеживания своих инвестиций в целый ряд ирландских МСП.

«Люди вкладывают все от 150 до 50 000 евро. Им нравится получать хорошие доходы, но им нравится поддерживать ирландский МСП, и во многих случаях им нравится знать, кто такие МСП.

«Люди будут инвестировать в компанию в своем районе, потому что они узнают ее. Это оживляет все».

Пандемия привлекла внимание к этому типу инвестирования, ориентированного на сообщество, совершенно по-новому.

«Ковид был для нас отличным. Это воплотило все это в жизнь. Все это чувство общности вышло на первый план».

По его словам, у фирмы около 1000 очень активных кредиторов, которые действуют ежедневно, и еще 7000, которые кредитуют реже, но все еще активны.

«Почти все они начинали с пяти-десяти тысяч евро. У некоторых из них сейчас есть депозиты на платформе в размере 100 000 евро.

«Наши отношения с ними очень близкие, очень теплые. Я бы поговорил примерно со 150 из них за последние четыре-шесть недель. Мы в некотором роде финтех-версия кредитного союза. В этом есть что-то от сообщества. Это технологии, но у них есть и старомодные ценности.

«С уходом KBC и Ольстера у сектора альтернативного кредитования, я думаю, появится окно возможностей на следующие три года, которое может больше никогда не повториться. Таким образом, вы видите, что некоторые альтернативные кредиторы выросли за последние несколько лет, а некоторые, такие как мы, действительно начинают давить на газ сейчас».

Но по мере того, как процентные ставки продолжают расти — без признаков остановки — появляются точки стресса, соглашается он. Например, ставки по депозитам в банках не сильно выросли, но если и когда они вырастут, Linked, возможно, придется приложить больше усилий для привлечения инвестиций.

Ковид был отличным для нас. Это воплотило все это в жизнь. Все это чувство общности вышло на первый план

На данный момент лихорадочная суета небольших предприятий в центре города за окном офиса продолжается, и — при все еще высоком уровне доверия потребителей — это звук возможностей для Linked и ее заемщиков из числа МСП.

Но О’Грейди внимательно следит за внутренней экономикой.

«Несомненно, в очень дискреционных областях, таких как питание в ресторанах, когда счета растут, дискреционные расходы снижаются.

«Мы видим это и должны внимательно за этим следить. И во многих случаях мы обнаруживаем, что, например, рестораны открываются только четыре дня в неделю.

«Изначально это было потому, что они не могли заставить персонал работать. Но теперь у них нет бизнеса, чтобы держать его открытым семь дней в неделю. Таким образом, у них есть один экипаж персонала, а не два.

«И то, что они делают, так это то, что они сокращают свои расходы в соответствии с доходом, который они также получают. Так что это хороший зрелый поступок».

О’Грэйди говорит, что у фирмы есть постоянно меняющийся список потенциально проблемных секторов. В последнее время время от времени упоминались туризм, гостиничный бизнес, строительство, но сейчас основное внимание уделяется сектору розничной торговли, поскольку его цифровое будущее после Covid продолжает разворачиваться.

Но, говорит О’Грэйди, ничто из этого не уменьшает его оптимизма.

«Что хорошо в том, что ты маленький, так это то, что ты всегда чувствуешь, что должен быть лучше, чем большие парни, чтобы выиграть бизнес. Крупные компании всегда начинают с преимущества осведомленности и доверия.

«Если вы большой, вы должны знать, что делаете. Небольшие компании, особенно очень маленькие новаторы, такие как мы, — мы должны создать прорыв, мы должны создать осведомленность, мы должны завоевать доверие.

«Нам нужно, чтобы люди, которые дают нам деньги или занимают у нас, были нашими защитниками, чтобы это слово распространилось».

Резюме

Имя: Найл О’Грейди

Возраст: 58

От: Нью-Росс, графство Уэксфорд

Живет: Блэкрок, графство Дублин

Семья: Женат на Аойфе, имеет четверых детей в возрасте от 21 до 28 лет: Николаса, Молли, Эллы и Питера.

Образование: Академия Святого Иосифа, Килдэр; Колледж хороших советников, Нью-Росс; затем следуют BComm и MBS от UCD

Увлечения: Теннис и велоспорт

Любимая книга: «Такие мелочи», Клэр Киган

Любимый фильм: ‘Невыносимая легкость существования’

Уроки бизнеса

Какой совет вы бы дали молодому человеку, вступающему в мир бизнеса?

Опыт работы в разных отраслях и странах поможет вам понять, что наличие отличной команды людей, идущих в правильном направлении, создает фантастический импульс, если вы помните, что не стоит у них на пути.