Штаты пытаются облегчить бремя высокой стоимости долгосрочного ухода

Это пенсионная проблема, с которой мало кто из нас хочет столкнуться: в какой-то момент четырем из пяти пожилых американцев потребуется помощь в повседневных потребностях, таких как купание, одевание, пользование туалетом или приготовление пищи.

Плата за такой долгосрочный уход ставит пенсионеров перед трудным выбором. Покрытие Medicare очень ограничено. Частные полисы страхования на случай длительного ухода сложны и дороги. Medicaid, которая страхует людей с низким доходом, оплачивает долгосрочный уход только тогда, когда активы пациента почти полностью израсходованы. И многие будут полагаться на помощь членов семьи.

В Вашингтоне, округ Колумбия, политики и законодатели уже давно согласились с необходимостью решения, спонсируемого государством, но не с тем, как за него платить, сказал Говард Глекман, старший научный сотрудник Urban Institute и автор книги «Забота о наших родителях: вдохновляющие истории». семей, ищущих новые решения самого острого кризиса в области здравоохранения в Америке».

«Это очевидная, неотложная проблема, и среди политиков есть большой интерес к чему-то вроде публичной программы, пока вы не начнете говорить с ними о том, чтобы заплатить за то, чтобы она заработала», — сказал г-н Глекман. «Вам придется поднять налог на заработную плату. Вы можете называть это взносом или как хотите, но политики смотрят на это и видят повышение налогов — и говорят, забудьте об этом».

Теперь горстка штатов действует самостоятельно. В июле штат Вашингтон запустит WA Cares Fund, государственную программу страхования на случай длительного ухода. Калифорния рассматривает аналогичный план. Миннесота и несколько других штатов изучают варианты.

Спонсируемые государством программы страхования на случай длительного ухода поднимают некоторые острые вопросы, в том числе правила обязательного участия, как сделать льготы переносимыми, когда люди переезжают, и как согласовать государственные планы с дополнительными коммерческими политиками.

Но штаты, которые продвигаются вперед, рассматривают свои программы как необходимые для удовлетворения потребностей стареющего населения и способ обуздать растущие расходы Medicaid на долгосрочный уход.

«Все больше и больше это просто переполняет государственные бюджеты», — сказал г-н Глекман.

Многим американцам понадобится помощь

Большинству людей потребуется некоторая помощь в повседневных жизненных потребностях, но интенсивность и продолжительность невозможно предсказать.

Согласно исследованию Центра пенсионных исследований Бостонского колледжа, четверо из пяти 65-летних нуждаются в некотором количестве долгосрочного ухода в течение оставшихся лет.

Исследователи обнаружили, что пятая часть пенсионеров не нуждается в поддержке, но около четверти будут нуждаться в серьезном и дорогостоящем уходе.

«Данные действительно проясняют, насколько велик риск», — сказал Анки Чен, экономист-исследователь и заместитель директора по исследованиям сбережений в центре. «Некоторые люди могут игнорировать тот факт, что им может понадобиться уход в более позднем возрасте, и что для этого потребуются ресурсы либо от семьи, либо от сбережений».

Многие американцы, кажется, находятся в состоянии отрицания долгосрочного ухода. Опрос, проведенный Центром исследований по связям с общественностью Associated Press-NORC, показал, что 49 процентов американцев в возрасте 40 лет и старше ожидают, что Medicare оплатит их долгосрочный уход. На самом деле программа охватывает только 100 дней пребывания в учреждении квалифицированного сестринского ухода после пребывания в больнице. Опрос также показал, что 69 процентов респондентов практически не планировали потребности в долгосрочном уходе или вообще не планировали его, и только 16 процентов были уверены, что у них будут деньги, чтобы заплатить за эту помощь.

Серьезная потребность в долгосрочном уходе может быть катастрофической с финансовой точки зрения. В 2021 году средняя годовая стоимость отдельной комнаты в доме престарелых по стране составляла 108 405 долларов, согласно последним данным Genworth, крупной страховой компании по долгосрочному уходу, которая публикует ежегодный обзор стоимости ухода.

Не весь долгосрочный уход предоставляется в учреждениях сестринского ухода. Большая его часть предоставляется дома, что может значительно снизить расходы. Стоимость также сильно различается в зависимости от местоположения. И большую часть труда обеспечивают неоплачиваемые члены семьи и друзья. По оценкам AARP, в 2021 году в Соединенных Штатах насчитывалось 38 миллионов семейных опекунов, которые обеспечивали безвозмездный уход на сумму около 600 миллиардов долларов.

«Для семей, у которых нет страховки, вопрос заключается в том, есть ли у них финансовые ресурсы для приобретения услуг по уходу, и есть ли в наличии семейные опекуны», — сказала г-жа Чен. «И разумно ли возлагать такое ожидание на членов семьи?»

Страхование может показаться разумным способом защиты от этих неизвестных рисков. Но за последнее десятилетие частный бизнес по страхованию на случай длительного ухода пошатнулся.

Идея государственно-частного решения не нова. Десять лет назад г-н Глекман стал соучредителем организации Long-Term Care Financing Collaborative, которая объединила экспертов в области политики с широким спектром политических взглядов. Группа согласовала структуру, которая объединила бы национальную универсальную государственную программу с инициативами, направленными на оживление рынка частной политики.

Подход штата Вашингтон

Без каких-либо действий на федеральном уровне штат Вашингтон продвигает свою собственную программу. Со временем почти все жители будут вносить страховые взносы в виде обязательного налога на заработную плату, и эта выгода универсальна.

В июле большинство работников в штате начнут платить налог на заработную плату в размере 0,58% от своей заработной платы для финансирования программы. Начиная с 2026 года участвующие жители смогут претендовать на пособие, если они продемонстрировали потребность в помощи в трех или более видах повседневной жизни. Максимальное пожизненное пособие в размере 36 500 долларов будет ежегодно корректироваться с учетом инфляции; он рассчитан примерно на один год ухода в домашних условиях. (Чтобы получить право на получение пособия, требуется десять лет взносов, но почти пенсионеры смогут получать частичное пособие, начиная с 2026 года, в зависимости от количества лет, в течение которых они вносили взносы.)

По словам Бена Вегте, директора фонда WA Cares Fund в Департаменте штата Вашингтон, ключевая цель программы — оказать помощь семьям среднего класса, которые вынуждены тратить свои сбережения на получение долгосрочного ухода через Medicaid. Социальные и медицинские услуги.

«Это дает семьям некоторую передышку, чтобы удовлетворить потребности своих близких в уходе», — сказал г-н Вегте.

Ожидается, что программа сократит расходы штата на Medicaid, которые, по прогнозам Вашингтона, составят 8,9 процента от общего бюджета штата в период 2023–2025 годов. Без WA Cares эта цифра вырастет до 10,9% к концу этого десятилетия и до 17,6% к 2045 году.

В Вашингтоне рассмотрели ряд сложных вопросов, в том числе, кто может быть освобожден от участия. Законодательство, которое депутаты штата одобрили в 2019 году создали исключение для жителей, у которых было частное страхование. Позже штат добавил крайний срок подачи заявки на это освобождение, что побудило более 480 000 человек спешить купить страховку, надеясь избежать уплаты налога. Они захлестнули страховые компании, все еще продающие полисы долгосрочного ухода в штате.

Эти заявки должны были быть поданы до конца 2022 года. Но нет требования, чтобы покупатели сохраняли свое покрытие или доказывали, что оно у них все еще есть.

«Мы были обеспокоены тем, что люди будут просто покупать репортажи, а затем отказываться от них, что действительно будет контрпродуктивно», — сказал Джон Манган, вице-президент по связям с государственными органами. в Американском совете страховщиков жизни. «Если люди отказываются от своей частной страховки и не подпадают под действие общественного плана, они вообще не застрахованы, а это означает, что они могут оказаться в Medicaid, что не является целью».

В настоящее время работники из других штатов, которые ездят на работу в Вашингтон, могут подать заявление на освобождение от участия в программе; так могут супруги военнослужащих. (Все федеральные служащие, в том числе военнослужащие, также освобождаются от налога.) Люди, имеющие временные неиммиграционные рабочие визы, например, сезонные сельскохозяйственные рабочие, могут подать заявление на освобождение. Некоторые ветераны-инвалиды, которые могут получить помощь через Департамент по делам ветеранов, освобождаются от уплаты налога.

Переносимость пособий представляет собой еще одну проблему. Финансовая модель программы предполагает участие только резидентов государства; комиссия рекомендовала несколько вариантов, позволяющих людям, которые стали участниками программы, получать пособие в случае переезда.

Также остаются вопросы о некоторых проблемах, в том числе о том, как дополнительные частные политики будут согласовываться с государственной программой.

«Путь временами был ухабистым, но компании действительно хотят гарантировать, что люди могут остаться в рабочей силе или вернуться в рабочую силу, особенно женщины, которые часто занимаются уходом», — сказала Рэйчел Смит, президент и исполнительный директор. Столичная торговая палата Сиэтла.

Калифорния и Миннесота принимают меры

Законодатели в нескольких других штатах представили законопроекты либо об изучении, либо о введении в действие государственных программ страхования на случай длительного ухода. Миннесота взвешивает несколько вариантов, в том числе два, которые направлены на то, чтобы сделать частное страхование более доступным.

Но, помимо Вашингтона, самый значительный разрабатываемый план принадлежит Калифорнии. Штат изучает финансовую осуществимость нескольких вариантов программы государственного страхования, возможные законодательные меры ожидаются в 2024 году.

«Если Калифорния продвинется вперед, это будет захватывающе, потому что это огромный штат», — сказал г-н Вегте. «Это действительно может сломать плотину для остальной части страны».

Как и Вашингтон, Калифорния будет финансировать свою программу за счет налога на заработную плату, но штат рассматривает возможность введения «прогрессивной» налоговой системы, которая будет предусматривать ограничение взносов и освобождение от налога для жителей с низкими доходами. Еще одно отличие состоит в том, что налог может быть разделен между работниками и работодателями.

Калифорния взвешивает ряд проектов пособий, некоторые из которых будут значительно больше, чем в Вашингтоне. Например, один из вариантов обеспечит максимальную выгоду в размере 110 400 долларов США в год на срок до двух лет, включая услуги на дому и жилые помещения.

«Реальность для нас такова, что к началу следующего десятилетия 25 процентов нашего населения будет в возрасте 65 лет и старше, а это около 8,4 миллиона человек в Калифорнии», — сказал Майкл Соллер, заместитель страхового комиссара по коммуникациям и связям с прессой. в Департаменте страхования Калифорнии. «Оставлять пожилых людей в Калифорнии на произвол судьбы — это не наш вариант».